平安銀行三季度報：零售轉型持續深入，資本質量好轉，ROE同比略降

科技賦能，零售端持續發力

10月23日下午，平安銀行公布了三季度財報。在「科技引領，零售突破」策略方針的引領下，平安銀行本期持續加大對金融科技的投入力度。截至報告期期末，平安銀行已整合打造了超過2700人的零售專屬IT團隊，科技人才的厚度進一步增強。

科技賦能下，零售端持續發力。三季報顯示，截至報告期末，平安銀行管理零售客戶資產（AUM）13,130.95億元，較上年末增長20.8%；零售客戶數8,025.34萬戶、較上年末增長14.8%，其中財富客戶55.04萬戶，較上年末增長20.6%，私行客戶2.63萬戶、較上年末增長11.9%。個人存款餘額4,207.44億元，較上年末增長23.4%，個人貸款餘額10,820.63億元，較上年末增長27.4%。平安口袋銀行APP月活客戶數2,180.19萬戶，較上年末增長47.1%。2018年1-9月，零售業務營業收入443.78億元，同比增長32.1%，在全行營業收入中佔比為51.2%；零售業務凈利潤139.09億元，同比增長11.2%，在全行凈利潤中佔比為68.0%。

在信用卡業務方面，截至9月末，平安銀行信用卡流通卡量4,852.64萬張，較上年末增長26.6%，流通戶數4,301.95萬戶，較上年末增長25.8%；2018年1-9月累計新增發卡量1,309.23萬張，同比增長32.1%，信用卡總交易金額19,256.10億元、同比增長84.0%；信用卡貸款餘額4,288.43億元，較上年末增長41.2%。新口袋APP信用卡客戶量已突破3,000萬。

個貸不良率下降明顯，應收賬款周轉情況大幅好轉

截至報告期期末，平安銀行個人貸款餘額為10,820.63億元，較上年末增長27.4%，但不良率卻從上年末的1.18%下降為1.05%，，尤其是個人經營性貸款，更是下降了1.75個百分點。個貸不良率之所以下降如此明顯，主要還是依靠科技的力量。據三季報介紹，在強化風控方面，平安銀行在涉及客戶的各個節點上，部署了約40套大數據風險模型全方位地監控和評估風險，並啟動了「AI+風控」項目，統一風控平台已初步實現了信用風險、欺詐風險的統一管控功能。

值得注意的是，報告期末信用卡應收賬款不良率小幅上升4bps。在平安銀行目前信用卡政策較為激進的情形下，後續尤需防範相關信用風險。

與個貸不良率大幅下降形成鮮明對比的是，對公貸款不良率上漲明顯。截至報告期期末，企業貸款不良率為2.49%，較上年末增加27bps。企業不良貸款率上升主要是受外部金融經濟形勢影響，部分民營中小企業經營困難，融資能力下降，出現資金鏈緊張、斷裂、無力還款等情況。

將貸款綜合起來看，報告期末不良率為1.68%，較上年末下降2bps。

本期資產質量的好轉還表現在應收賬款餘額的大幅下降上。截至報告期期末，應收賬款餘額為228.33億元，較上年末下降56.83%。

凈息差收窄，手續費及傭金凈收入同比大降

三季度平安銀行的權益凈利率為（ROE）為8.95%，較去年同期下降16bps。運用杜邦分析，可將ROE拆解為銷售凈利率、總資產周轉率和權益乘數三項的乘積。通過對比去年同期的數據，銷售凈利率的降幅最為明顯，同比下降1.26%。

ROE水平的同比下降，主要有以下兩點原因：

首先，凈息差的收窄。從前三個季度的數據來看，2018年1—9月凈息差為2.29%，較去年同期下降12bps。凈息差的收窄主要是因為計息負債成本的大幅上升，今年1—9月較去年同期同比增加41bps，而生息資產收益率只增加了38bps。

其次，三季度手續費及傭金凈收入較去年同期同比下降22.22%。之所以降幅較大，主要是受資管新規抑制商業銀行對外非標融資的影響。

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