背靠BAT的參天大樹，金融科技仍需翻越「三座大山」

圖片來源@視覺中國

文｜孟永輝

當互聯網的紅利逐漸減退，思考新的解決方案似乎成了唯一的出路。當然，出路一定是非互聯網方式的。金融科技便是在這個背景下誕生的，它的出現是如此撲朔迷離以致於在它剛剛出現的時候，人們還曾經爭論過金融科技到底是「金融」還是「科技」。從當下的發展情況來看，金融科技更像是一種科技，而非僅僅只是一個互聯網金融的替代品。

然而，儘管金融科技的科技感十足，但它似乎並不太像一個進化的終點，更像是一個進階到更高層級的中間階段。無論是以BAT為代表的科技巨頭，還是早早便擁抱金融科技的新貴都在探尋有關金融科技新的進階之路。無論是擁抱新技術，還是探索新模式，金融科技的加持者們都在竭力用新的技術改變那些互聯網方式無法改變的金融行業固有痛點。

那麼，當金融科技走到與互聯網金融相類似的十字路口，我們應當如何看待其未來的轉型之路呢？金融科技當下正在經歷的與互聯網金融轉型期遭遇的又有哪些不同呢？這些問題的解決或許能夠為我們找到關於金融科技更多的發展方向，從而讓金融科技的未來更具想像空間。

紅利逐漸退散，金融科技開啟新的蛻變

金融科技的萌芽與互聯網金融遭遇瓶頸有著很大的關係，正是人們看到了互聯網金融的固有痛點和難題，才讓我們會對金融科技未來的發展方向會如此篤定。於是，我們開始不斷加持金融科技，試圖通過金融科技來緩解互聯網金融的發展困境。

當人們發現金融科技的紅利退散以後，金融科技同樣需要再度進化，才能獲得新的增長勢能。

具體來看，金融科技紅利的減退主要分為如下幾個方面。

資本關注點已不在概念，而在於真正意義上的改變。基於「互聯網+」的發展模式，資本更加關注的是如何打造一個與當下主流模式不同的概念，並且讓這個概念吸引足夠多的用戶。這是金融科技萌芽之際會出現如此多概念的根本原因所在。當資本寒冬的來臨，特別是資本投資理念的轉變，僅僅只是依靠概念來獲得資本關注的方式越來越開始走入死胡同。

金融科技發展的重點同樣需要從概念驅動轉變成為技術驅動，真正告別概念驅動的「帽子」，讓金融行業本身發生本質改變。重塑金融行業傳統的運作邏輯，改變金融行業本身，而非僅僅只是改變金融行業的用戶，成為未來一段時期內的主要發展方向。其中，通過將新技術與金融行業融合，對金融機構進行深度賦能，最終讓金融行業發生蛻變成為未來的主要發力點。

無論是科技巨頭還是金融巨鱷都開始關注金融科技給金融行業帶來的本質改變上，於是，一場以B端為切入點的金融科技全新蛻變由此開啟。

金融行業本身的蛻變需要對金融科技再度賦能。無論是互聯網金融還是金融科技都沒有改變金融行業本身，這種問題的存在讓金融行業始終都依然按照傳統金融的運作邏輯發展，換湯不換藥的發展方式所導致的直接結果就是用戶需求得不到滿足。

如何在用戶需求升級的情況下通過新技術來改變金融行業，從而為用戶提供更加貼合他們需求的金融產品和服務成為當下金融行業亟待破解的主要難題。

傳統金融機構依然在用老舊的金融產品和服務來滿足已經經過互聯網洗禮的用戶，即使是一些互聯網金融機構同樣只是改變了用戶獲取金融產品的渠道而已，並未真正改變金融行業本身的運作流程和邏輯。通過對金融行業進行再度賦能，破解行業運行效率低下，壁壘深重的痛點和難題，成為金融科技不得不進行再度改變的主要原因。

另外，金融行業本身的封閉性同樣讓它即使到了金融科技時代依然按照傳統金融體系的運作邏輯運行。風控、背調等金融行業的諸多環節都在按照傳統邏輯推進，這顯然無法真正滿足大數據、智能科技深度影響著的金融行業，同樣讓很多的金融產品和服務難以與用戶實現精準匹配。金融科技同樣需要再度賦能，才能真正實現本身的蛻變。

金融科技本身就是一個互聯網金融的孿生體，蛻變是必然。回顧金融科技誕生的背景我們不難看出，其實它僅僅只是互聯網金融的一個替代品而已，其本質與互聯網金融並無太大區別。

當資本對於金融科技的熱度減退，金融科技必然需要回歸到一個更加具體的層面上，才能讓金融科技不僅僅只是一個概念，而是能夠真正給金融行業的發展帶來突破性的影響。

同樣對標互聯網金融的發展，我們可以看出金融科技的發展僅僅只是概念的改變，它需要真正與金融行業真正融合才能讓金融科技的發展並不僅僅只是一個概念，而是實實在在能夠給行業發展帶來本質改變的東西。

於是，數字金融、智能金融、普惠金融等一系列更加具體的金融科技類型開始出現。同金融科技僅僅只是一個籠統的概念相比，金融科技蛻變所產生的新金融物種更加具體，更加具有落地性。

金融科技紅利的逐漸消散最終讓我們開始尋找新的出路，科技巨頭的率先試水更是加註了金融科技轉型的天平。無論是轉型成為智能金融還是數字金融，有個趨勢較為明顯那就是金融行業將開始一場由自身蛻變所引發的全新蛻變，由此將會開啟金融科技的全新進化。

新技術剛萌芽，金融科技蛻變需翻越「三座大山」

儘管新技術時代的來臨為我們打開了重新思考金融行業發展的新方式，但是僅僅憑藉剛剛萌芽的新技術依然難以起到如同互聯網技術一樣勢如破竹的趨勢。面對金融科技轉型升級的迫切需求，還有當下互聯網金融遭遇監管的惡劣環境，金融科技想要完美轉身需要翻越「三座大山」，才能真正實現真正意義上的蛻變升級。

「思維大山」

對於很多口頭上說要全面擁抱金融科技的人們來講，其實他們內心都還在抱有僥倖心理。那就是他們試圖通過加持金融科技的概念來獲得資本的關注和流量的提升，其實這是他們思想上依然有互聯網思維在作祟。如果無法摒棄互聯網思維，僅僅只是靠打概念的方式繼續獲得資本關注的話，必然無法實現金融科技的蛻變和升級。

從這個角度來看，翻越「思維大山」才能從根本上破解概念至上的發展模式，真正為金融科技的發展找到正確的發展方向。

正如前文提到的那樣，僅僅只是打概念牌，不去真正做改變和優化傳統金融行業運行體系的事情，必然會將金融科技的發展帶入到另外一個死胡同。而只有將新技術、新模式、新元素應用到金融科技當中，才能真正讓金融科技不再僅僅只是一個概念，而是真正具備新「色彩」全新物種。

另外，還要轉變金融科技僅僅只是一個平台的思維慣性，讓金融科技真正從平台回歸到行業本身，通過產品和服務費本質性改變為金融行業的發展帶來新的元素和增長動力。

「技術大山」

如果說互聯網金融時代是概念致勝的話，那麼在金融科技蛻變的時代，突破新技術應用的困境成為金融科技到底能夠發生多少蛻變的關鍵所在。儘管現在我們都知道新技術將會給金融科技的轉型升級帶來新的發展動力和賦能方式，但是如果無法找准金融科技的切入點，一味地將加持新技術看做是一個概念，那麼，金融科技的蛻變又將會變成一個換湯不換藥的文字遊戲。

「技術大山」的另外一個表現是心有餘而力不足。

很多人都知道金融科技蛻變的原生動力來源於新技術，但是這些新技術的前期研發投入成本巨大，並不是很短時間就能夠完成的，而轉型金融科技的企業很多都是經營遭遇瓶頸的公司。如果讓這些陷入困境的公司再去投入成本去做技術研發勢必又將讓他們新一輪的危機當中。

因此，如何讓金融科技在轉型升級的過程中突破技術壁壘，成為金融科技能否真正獲得成功的關鍵所在。

「模式大山」

對於任何一個新的事物來講，找到一個適合自身的發展模式等於成功了一半，金融科技的蛻變同樣如此。當下的金融科技之所以會再次轉型升級，其中一個很重要的原因就在於金融科技並未找到一個真正適合自己的發展模式，僅僅只是按照互聯網模式進行商業模式的生搬硬套而已。

找不到適合自身的發展模式，必然無法實現金融科技的盈利，金融科技的轉型同樣將會成為泡影。

在金融科技轉型之際找到適合自己的商業模式遠比一味地擁抱金融科技轉型升級來得有效，找到了合適的商業模式等於找到了金融科技的現金流來源渠道，有助於金融科技轉型升級的成功。

對於很多困囿於模式的枷鎖里的人們來講，翻越了金融科技的「模式大山」等於為金融科技未來真正的蛻變獲得了源源不斷的「彈藥」，有助於他們在未來的戰場上獲得更大的突破和勝利。

當金融科技的紅利期過去，轉型升級同樣是一個潮流。雖然很多人都知道轉型升級的重要，但是想要實現真正意義上的轉型升級卻需要很多的投入和突破。從當下的發展情況來看，金融科技只有突破思維、技術和模式這「三座大山」才能獲得突破，真正讓金融科技不再僅僅只是概念，而是變成了一個全新的物種。（本文首發鈦媒體）

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