中年失業的家庭財務危機？自己挖得一手好坑！（附防坑指南）
原標題：中年失業的家庭財務危機？自己挖得一手好坑！（附防坑指南）
本文授權轉載自：英華蘭DrBing
（ID：HiDrBing）
沒有相應的知識
卻有了踩坑的選擇
無異於懸崖踩鋼絲
近來有兩個帖子很火，一個是技術男創業7年凈身出戶的，這個就不說了，創業本來就是玩票性質事件，坑絕對不止「我的點子是s」（還有「我遇到的人是s」和我自己原來是「s」等等）；
另一個是，一高級技術白領面臨離職才發現全家立刻陷入財務危機，這個估計對30或即將邁入30的你有警示作用，所以拿出來當雞殺——畢竟要發生可能就會在幾年內了，現在當頭一棒，正當合時。
沒看過貼的可以看下面，否則請跳過。為了更中立看待此事，已刪去引發大家感同身受感情泛濫的誤導性心酸感悟N百字。
我2001年本科畢業，工作後上的研究生，然後在深圳某知名通信公司,，至今近十年。老婆和我都農村出身，家裡沒支持，2010年辛辛苦苦攢錢在坂田買了套二手房，當時大概是120萬，每個月房貸6000元。11年生了個兒子。
16年政策放開，又生個女兒，老婆辭職照顧父母孩子。
15年底手裡有小几十萬餘款，又買了五六十平米學位房，總價300多萬。首付不夠，第一套房找人抵押弄了70萬，湊在一起付了首付，貸款260萬，月供17000。70萬的抵押貸一個月也要七八千。
全家就我一個人在掙錢，拿到手的工資錢兩萬多（每年總收入估計50萬以上），不包括獎金和分紅，因為兩套房貸加上抵押貸就三萬了，獎金就用來補貼家用。現在持有十大幾萬股票。
HR找我希望主動離職，看現在的樣子不離也很難。與其鬧來鬧去，不如好聚好散。
在網上投過簡歷，我們這三十大幾年紀，一般出去做不了高管，面試機會也很少，少數小公司面試過，基本月薪也是稅前不到兩萬，稅後房貸都不夠。還嫌棄我，畢竟大公司出來和小公司一對比，明顯差很遠，人家啥都能做。
目前看只能把學位房賣掉，但現在交易很低迷，急賣可能只能賣300萬，還了貸款雜七雜八的剛好沒了。
就算成功300萬賣掉，幸運找個稅前兩萬稅後一萬多的工作，剩下6000的房貸，加上兩個孩子上學，養家，完全入不敷出，何況稅前兩萬也不好找。
現在每天下班回家，看到孩子老婆都覺得愧疚，夜晚輾轉難眠。
評論有責怪公司不仁義的，有哀嘆房價物價太高的，更多的還是因為感同身受而心有戚戚，總結就是：
從兩篇熱帖，透露出來的都是中產的焦慮，有車有房年薪幾十萬也依然無法保證物質生活水準，隨時有可能被突如其來的失業、疾病拋出階層之外。
中產看似什麼都不缺，其實卻脆弱得不堪一擊。表面優雅風光，內在心力交瘁。
從這個家庭目前尷尬的狀況，的確可以這麼吐槽，但如果你仔細看細節：
1、沒家底：雙方農村出身，沒家庭支持還要反哺老人
2、三大奢侈品：車，二胎，全職太太
3、走鋼絲：高利貸買房，兩房房貸已遠超收入1/3的健康比例
4、職業規劃：作為大公司員工，沒未雨綢繆主動進行職業競爭力投資
5、收入模式單一：工資外無其他固定被動收入
換工作後，光還貸額就是收入的2倍！這家人膽兒可真肥啊，簡直就是懸崖走鋼絲啊！！！
表面是世道更替，居大不易，實則是在家庭財務規划上整體誤判形勢。
其實，所有的（無論公司、個人）財務危機，本質上一個對聯能說清：
消費：買了買不起的物
投資：下了輸不起的賭
橫批：步大扯蛋
其中有三個很容易犯錯的明顯外因：
A、窮苦出身，通過高學歷好工作改變命運的人，很容易因為適應不了「突然進入天堂」的轉變，對自己處境產生不實際妄想，進入不理性「提前享樂」和「冒進投資」。
B、中國一線城市房價的猛漲，很容易讓人陷入「不買房就是虧錢」的瘋狂，陷入冒進投資。
C、「砍柴的遇到放羊的」，不看自家家底，生活質量向同事、朋友圈看齊。
（俗語「砍柴的遇到放羊的」，兩人相遇聊了一天，看羊的羊吃飽了收工回家，砍柴的柴沒砍呢，不看具體情況瞎模仿就是死！）
家庭財務危機這個概念，歐美有幾十年歷史了，我國嘛，快來了。你想，我們改革開放後這三十多年，就像歐美（日）戰後的經濟奇蹟時期，一大批人忽然有錢了，就會認為永遠會一直美好下去，於是放膽撒歡。
歐美經濟奇蹟一消失，這批享受果實的人陸續進入就業市場競爭力迅速下降的年齡了（35歲分水嶺），於是，家庭財務危機在7、80年代就成了社會現象。
和上文無二：高估實力，借貸額超標，無風險管理，一失業就家庭崩盤，房產被收。在歐美，家庭或個人宣布破產是常有的事兒。
經過30多年的科普，現在歐美情況已經好多了，沒那麼多笨蛋踩坑了。而中國踩坑的大潮估計才剛剛開始。
美國作為「credit」（信貸）這種神奇東東的發明國，「提前消費」是他們帶給世界人民的驚喜大禮包。這玩意對商業社會乃至聰明鬼是利器，對蠢鬼就是毒藥！從女大學生果貸事件可見一斑，窮孩子傻啊！
歐洲和我國一樣，儲蓄是優良美德，「提前消費」天理不容，但隨著經濟奇蹟的終結，還是很多人適應不過來——一旦有錢，人就會變傻。
有個德國朋友跟我吐槽她曾經很有錢即將面臨破產的父母：
1）她外婆癱瘓，母親辭職照顧（另外家裡有4條狗），母親失去收入，已中度抑鬱、重度失眠。
2）她爸有個小企業但運作不靈幾乎斷了收入，終日借酒消愁，每天4、5瓶，開支不小，惡性循環又影響工作，堅持開奧迪，絕不承認酒精依賴。
3）已無還貸能力，即將面臨房子被收回，破產。
4）互相抱怨導致感情破裂，已經準備離婚。
解決方法太簡單了，4隻狗交給寵物收容，母親找兼職，爸爸徹底戒酒，處理掉奧迪，小企業沒前景的話頂掉，也找個工作，別鬧離婚二人同心渡過困境。
但二位哪聽啊，狗是家人，有感情；奧迪賣了太虧了，煙酒停了難不成還去吸毒么。。。理由多多。這樣的二位不破產實在沒天理了。
由儉入奢易，由奢入儉難啊——多麼樸素的道理，經久不衰。永遠記住一點：最有錢的時期，恰恰是最需要憂患意識的時期。
之前《娃越早接觸錢，長大後越快賺到錢》講過，家庭財務問題上最大的風險就是無規劃、無框架。
2016年深圳的月平均工資才8k元，文中家庭年收入約50萬，是平均年收入的5.55倍！算滋潤中產了，可惜無規劃，於是膽大登天，步大扯蛋。
「有規劃、有框架」是怎樣？就是一個家庭的各項支出（消費、投資）和收入都在健康佔比範圍內，並隨時控制在眼皮底下。
健康指標是怎樣呢？
1、消費比率
消費比率=月消費支出÷月可支配收入，40%—60%為健康。
文中這家人在還貸壓力這麼高的情況下還有車、二娃、全職太太三大奢侈品，生活質量絕對處於苦巴巴生無可戀區間。。。
2、償債比率
償債比率=月債務總額÷月可支配收入
35歲前事業上升期、未婚無娃、家庭支援等情況，40-50%仍屬健康。
35歲後上老下小，30%算最高了。文中家庭在離職前月收入基本只夠償債，換工作後可能不足一半，還沒應急來源，實屬瘋狂。
3、流動性比率
流動性比率=流動性資產/每月支出
流動性資產就是短期兌現不折損的資產（例如房子股票都不算，若急賣必賤賣！）。
所以，流動性資產就相當於現金流（俗稱閑錢），包括現金活期，餘額寶，短期定理等，流動性比率顯示的是短期應急能力。而文中這家人的經濟狀況基本不預備任何應急能力。
三個指標都不達標，不是不健康，而是病態。
說窮孩子苦，苦在這麼簡單的基礎知識爸媽不教，決策全靠拍屁股。
說窮孩子富了更苦，沒有相應的知識，卻有了踩坑的選擇。
另外提一點，太太全職。
因為讀者中很多全（土）職（豪我們做朋友），所以不敢多說得罪人。反正，德國明鏡上月出了一份詳細調查：全職直接導致女性損失一生總收入的64%，因為新婚姻法，離婚會對女性造成極大經濟風險。
這個報道值得警示，你願意的話我以後可以818。
那聰明的我們應該做什麼呢？
1. 財務規劃
上面的三個指標都mark起來，每月盯緊。一開始可以光控制好這三個指標，上手了再增加一些（如償付比，總債總資產比，負債收入比，投資與凈資產比，儲蓄比等），細化自己的大局感。有框架就有控制！
著名投資家Tony Robbin寫過一本書，叫《Money, master the game（標題大意：金錢，掌控遊戲）》，裡面有一個「科學配置資產」的方法我覺得很值得我們借鑒。
我們都知道，理財最忌諱把雞蛋放在一個籃子里。那麼，雞蛋究竟要如何放置才比較好？Tony Robbin認為，可以放在下面的這3個籃子里。
A、負責資本保值的「籃子」
放在這個籃子里的錢可以儘可能免受通貨膨脹、金融市場的動蕩等帶來的不利影響，你也可以不用天天擔心投資風險的問題。這個「籃子」里錢可以做一些基金、銀行定期存款等低風險收益的投資。
文中失業男這家人在第一個籃子里的錢實屬可憐，本身是有一套房加幾十萬的存款，但是根基不穩就想冒進投資，最終撲街。
B、負責資本增值的「籃子」
把錢放進這個「籃子」，就必須做好輸掉一切的準備，投資向來就不是穩賺不賠的買賣，更何況高風險是高收益的標配。
股票、不動產和大宗商品等權益類投資就屬於這個「籃子」的工具。比如中年失業男這家人買的股票和後來的學區房就屬於這一類。
但是由於這個籃子的風險較高，所以放在這裡的資金不能太多。而這家人把第一個籃子里的錢放進第二個籃子，而且玩的太大，負債投資，不考慮家庭抗壓能力，一上來就炒學區房，最終房市不景氣跌坑。
C、負責實現夢想的「籃子」
這個「籃子」里的錢是用來投資自己的。不管是出門旅行、享樂消費的這種；還是投資自己學習新技能、充電提升的這種，都算是投資自己，目的是不斷充實自己，加持戰鬥力。
文中家人的經濟狀況已經沒有餘力顧忌第三個籃子，這也是導致自己中年被職場淘汰的很大原因，應該好好反思。
2.強制儲蓄
一般人，一個月剩多少存多少，這思路不月光才怪。所以思路要轉過來，一個月硬性要存下收入的例如10%，其他的你自己看著辦，從牙縫裡省也好我不管，10%指標你非得拿下！這會非常適合需要「開源節流」的階段。
開源節流就是要存錢，要平衡你的財務狀況與消費慾望。舉個栗子，當你收入只有4000元的時候，就不要過4500元的生活，你可以過3000元的生活，或3500元的生活，盈餘自然就產生了。
控制慾望，說起來簡單，但月光族都知道這很難做到。因為薪水漲了，慾望也會隨之增長。比如比如失業男一家要二胎、投資學區房。我們說控制慾望並不是要大家過「苦行憎」的日子，而是要核算好成本。
比如，當薪水從4000元提高到5000元時，你也可以略微提高自己的生活水準，過上4500元的生活，餘下的500元就可以存起來。這樣，你的生活質量也一直在提高，而非下降。
3.還貸保底方案
一定要在忽然失去收入時仍有備用償還方案。
這個也是兩條腿走路，第一條腿靠自己，需要在平時為自己建立「定存賬戶」和「消費賬戶」。而你的「定存賬戶」就是你的底。
定存賬戶主要用來應對一些緊急重大的情況，比如生病、辭職、各種意外等，否則不輕易動用。這筆存款可以放在銀行里，也可以放在其他信得過的貨幣基金里。而消費賬戶才是可以花掉的部分。
那麼，定存賬戶里的錢累計到多少比較合適呢？至少應該等於3到6個月支出的總和。就是說收入斷後，現金能挺3-6個月。
舉栗，你每月收入10000，基本生活支出6000，可以存下4000。那麼這4000怎麼花？一半存在定存賬戶，剩下一半才能拿來花，你的定存賬戶要累計到至少6000*3，不少於18000，這樣才不會在突然失業時有壓力。
當然，定存賬戶的錢是上不封頂的，而且不到萬不得已不能拿出來花的，同理也不能拿來投資，是家庭的底。
像失業男一家，拖家帶口祖孫三代花費很大，又只有一個人有收入，定存賬戶就一定要儘可能多的儲備。而文中這家人的定存賬戶，無。
而另一條腿就是靠別人渡過難關，比如父母兄弟處事先確認過有款可挪，可挪多久（保證至少不用賤賣）。
4.買保險
月收入的10%投入保險類是很值得考慮的。即使在德國這樣高保障社會，案例里那家人，照樣是老人癱瘓，全家癱瘓。可悲！
5.務實思維，不搞虛的
拿娃教育（多坑地區）打比方：我在德國多年，住的也是全市房價最貴的區了，鄰居都是優渥家庭。有趣的是，從來沒誰像國內風氣把娃往「貴族氣」培養，主要是體育、智商、學業、社會生存等有實際作用的項目，越有錢越接地氣。
為嘛呢？
A、經濟奇蹟早就結束了，聰明的高知中產深諳社會大局，生存不易，對娃的教育更知道要氣候變「冷」，「禦寒」更實際。
B、德國大學主要看分數，不看花里花哨的東西，而且有錢久了早就都平常心了，沒興緻「裝門面」。
「花里花哨」的那些是英美系的名校報考剛需延伸來的。所以，走英美線的國內土豪嘛要玩隨意，其他人我建議「務實」好，畢竟每個「花哨」項目都是砸的真金白銀！
具體項目不點名了，老粉自get。
娃的教育，性價比最高的途徑只有兩種：
A、培養閱讀能力+大量買書：適合平民，用時間省錢。
B、優質私教：適合土豪，用錢省時間。
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