太陽底下無新鮮事：現金貸行業「借牌照上架」的三種方式

對於現金貸平台來說，想要產品正常運營，除了有資金、流量外，還有至關重要的一點便是要有「放貸資質」。擁有「放貸資質」方能上架蘋果應用市場。

所謂「放貸資質」指的是公司擁有《小額貸款公司許可證》或金融辦關於同意該公司名稱中帶「小額貸款」字樣開業的批複；銀行業《金融許可證》或銀監會關於同意開展消費金融業務的批複。

日前，一位北京現金貸平台工作人員凱恩告訴新流財經，為了上架蘋果應用市場，其所在平台花了數月時間，終於和一家網路小貸公司達成合作，「借用其牌照」上架。

上架第一步：借牌照

多位從業者告訴新流財經，「借牌照上架」在現金貸行業已不是新鮮事。目前業內「借牌照」的形式大約有三種：

第一種是現金貸公司直接入股網路小貸公司。儘管去年11月監管層曾下發文件要求各級小貸公司監管部門一律不得新批設網路（互聯網）小貸公司，但依舊有企業通過入股已經批設的網路小貸公司，或者網路小貸公司的母公司，間接持有牌照。

第二種是一次性給網路小貸公司數萬到數十萬費用，借用該網路小貸主體上架應用市場。「這種模式最簡單。」一位現金貸從業者威廉告訴新流財經，一些現金貸通過網路小貸公司主體上架蘋果應用市場，等蘋果方面審核通過後，可以將該APP轉讓回自己的公司或者個人。

「如此一來，這些網路小貸公司便可以為多家現金貸提供牌照。」威廉還透露，目前行業正有一批牌照代理商，專業為現金貸平台和網路小貸公司搭建渠道，並從中收取服務費。

第三種是現金貸公司和牌照方約定，將現金貸平台年利潤的10%或者更多利潤分給牌照方。

凱恩所在的公司選擇了第三種，「將平台年利潤分成給網路小貸公司，成本確實很高。」凱恩透露，這樣的合作算十分深度的合作，現金貸平台除了借用牌照來上架，還會借用牌照來走支付通道。

因為自去年底現金貸新政後，部分第三方支付公司也開始要求合作的現金貸平台提供放貸資質，對於無資質的放貸方，開始逐步清退。

綜上看來，不管以何種模式合作，在各方資源利益博弈中，擁有網路小貸牌照的公司總是佔了「上風」。

據公開資料顯示，目前全國已經批設的網路小貸牌照超過200張，有業內人士認為，真正已經開展業務的網路小貸公司不足一半。「所以，剩下的一半網路小貸公司，與其空著自己的牌照，不如和有業務的現金貸平台『資源互換』。」

此外，據新流財經了解，除了網路小貸牌照，部分現金貸平台還在與一些小型村鎮銀行開展合作。

一位東部銀行從業者對網路小貸公司「出借牌照」這一模式感到擔憂，「持股網路小貸公司1%或者10%的股份就能靠這個牌照放貸，很容易被監管層認定為『出借牌照』，如此一來，出借方的牌照也有可能被吊銷。」

沒有牌照，也能下載？

實際上，對於一些小型現金貸平台來說，花費數萬甚至更多的費用上架蘋果應用市場，似乎「很不划算」。

「就算上架了，不做推廣優化，依舊很難有下載量。」威廉告訴新流財經，其所在的平台沒有放貸資質，沒有上架蘋果應用市場，但下載量依舊不錯，靠的是「iOS企業版應用」。

「iOS企業版應用通常在企業內部，APP還未上架前進行測試用，但一些產品因為無資質上架應用市場，依舊會採用此類方式來讓用戶下載。」一位iOS開發者告訴新流財經，這樣的作法實際也存在一定的風險性，「蘋果檢測到這種應用會納入黑名單，不推薦使用。」

在威廉看來，與其花錢上架到應用市場，不如花錢直接與一些貸款超市或者抖音、快手等網紅博主合作導流。

儘管有從業者認為這樣的現金貸產品「見不得光」，但據新流財經了解，一些公司旗下發展了十幾個「無牌現金貸」，每個現金貸月放款數十萬，依舊可以賺得盆滿缽滿。

（以上人名為化名）

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