80、90後成汽車融資租賃消費主力 2018年汽車金融機構淘汰加劇

在汽車消費市場競爭加劇，價格廝殺激烈導致新車銷售利潤不斷下滑的趨勢下，汽車金融成為車商利潤的一大支撐點。與此同時，日趨成熟的汽車金融也為中國汽車市場注入了新的活力。近日，一份《汽車融資租賃行業研報》顯示，80、90後已成為汽車融資租賃業務的主要消費群體，且伴隨不斷下沉的市場成為融資租賃業務發展的重點，未來三四五線城市汽車市場銷量潛力巨大。

11月初，中國汽車流通協會汽車金融分會聯手百融金融信息服務股份有限公司（簡稱「百融金服」）旗下的百融行業研究中心，共同發布了《汽車融資租賃行業研報》。這份《研報》通過對目前的市場情況、參與主體、業務模式、用戶畫像和未來發展機遇等方面的調研，並結合發達國家汽車融資租賃發展經驗，對我國汽車融資租賃行業現狀進行了深度解析。

在業務模式方面，《研報》預測，雖然目前市場以售後回租為主，但直租模式未來大有可為。百融行業研究中心首席專家薛婧表示，由於售後回租模式既能滿足承租人用車需求，又能為承租人提供靈活的融資比例、期限和還款方式，目前的汽車融資租賃市場中，售後回租業務佔據了相當大的比重。不過，伴隨汽車銷量增速放緩和新車銷售利潤不斷下滑，更加靈活、便捷能有效地將汽車保險、汽車維修保養、二手車市場等環節串聯起來，將利潤轉移至後市場的直租模式，未來將成為汽車市場發展的關鍵。

汽車融資租賃作為汽車金融業務的一種模式，目前，前者的業務模式主要包括直接租賃和售後回租兩種模式。直接租賃存在供貨人、出租人和承租人三方主體。當供貨人和承租人為同一人時，就出現了售後回租模式。

在用戶方面，通過對用戶進行畫像發現，汽車融資租賃客群趨向於年輕化、低學歷、四五線城市。《研報》顯示，汽車融資租賃申請用戶年齡分布主要集中在26-40歲之間，即80、90後人群，客戶佔比達到78%；其次為41-50歲人群，佔比達18%。從用戶性別來看，借款人以男性為主，大約佔到80%；放款人比例中，男、女性放款人數占申請人數的比例相當，分別佔48%、46%。從學歷來看，申請人學歷普遍較低，而教育程度越高，放款比例越高，但整體上主要集中在初中、高中和大專。從各區域獲得汽車融資租賃服務的人口屬性來看，七成人數為本地人口，三成是外地人口。而本地戶口中65%是農村戶口，服務客群資質較為下沉。

但針對汽車融資租賃的主要消費用戶，利率較高仍是目前行業發展所面臨的一大難題。通過對比目前主要提供汽車融資租賃業務的銀行、汽車金融公司及汽車融資租賃公司可知，銀行服務客群主要是資質較好的中高端用戶，汽車分期貸款利率約為5%-7%；汽車金融公司服務客群相對優質，利率較銀行略高約為7%-12%；而服務客群質量較為下沉的汽車融資租賃公司利率在三者中是最高的，約在12%-19%左右。此外，可租賃車型有限、承租人對車輛可行使的權利有限，同樣是行業目前所面臨的難題。

有難題同樣有機遇。事實上，中國汽車融資租賃從20世紀80年代發展至今，在政策、技術、消費升級等因素的推動下，正步入加速發展的階段。據畢馬威《中國汽車融資租賃的致勝之道報告》估計，2016年中國汽車融資租賃滲透率大約為2.5%，與發達國家相比有巨大的發展空間。而在新車金融滲透率方面，據羅蘭貝格《2017年中國汽車金融報告》估計，目前中國的新車汽車金融滲透率大約在35%-40%之間，相較於2015年全球範圍內約70%的滲透率，仍有35%-40%的增長空間。報告指出，在一二線城市限購政策日益嚴苛，消費能力提前透支的情況下，三四五線城市將是汽車市場未來銷量的增長主力，而不斷下沉的市場，恰恰是融資租賃業務發展的重點。

不過，在今年經濟處於下行周期、汽車消費市場增速放緩的情況下，汽車金融行業的競爭也變得更加激烈。「據行業內觀察，不具備競爭力的小型汽車金融機構今年已經倒閉了40%。」百融金服高級總監張正媛近日在接受媒體採訪時表示。

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