中國支付清算行業現狀：零售支付一騎絕塵，對公支付取得突破進展

「近年來全球經濟一直處於低迷之中，不過支付依然是個亮點，在全球支付清算行業發展的過程中，中國一枝獨秀，支付清算行業發展呈現出創新加快、競爭加劇的特點，同時移動支付發展迅速，金融科技加速滲透。」

雷鋒網AI金融評論11月14日報道，在今日召開的money2020上，中國支付清算協會副秘書長王素珍分享了題為《金融科技與支付清算創新發展》的演講。主要內容涉及四個方面，分別是支付清算行業發展的現狀、金融科技背景下支付清算行業發展的特點、支付清算行業發展的路徑及趨勢、中國支付清算行業面臨的機遇和挑戰。

她指出，在這個過程當中，監管更加聚焦於風險控制，規範持續，提高透明度，同時也強調基礎設施建設和監管科技的運用。

中國支付清算行業發展現狀

當前，中國支付清算行業有幾個值得關注的現象：一是零售支付創新加快，移動支付引領全球。中國是全球最大的移動支付市場。據統計2017年線下消費支付中，手機支付佔比超過了65%。二是多層次支付個人賬戶體系基本形成，2017年銀行二、三類賬戶公眾的認可度不斷提升，公開賬戶的數量超過5億戶，三是行業轉型收效顯著市場主體不斷探尋可持續經營發展模式，四是技術標準建設深入推進。

2017年人民銀行、銀聯和中國支付清算協會，紛紛推出關於支付領域的技術標準和安全的技術規範，奠定了業務的規範基石。在市場主體方面，銀行業金融機構一直是主要的力量，銀行業金融機構的法人數量和網點數量眾多，基本實現了城鄉金融服務的全覆蓋，而支付機構數量雖然只有238家，但業務規模發展的非常快，同時支付業務模式日漸成熟，滲透到生活的各個方方面面。

值得指出的是，支付服務產品發展也出現了幾個趨勢：一是支付服務產品無卡化趨勢日漸明顯，條碼支付和NFC等移動支付的迅速普及，推動了傳統卡機支付逐漸向無卡支付發展。銀行卡支付在一定程度上脫離了卡片，甚至網點和終端的物理限制，更加適應線上線下交易場景。二是客戶身份認證方式日益豐富，三是對公支付產品出現了新的突破。

王素珍表示，支付產品創新大多是集中在零售支付領域，但是隨著互聯網技術和金融科技技術的發展，近年來對公支付產品也出現了突破性的進展，支付機構開發出基於場景的專業支付結算清算產品，為客戶拓展支付+運營模式，為中小微企業提供了非常好的金融服務，在支付清算業務量方面，無論是筆數和金額都呈現增長的趨勢。還值得注意的是，金額的增長速度呈下降趨勢，這說明無現金趨勢的交易對於高頻小額支付的覆蓋面越來越高。

金融科技背景下支付清算行業發展的特點

在她看來，在金融科技發展的背景下，支付清算行業正呈現出以下幾個特點：

一是支付產業多元化的發展，體現在支付載體的多元化，支付流程的無感化，支付操作的自動化，參與主體範圍的擴大化和支付產品和支付方式的多元化。

二是支付場景與金融服務日趨融合，一方面新技術支持支付創新，打破了原有的線上線下金融服務邊界，並使之深度融合，推動了商業模式重塑，使線上線下商業模式和支付的服務更加一體化。另一方面，支付加速向其他金融服務領域滲透，基於支付延伸的消費信貸，投資理財，保險等金融服務快速發展，支付與其他金融服務融合的趨勢日漸明顯。

三是支付業務泛金融化，支付機構藉助於網路和移動互聯技術的優勢，掌握了海量的客戶入口，甚至為金融機構提供風控技術支持，提供了金融服務的效率。

四是支付行業的資源整合優化，近年來資源行業的整合優勢十分明顯，由於互聯網支付業務的模式日漸成熟，市場機構開始籌划上市形成了新的結構，進一步實現資源的整合與優化。

五是支付產業鏈效率大力提升，市場主體紛紛利用互聯網，物聯網，雲計算，大數據等技術，較好解決了支付領域的痛點和難點，有效提升了支付的效率。

六是支付產業延伸增值服務升級。支付獨有的閉環特性使得通過利用大數據技術提煉用戶畫像和精準營銷這一方式廣泛應用於金融和非金融領域，通過支付入口實現理財，徵信，保險等眾多增值服務，已經成為行業發展新的增長點。

支付清算行業發展趨勢

本質上支付是價值的轉移過程，涉及到價值載體，價值轉移的方式和價值轉移過程中的鑒權方式。從這三個層面發展形態來看，科技金融進步帶動了支付行業的全方面的變革。可以說支付方式每一次發展都離不開科技的進步，在這樣的背景下支付行業發展呈現出如下的趨勢：

一是支付服務的場景化，也就是移動支付，移動支付發展非常迅速，以支付寶，微信支付等為代表的中國支付平台，正在推動中國移動支付產業模式，標準規劃，系統平台應用場景逐漸地走向海外，未來移動支付將進一步擴大普惠金融的服務範圍。

二是支付服務的雲端化。分散式雲計算架構能夠幫助支付系統實現資源彈性擴籠，大大縮短應用部署時間，實現故障自動檢測，業務升級不中斷。、

三是支付業務的海量化，無論在消費，營銷環節，還是在風險環節和徵信環節，大數據都起到了非常好的積極的促進作用。

四是支付過程的智能化，生物識別，機器學習有助於促進支付業務創新，提升用戶體驗，提高應用效率，強化風險控制。未來以人工智慧為支撐的科技，參與支付體系的要素整合，將會促進支付機構更加公平有效的擴大服務範圍。

五是支付系統架構的去中心化、弱中心化，區塊鏈有助於降低支付成本，提高支付效率，防範信用風險和系統性風險，提高支付清算系統的利用率。

六是支付創新的感知化。

中國支付清算行業的機遇和挑戰

總的來看，我國支付清算行業面對的是機遇與挑戰並存的局面。

機遇主要表現在，一是支付與場景的融合，擴大了支付服務的範疇。二是支付業務多維度的延展，可以為市場提供多元化的解決方案。三是支付向移動端的遷移，進一步的拓展了市場的空間。四是支付企業出海開拓海外市場。

挑戰也有四點，一是市場參與主體面臨文化倡議與碰撞，二是科技風險給支付清算市場發展帶來隱患，三科技創新給現有的監管體系帶來新的挑戰，四是法律法規不健全，難以應對創新科技的瞬息萬變。

而針對以上挑戰和機遇，她梳理了五條建議：

一是鼓勵支付市場主體在風險可控立法合規的前提下，發揮新技術，推動支付創新的作用。

二是整合科技資源，實現科技資源的優化配置，避免重複投資，造成資源的浪費。

三是支付產業各方應該切實維護消費者的合法權益，一定要平衡好支付的創新和效率的關係。

四是避免監管滯後或者是監管空白，發展監管科技和合規科技，借鑒三合監管的經驗，使監管者在創新推出之前，儘早地了解去風險點從容的應對。

五是要充分發揮行業自律的作用，營造良好的創新氛圍，構建和諧的創新環境。

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