互聯網退潮僅是表象，金融本身才是殺死互聯網金融的「元兇」

曾經風靡一時的互聯網金融最終還是被剎住了風。現在的互聯網金融行業用蕭條來形容一點都不為過，無論是大型的互聯網金融平台還是中小型的互聯網金融創業者幾乎都在尋找互聯網金融未來的發展方向。有些是發掘金融行業的新功能，有些是藉助新技術來實現金融行業的新發展，有些是實現金融行業的新動向。不管哪一種方式，都在向我們證明一個道理：互聯網技術作為一種外部技術已經難以再起到真正實質性的作用，金融行業的發展必將進入一個與新技術結合的全新時期。

仔細思考導致互聯網金融當下出現的困境，我們就能夠發現，互聯網對於金融行業的改造不徹底最終造就了互聯網金融的退潮，同樣決定了互聯網金融的生命周期並不會太過長久。在資本的助推下，在用戶紅利的裹挾下，互聯網金融的興起有很大程度上並不是由於互聯網金融本身，而是更多地是由於外部原因造成的。

然而，不可否認的是金融行業的互聯網化是一個趨勢，因為只有金融行業的互聯網化才能實現互聯網技術對於傳統行業影響的閉環，只有金融行業的互聯網化才能真正讓用戶能夠在互聯網建構的生態系統里自由呼吸。當互聯網金融落幕的時候，我們思考得更多的是如何藉助新技術來對金融行業進行再度改造，甚至說是激活金融行業的新動能。那麼，未來一個階段，金融行業的發展方向在哪呢？

互聯網退潮，金融行業開啟新征程

其實，互聯網的退潮與金融行業的新征程之間並不存在必然的聯繫。因為金融行業自身的發展有著自身的一套規律，互聯了紅利的來臨僅僅只是激活了這個趨勢，並將這個趨勢得到了一定程度上的顯現。其實，當互聯網紅利並未來臨之際，金融行業已經開始了變革，只是這些變革僅僅只是停留在以銀行、證券為代表的傳統金融機構身上而已，並沒有其他外部競爭者的進入而已。

互聯網紅利來臨之後，以互聯網+金融為主要邏輯的全新進化已經開始。同傳統金融機構的互聯網化不同，移動互聯網時代的金融行業的互聯網化並不是基於傳統金融機構本身，而是更多地用互聯網的手段來銷售傳統的金融產品，而且一些金融產品的提供者不再是傳統意義上的金融機構，很多參與互聯網金融產品提供的商家開始變成了P2P平台、大型的互聯網巨頭。

儘管金融產品供給方的增多在一定程度上環節了用戶投資理財需求的瓶頸問題，但是由於用戶的金融產品需求過多，最終導致了很多的金融產品提供方開始出現虛假項目、虛假標的等金融亂象。當這些金融亂象累積到一定程度之後，很多的互聯網金融平台開始出現跑路、爆雷等諸多問題，最終讓互聯網金融開始了一段調整期。

互聯網金融出現問題的時候，其實互聯網的紅利並未真正退潮，只是金融行業需要進行更加徹底的改變才能從根本上規避掉互聯網金融出現的痛點和難題而已。當互聯網真正退潮的時候，其實金融行業早已開始了變革。螞蟻金服、京東金融、騰訊金融的轉型正是這種趨勢的最佳體現。隨著互聯網紅利的減退，用戶不再需要海量的投資、理財產品，而是更加需要安全、穩健的投資。如果僅僅只是創新金融產品本身的話，已經難以起到真正實質性的作用，金融行業必須從自身內部進行更加深度的改變，才能從根本上破解自身的痛點和難題，並且將自身的發展帶入到一個自身改變的全新時代。

相對於用戶，金融行業本身更加需要變革

很多人將金融行業的新變革歸結為用戶的新需求，其實這種看法是有些錯誤的。因為相對於用戶來講他們需要的是方便、快捷的投資方式，而互聯網金融已經接近了這個痛點，用戶不再為無法方便、快捷的投資而發愁。所以，對於金融行業的新征程，其實更多的是代表的金融行業自身的變革。相對於普通用戶來講，金融行業本身更加需要新的變革，這樣才能真正帶來自身效率的再度提升。

為什麼說金融行業的新變革來源於金融行業內部呢？其中一個很重要的原因就在於金融行業現行的運行邏輯和體系是百年以前的體系，即使到了互聯網時代，金融行業的這種運行體系依然沒有發生任何變化。互聯網技術作為一種去中間化的物種，它們僅僅只能改變金融行業供求的渠道問題，並不能真正改變金融行業本身，最終金融行業不得不尋找新的突破口。

面對金融行業自身內部的效率低下問題，必須真正改變金融行業本身才能真正實現金融行業的新發展。如何改造和革新金融行業的運作邏輯，建構一套適合互聯網情境，甚至是新技術情境下的全新金融體系成為未來一段時期金融行業必然要解決的主要問題。相對於用戶來講，金融行業自身的這種需求顯得更加迫切，只有真正從金融行業本身做出變革，才能讓金融行業重新煥發生機與活力，通過將金融行業的體系進行重新建構來實現金融行業效能的再度提升。

互聯網技術無法實現金融行業內在體系的重新建構，金融行業必須藉助新的技術才能最終實現。當下，我們看到的大數據、雲計算、AI等技術其實都是金融行業需求全新變革的突破口，而未來金融行業的變革同樣將會在這些地方出現，從而真正將金融行業的發展帶入到一個全新的階段。

因此，互聯網退潮僅僅只是讓金融行業的變革成為燎原之勢而已，金融行業更深層次的變革源動力來源於金融行業本身。正是由於金融行業內在改革的需求，才為新技術在金融行業的應用提供了土壤。如果將互聯網的退潮看成是金融行業變革的動力的話，顯然沒有抓住根本原因，最終將會失去對未來金融行業發展方向的把控。那麼，金融行業未來的變革方向在哪呢？

發端於自身，金融行業未來的變革方向在哪？

基於金融行業本身，而非基於外部技術，我們更加能夠找到金融行業未來正確的發展方向。在金融行業嬗變依然成為主流的大背景下，我們將目光聚焦在金融行業自身將會找到更多的發展可能性，而且這種可能性更加正確，並且不會陷入到僅僅只是類似於互聯網和金融兩種元素相加的簡單邏輯里。具體來看，金融行業未來的發展方向主要分為如下幾個方面：

方向一：金融行業的內在元素將根本改變。無論是在傳統金融時代，還是在互聯網金融時代，其實金融行業的內在元素基本上並沒有發生根本上的改變，這也就造成了很多的用戶通過互聯網渠道購買了金融產品之後，依然會面臨風險的原因所在。為什麼呢？因為由於金融行業的內在元素沒有改變，很多的金融產品依然在按照傳統邏輯來進行操作，這種方式顯然無法應付海量用戶的需求，當傳統金融元素無法應對海量用戶需求的時候，金融與用戶之間的對接便會出現問題。

因此，未來金融行業的一個主要變革方式就是用新的元素來代替傳統元素，以此來滿足海量用戶的全新需求。當前，我們看到的大數據、雲計算、AI等新技術的應用其實都是在改變傳統金融的元素，通過改造傳統金融的元素來實現金融行業內在元素的改變，最終實現提升行業運行效率提升的目的。

方向二：金融行業的功能和作用需要不斷拓展和延伸。投資和理財其實是貫穿傳統金融和互聯網金融的主要功能和作用，正是由於金融行業的這個相對固定的功能才最終讓它的應用僅僅停留在了一個相對狹窄的領域裡。其實，除了投資、理財的功能之外，金融行業還有社交、電商等諸多的功能和作用，未來對於金融行業功能和作用的拓展和延伸正在不斷延展著金融行業的應用邊界。

一句話來概括就是未來金融行業功能和作用的拓展和延伸的深度和廣度直接決定了未來金融行業到底能夠走多遠。如果金融行業找不到新的功能，而是僅僅將自身的功能和作用困囿在投資和理財的範圍內，勢必將會把金融行業的發揮局限在一個很小的範圍內，最終將會導致金融行業改來改去，依然老套的痛點和難題。

當互聯網退潮成為主流，人們會想當然地認為金融行業的內在動力來源於外部技術。其實，這種認識將會把金融行業的發展帶入到新的互聯網金融的發展邏輯里。由於金融行業內在的變革需求，再加上外部用戶需求的不斷進化，簡單地用外部技術來改變金融行業的表層已經難以起到真正實質性的作用，未來只有真正從金融行業的內在著手，才能為金融行業的發展找到新的發展方向，最終讓金融行業不再老氣橫秋，徘徊不前。

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