一窮二白的掛逼年輕人如何從零開始存錢理財？

你是月光族嗎？是的話恭喜你，你的戰友可真不少。

據保誠集團（Prudential）發布的調查，全美國四分之一的全職僱員存款都不到1000美元，這意味著萬一有點什麼事急需用錢，他們立刻就會陷入窘境。現在美國人已經被學費貸款、房租、手機話費糾纏不休，想要攢錢買車買房簡直是遙不可及的任務。

不過也別為此沮喪，只要腦子夠靈活，辦法總比問題多。「存錢的意義不在於非得一口氣得到巨款，存個塊兒八毛的零錢也很重要，因為關鍵在於養成儲蓄的習慣。」 青年理財資訊網站Broke Millennial的私人理財顧問艾琳·洛瑞（Erin Lowry）說。沒錯，一年攢出一萬美元看起來像是痴人說夢，但是攢一百總是可以達到的，說不定還能攢一千呢。

你每個月的收入可能都被助學貸款和房租瓜分乾淨，但是相信我，你總能擠出幾塊錢放進儲蓄賬戶。秘訣就是要始終留意自己的日常開銷、有決心做出改變，同時還要意識到，儲蓄才是最終極的自我關懷。

以下是專家們給出的七條建議：

勿以錢少而不存

首先要擺正態度，不要認為存款是高收入人群的特權行為。「我不管你現在財政狀況多麼惡劣，不管你欠了多少錢……都要先給自己擠出一些存款來。」 紐約 Fielder Capital 的首席投資官弗蘭克·彼爾德（Frank Byrd）說。

具體怎麼做？可以設定一個目標，比如 「每周存5美元」，放在一個單獨的儲蓄賬戶，這個賬戶專款專用，不能擅自用於日常開銷。這樣你就可以看著它的餘額一點一點增加，讓自己有動力繼續存錢。

如果你存款是為了退休花費，那麼也要注意，別管你「應該」存多少，而是專註於 「我能存多少」。只要能堅持把收入按比例定期存入，那不管這個比例有多低，都是可以接受的。401(k) 退休福利計劃的發起人之一泰德·本娜（Ted Benna）就說，「哪怕你只存1%，那也是走在正確的道路上了。」

把存錢當作一次創意挑戰

紐約銀行職員劉玉（Jade Liou）經歷過2008經濟危機，也被學費貸款壓得喘不過氣來，這讓她有了一套自己的生活訣竅，「我會去三家不同的雜貨店購買生活用品，因為每家都有自己的低價商品。至於交通出行，能走路就不坐車，更是從來不會產生打車的念頭。聽起來辛苦，不過這確實讓我省了不少錢。」

省錢不會讓社交生活徹底崩塌，不過你也要意識到你的生活方式必須做出一些改變。Conscious Coins網站財經作者奇娜·庫摩克（Zina Kumok）回憶了自己在經濟危機期間的生活狀態，「外出就餐、泡吧這種事我能免則免，與其這樣不如去其他人家裡玩樂，同時還可以自行選購大包裝啤酒，更便宜。」

你朋友想找你一塊吃個早午餐？那不如自己在家舉辦一次自帶食材餐會，比在外面人均二十美元吃一頓划算多了。如果朋友非要去酒吧，那就想辦法在happy hours時段內喝酒吧，省一點是一點。

使用自動化工具培養習慣

要想辦法讓存錢變成一種自動行為，可以藉助 Digit、Acorns 等 app。紐約文字編輯艾利爾·戴維斯（Ariel Davids）對 Digit 讚賞有加，「它嚴格監控我的開銷……每天還能固定存下一點點錢。」Acrons原理與之類似，每周會依照用戶的選擇定投基金、股票等理財工具。

老老實實記賬，自欺欺人沒意思

這樣，到了月底，你就能對自己的花錢狀況一目了然，再進行針對性調整。比如少買點衣服或者搬到房租更低的地方。辦法有很多，得結合實際情況再抉擇。記賬軟體不會給出一步到位的解決方案，它只能忠實地反映開銷，至於到底以怎樣的方式、怎樣的優先順序來處理，那就看你自己了。

開源節流，別繼續借貸！

減少乃至完全消除借貸可謂好處多多，最重要的就是能把付給銀行的利息錢變成儲蓄賬戶的真金白銀。理財專家馬羅格（Roger Ma）就建議，如果手裡有剩餘，那就應該儘快還清手裡利率最高的卡貸，如果你覺得一次性解決某（幾）筆負債的滿足感更高，那也可以從貸款最低的卡開始還（錢當然是從上面的幾條建議裡面節省出來的），這樣成就感確實很強，有助於培養還卡習慣。

挑戰一下，試試一整個月不花錢

來點狠的：嘗試挑戰 「30天內除償還賬單、購買絕對生活必需品外不花一毛錢」—— 這是Budges Are Sexy網站理財專家 「J. Money」 給出的建議。

背後的意義是，你必須了解什麼是一定要買的，什麼又是可有可無的，這樣才能擁有準確的消費判斷力，意識到哪些地方可以節流，好節約資金干真正有意義的事：存錢出遊或者清償信用卡賬單。

給省下來的錢找個好歸宿

假如省下來一筆錢，該把它們花到哪裡呢？一般來說有三種選擇：放到儲蓄賬戶吃利息、放入公司的 401(k) 退休金賬戶，或者自己設立一個個人退休賬戶（IRA）。短期、應急性質的存款適用於第一種，風險低流動性好，以目前的行情每年還可以得到2%的利息。

如果是為了退休而儲蓄，強力建議使用企業401(k) 方案，不但可以享受增值金額的免稅政策，僱主還可以下發配比獎金，說句大白話，這就是白來的錢。

如果你無緣享受僱主提供的退休計劃，那麼 IRA 比較適合你。Fidelity、Vanguard 和其他很多金融機構都可以開設這類賬戶，把儲蓄賬戶的金額轉進去就行了。

最後一定要記得，你放棄今天的午餐、下周的新衣服……而剩下的每一分錢，都是送給未來的你的禮物。正如劉玉所說，「省下的金錢積少成多，在儲蓄基礎上再投資，隨著時間的推移，最終就會變成非常可觀的資產」。

//Illustrator: 利亞·坎特羅威茨（Lia Kantrowitz）

//編輯: 大月半

//Translated by: 鄭嘯天

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