從相殺到相愛，論金融科技公司與銀行合作共贏之道

來源：零壹財經

作者：馬雪飛

11月27日，零壹財經在上海召開「金融改革四十周年 度「勢」創新——2018零壹財經新金融秋季峰會」。會議聚焦銀行、保險、證券、金融科技、互聯網金融等領域，力邀各行業精英人士，探討金融改革歷程、發展變化及未來趨勢，助力金融業健康穩定發展。

會上， 「金融科技公司如何與銀行合作共贏？」 圓桌論壇順利舉辦。論壇由麻袋研究院院長周揚主持，江蘇省互聯網金融協會秘書長陸岷峰、交通銀行數據中心副總經理鄭仕輝、微眾銀行科技創新產品部首席研究員李斌、百融行研中心主任薛婧、銀科興展CTO王寶參與討論。

在融合趨勢下，創新的監管體制也應隨之完善，以促進各領域協同健康發展。未來，銀行與金融科技公司還將在哪些方向達成合作？雙方共生共贏需要哪些力量支持？與會嘉賓熱烈討論，充分發表了自己的見解。

金融科技公司與銀行的合作方式有哪些？

周揚表示在服務的過程裡面，金融科技公司和銀行之間不光有合作，其實也有博弈，也就是相愛相殺，而這個過程里，大家也在不斷的融合，金融科技公司和銀行服務的邊界也越來越模糊。

（麻袋研究院院長周揚）

對此，陸岷峰認為金融科技行業和銀行業之間的合作存在一定的博弈和間隙。

（江蘇省互聯網金融協會秘書長陸岷峰）

目前的金融科技公司數量龐大，很大一部分是從軟體公司和信息公司轉化而來，而商業銀行特別是工農中建交這些大型銀行，自身已經有了非常強大的科技隊伍，不太可能把核心業務和長期發展交給外面來合作。所以現階段，金融科技公司為銀行提供服務還處於初級階段、屬於短期、零碎的，並不全面。

會議上陸岷峰提到山東有十餘家城商行組成聯盟，聯合發起了金融科技公司，由各家銀行入股，自公司成立已經為24家村鎮銀行、民營銀行提供60多個軟體系統。他表示這是一個成功的案例，金融科技公司可以把立足點放在數量眾多的中小商業銀行上，建立長久的生態。

交通銀行數據中心鄭仕輝表示金融科技公司和銀行結合主要有兩點，一是在底層的技術方面，大的金融科技公司像阿里、騰訊都有自己的一些IaaS和PaaS平台，小公司在做開源的平台。二是在業務場景方面，互聯網公司可以通過線上場景、垂直行業場景等方面進行合作。

（交通銀行數據中心副總經理鄭仕輝）

薛婧則認為不同銀行的需求是不一樣的。大行更多的是從諮詢、底層的優化層面開展一些合作；股份行在整個零售信貸這一塊，走的比較超前，如招行、光大等等，也在做很積極的嘗試；城商行、農商行需要打包式整體的能力建設，包括最後要幫助它交付的能力。所以，在這一塊延伸的服務就會很多。

（百融行研中心主任薛婧）

另外薛婧強調從具體的服務內容上來看，核心在大零售的整體風控上。一方面是在個人端（C端客戶）的風控體系，另一方面是普惠金融（小微企業）。

李斌認為移動互聯網的發展導致大家需要的不是銀行，而是銀行服務本身。如何幫助銀行實現用戶提供7×24小時×365天全天高效率服務是目前銀行面臨的一大問題，這也是金融科技公司的機會所在。

（微眾銀行科技創新產品部首席研究員李斌）

基於騰訊的股東背景，微眾銀行目前正在嘗試區塊鏈開源社區，他指出在底層技術到上層最終的金融應用之間，需要很多中間模塊，這也是未來金融科技公司可以發揮優勢的區域。

王寶表示金融科技興起之後，對傳統金融業務是一個很大的信息科技補充。

（銀科興展CTO王寶）

一方面是強金融業務，另一方面是強信息科技服務，其實這個是天然的合作和結合點。尤其是未來在整個金融業發展來說，互聯網和信息科技的驅動，是一個必然趨勢。

銀行願意為哪些服務買單？金融科技公司提供的服務如何盈利？

從銀行的角度來看，陸岷峰認為可以分為三個層次：銀行不願意做的，是那些最基層、最基礎的小應用。對於金融人來說，不能做的是對科技方面研究得非常深、非常透、非常細。另外，想做的是傳統的封閉銀行到半封閉，再到現在開放銀行這個概念。

鄭仕輝表示不同類型的銀行合作的點和需求是不一樣的，小的銀行科技力量不足，對外的科技公司依賴度就比較高一些。實力比較強的銀行，自己IT隊伍比較強，自己也可以開金融科技公司。

從第三方的服務機構來看，薛婧表示他們更為注重哪些領域可以真正為客戶提供價值。公司業務和產品的變化都是跟著合作的金融機構或者是銀行的需求來不斷衍生的。她表示未來專業的公司做專業的事情，銀行專註的是金融，提供相關的服務輸出。對於金融科技公司來講，應該提供的是在科技上的創新，同時跟銀行形成相應的落地。

李斌認為銀行願意買單的服務更多的是技術解決方案，比如說基於金融雲的解決方案，或者說智能運維、AI能力的解決方案，能夠幫助降低它們的成本，提升效率。

從微眾銀行的角度來說，他表示技術可能有很大程度是自給自足，但由於技術創新層出不窮，也需要更為精通的科技公司尋求合作。

王寶認為金融公司天然是數據安全和信息保密的公司，所以對數據安全、安全運維和雲肯定是核心的痛點，需要金融科技公司進行支撐和服務的。另外所有金融業務型公司都有業務獲客和業務需求擴張的需求，就是說我們的科技營銷和智能營銷。

而在後端的貸後管理和貸後催收相關環節上，科技、人工智慧的相關服務、機器人也能給金融業務型公司（比如銀行）一個很大的業務支撐。

如何看待網傳的銀行互聯網貸款管理辦法？金融科技到底應該怎麼樣發展？

陸岷峰覺得在當前這個背景下，出台互聯網貸款管理辦法非常必要，有利於互聯網貸款行業的發展。可能這個辦法會影響一些頭部金融公司，對行業發展產生一定的限制，但長期利好。

另外對於民營企業資金困難的問題，需要更多關注體制外的資金如何支撐企業發展，而互聯網貸款的發展，又能夠催生金融科技行業更多的發展，所以從建議角度來看，希望能開放互聯網小貸審批許可權，加大審批力度，為市場提供更多的互聯網貸款主體。

薛婧則表示需要關注兩點，一是建立自己核心風控能力，二是要注重催收，幫助金融機構提升效率，降低暴力催收。從第三方的數據風控服務機構來看，呼籲監管可以積極地把整個行業規範建立起來，設置相應的准入門檻。

李斌認為從監管層面看，金融業務都需要牌照這是底線，技術創新不能繞開牌照去做金融業務，這會帶來很大的金融風險。而對於服務小微企業和大眾合規金融業務，通過互聯網去能夠覆蓋到更多的普惠人群和長尾人群，這一初衷是受到肯定的。

王寶則表示對於金融科技公司來說，監管是好事，因為它是目的和初衷是降低系統性金融風險。

監管應該是屬於良幣驅逐劣幣的過程，會把小的、散的、亂的公司淘汰出市場，真正做金融業務的互聯網公司、真正普惠於民的公司能享受到真正市場的紅利帶來的業務增長。

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