那些生活在二維碼上的人，過得到底怎麼樣？

【獵雲網（微信號：ilieyun）北京】12月5日報道（文/張鵬會）

剛剛做完《生意江湖》直播的劉金萍，馬上就要回到快餐店，張羅顧客的晚飯。

在浙江擁有兩家飯店的劉金萍，成了鎮上的「網紅」。而在幾個月之前，她還只是一位普通的快餐店老闆，忙著進貨，忙著管理前廳後廚。

讓這一切發生改變的，都要從她成為「碼商」說起。

何為碼商？顧名思義，一切以二維碼來收錢並作為經營基礎的商家，即可稱之為碼商。他們或在路邊有一個幾十、幾百平米的個體超市，或是露天經營著一個煎餅攤生意。

在中國數字化轉型的過程中，這張小小的二維碼正在讓這些小微商家發生翻天覆地的變化。

「鋼鐵女戰士」和她的兩家快餐店

人稱「鋼鐵女戰士」的劉金萍是一位單親媽媽，女兒患有嚴重的眼疾。在浙江湖州長興，劉金萍經營著兩家中式快餐店。

2017年春節，剛開店兩個月的劉金萍想給員工發些獎金過年，卻碰到了資金周轉困難。「我不好意思跟家人開口借錢，想通過銀行貸款又沒有抵押物，貸款的流程可能還很長，我等不了的。」眼看著過年一天天臨近，劉金萍多方求助卻終無所獲。

無意中，她發現支付寶有多收多貸的功能，簡單幾步申請操作後，劉金萍幾分鐘就拿到了貸款，並趕在年關前給員工發放了工資和過年獎金，讓員工可以安心回家過節。

「自己再苦再累，也不能讓員工寒心。」劉金萍說。即使非常辛苦，劉金萍從來都是面帶笑容。她說，笑容常常能帶來更多生意。現在，餐廳的生意越做越紅火，她又通過多收多貸提額拿到更多貸款，並在杭州開了第二家和第三家店。

但一個人的精力實在有限，劉金萍忍痛轉手了第一家快餐店，專心經營現在的兩家連鎖店。「之前開第一家店覺得累，但現在更辛苦了，我自己又當店長又當財務。」沒人懂得她的堅持和無奈，她總是擦乾眼淚洗乾淨臉再繼續。

「女兒現在12歲了，近視1200度，長大後近視還會更加嚴重。」醫生告訴劉金萍，女兒即使17歲可以做手術了，也未必能治好。「剛開始我不能接受這個現實，但現在想通了，我相信醫學技術一定可以做到，現在我就是要咬緊牙齒，努力賺錢，攢夠將來為女兒治療眼疾的錢。」

劉金萍和女兒 （攝影：銳圖 江玥）

今年2月，劉金萍在支付寶「碼商說」里發布的一篇帖子收穫了近2萬人點贊留言。劉金萍成了碼商圈的「網紅」，也成了鎮上的「明星」。

「現在有很多人會慕名來到店裡，和我探討一些餐廳經營的問題。」劉金萍告訴獵雲網，小有名氣後，她明顯感覺自己的生意都好做了，而且現在進貨、談貨款支付，對方都非常信任自己，很快就能敲定這樁生意。

從打雜工到創業者，二維碼讓支付更簡單

80後創業者朱紀軍是眾多「碼商」中的一員，他在上海經營著兩家名為「米諾娃」的少兒圖書館。而在此之前，他一直在幼兒機構工作，做一些「打雜」的工作，比如給小孩擦屁股、打掃衛生、端水等。

這段時光，讓朱紀軍感受到了孩子們單純而不複雜的世界。他萌生了一個想法：為孩子們打造一個良好的讀書環境。

2014年7月，第一家米諾娃少兒圖書館正式開業。沒過多久，從未做過生意的朱紀軍就遇到一個非常現實的問題——如何收款。

米諾娃少兒圖書館的費用約為500元/年，若按月支付，每月只需40多元。「當時有不少家長選擇刷卡支付，這樣一來，再扣去POS機的費率，實在有些不划算。但是收現金還要找零錢，太麻煩。」朱紀軍告訴獵雲網。

「後來有用戶開始問我，可以用支付寶付款嗎，最開始我不能接受，因為看不到現金。」朱紀軍說，後來知道支付寶可以直接提現，也看到有很多商店也在用二維碼收款，就決定試試。

「客人說用支付寶付款可以獲得積分，還有很多紅包返利，還能換東西，他們一般聚在一起就說你拿了多少紅包，我拿了多少紅包這種。」朱紀軍說，後來發現，家長們更喜歡這一支付方式。

「用支付寶二維碼收款，我還能在上面看到自己每天掙了多少，有多少顧客來消費過，相比上周、上個月，是虧了還是賺的更多了。」朱紀軍說，現在自己每天花五分鐘就能完成對賬，而在此前，他需要專門雇一個財務人員來核算賬單。

「這大大還減少了我的人員開支成本，還讓我每天的經營狀況一目了然。」朱紀軍說，現在圖書館的生意越來越好，自己卻不用花大量的時間來對賬，可以把更多的重心放在圖書館的經營上。

支付寶的技術升級，使得碼商的日常經營被數字化了，他們可以更容易地進行精準推送、會員積累、促銷推廣等互聯網營銷手段，輻射更廣更多的消費人群，而在之前這是不可想像的。

「貸款不用求人了」

對朱紀軍來說，另一個非常有用的功能是「多收多貸」。所謂「多收多貸」，就是當使用支付寶收款的「碼商」需要周轉資金時，便可在其「網商銀行」的「商家服務」里進行貸款，一分鐘內即可到賬，用二維碼收款越多，貸款的額度也就越多。

「看到貸款兩個字，我就很敏感。」朱紀軍告訴獵雲網，剛開始創業做圖書館時，他急需用錢，四處借債。「我使用過網上貸，當時也有很多電話打過來推銷貸款，我嘗試了兩個，後來看到一些高利貸的新聞，不敢用了。」

一次無意間，朱紀軍發現支付寶可以貸款，而且自己有一兩萬的貸款額度。」我特別興奮，因為當時自己正好當時特別缺錢，立刻就註冊了，貸款馬上就到賬了，解決了我的燃眉之急。」

「我平時就喜歡在淘寶上買東西，從2007年開始到現在，從買生活用品，到購置書櫃書台，前前後後花了有幾百萬，這些都是在支付寶上完成的。」朱紀軍認為，自己的支付寶消費金額比較大，可能就是一下子有2萬貸款額度的原因。

支付寶之所以能根據商家的收支記錄提供貸款，是因為支付寶收款碼沉澱了商家流水和信用等電子化數據，平台分析評估後即可提供「多收多賒」、「多收多貸」、「多收多保」等衍生服務，更加多方位地助力碼商群體。

從事毛血旺生意的碼商代表羅玉濤，也曾因借不到錢，生意陷入絕境。後來他選擇碼商貸款，「我是在仔細對比過不同互聯網貸款平台之後，才做的的理性選擇。支付寶是大公司，服務讓人信得過，我們借錢的人，也是挑債主的。」羅玉濤坦言。

同樣，房租、水電、進貨資金的周轉問題，也是困擾武漢碼商段思飛的經營難題。今年春節，她發現開店一年多的經營流水，讓她在支付寶上的「多收多貸」有了不少貸款額度，試著申請借了2萬，提交申請後一秒就到賬了。段思飛說：「多收多貸不只解了燃眉之急，更讓我學會了有意識地經營規劃」。

27歲的孫瑞娜來自渭南合陽縣甘井鎮，家有15畝蘋果園，是六口之家的頂樑柱。爸爸肺氣腫、媽媽高血壓、妹妹上大學，還有兩個幼兒需要照顧，果園打理和家務都落在她一個人身上。爸爸每個月1500元的醫藥費保底，妹妹的學費及家中的日常開銷，常壓得她喘不過氣，但她非常感謝支付寶幫她度過每個難關。

孫瑞娜說，作為「碼商」，蘋果和支付寶就是她的全部，每筆付款後都會有支付寶隨機紅包，哪怕是一毛錢都是收入。「每次資金周轉不過來，我還會在支付寶申請貸款，同時通過『多收多賒』賒賬進貨。」對於一個農村女孩來說，支付寶每筆2-3萬元貸款和賒賬是「救命錢」，她不必再四處跟親戚借錢，不僅解決了資金周轉難問題，還讓她對未來生活充滿了希望。

類似朱紀軍、劉金萍、羅玉濤、段思飛、孫瑞娜這樣的變化也在全國數千萬碼商身上發生。他們在螞蟻這個金融平台，收穫的不僅是極速貸款，還有更多生意上的可能，以及未來生活的美好希望。

碼商素描：80後是主力，過半月營業額3萬元以上

近期，第一財經商業數據中心（CBNData）聯合支付寶發布了《碼商：2018中國小微商家發展報告》（簡稱《報告》），還原了一個碼商經典形象：一個80後高中學歷的男子，在異鄉和家人開了家月營業額過3萬的餐館，每天工作12小時，睡得少。

《報告》顯示，2018年是碼商元年，30-39歲的經營者是這個群體的中堅力量，男性碼商佔比高達3/4，學歷背景以初中、高中為主，近一半為異地戶籍的外來打工者。

這個群體有超過40%的店鋪每天營業時間超過12小時，甚至有相當比例店鋪營業達18小時以上，堪稱是勤勞致富的代表。一切付出總是值得的，碼商中不少都有著令人艷羨的收入，過半碼商店鋪每月營業額3萬元以上，實力碾壓眾多都市白領。

他們以經營攤位和小微店鋪為主，體量雖小，但在我們的生活中不可或缺。其中餐館、零售和生鮮是他們最熱衷的事業。

來自不同區域的碼商，也有著各自擅長的領域。福建碼商愛開餐飲店，廣東碼商愛開便利店，浙江碼商青睞服裝，江蘇碼商喜賣生鮮。

然而，這群碼商的生存並不容易。《報告》進一步指出，經營成本高是碼商生意中的主要挑戰，其中進貨和房租是碼商最主要的成本開支，其次獲取客流難、缺乏經營經驗、資金短缺等問題也比較常見。

隨著店鋪規模的擴大，這些問題也就更複雜。月入萬元以上的店鋪中，規模越大，越容易受到擴張分店帶來的租金、人力成本擴張資金挑戰。

此外，由於近半數碼商是異地經營，沒有當地醫保，缺乏一定的社會保障，當他們生病時，寧願硬扛著，也不去藥店和醫院。

「缺錢、找錢」是碼商共同面臨的難題，相比向親友開口，碼商更願意在平台上借錢。報告顯示，不同規模的店鋪都首選通過支付寶融資借款，其次是親友、銀行借貸、其他互聯網APP、民間借貸。

現在，無數的小微經營者正在因二維碼將商鋪越開越大，甚至因此改變了生活的軌跡。

小微商家為何「上碼」

過去，無擔保、沒抵押、缺乏風控數據，是阻礙傳統金融方式服務線下小微商家最重要的原因。

現在，商家「上碼」後，可以享受到「多收多賒」、「多收多貸」、「多收多保」等衍生服務，藉由二維碼實現數字化經營，從而獲得精準營銷、貸款、理財、保險、賒賬進貨、經營分析等多維金融科技服務。

這意味著，線下的小微經營者只要一張二維碼，就擁有了數字時代的金融服務入場券。

支付寶最新數據顯示：一年時間內，已經超過300萬碼商通過「多收多貸」獲得貸款，用於擴大經營。700多萬碼商通過支付寶「商家服務」直接進貨，通過「多收多賒」享受到一站式進貨服務並有機會賒購。平均每天有2萬碼商在支付寶上通過「多收多保」服務申請門診報銷金。

尤其是近年來，隨著政府政策層面的優惠，以及商事制度的不斷改革，金融機構開始合力解決小微企業融資難題，以支付寶為代表的企業機構，更是發揮了無可替代的作用。

2003年，中國誕生了「網商」。2018年，隨著移動支付的普及和金融科技的發展，成為了「碼商」崛起的元年。

這是螞蟻金服14年來（以支付寶創立時間起算），繼網商群體之後，再次就一個人群賦予清晰標籤，並提供持續普惠金融支持的商家群體。

對於碼商們來說，這張二維碼的意義不只是收付款這麼簡單，它像一個紐帶，把碼商這個群體連接在了一起，大家在這個平台上彼此交流，共同勉勵。

朱紀軍坦言，最初建立米諾娃的時候，沒想過會像今天一樣發展這麼好，但現在，成為「碼商」這個群體後，他對米諾娃圖書館的未來多了一份憧憬。

「我希望這個圖書館未來可以遍地開花，植入到每個縣市；希望這個圖書館就像沙漠里的一棵樹，讓孩子們可以棲息。」朱紀軍說。

同樣，在網商三周年的大會上，劉金萍也分享道：「從前她覺得自己生活很不容易，上蒼很不公平，但通過碼商平台，她發現，原來這個世界上大家都有各自的困難，但是大家都在很努力地朝很正向的方向生活下去」。

井賢棟將一張二維碼稱做橋樑，通過這張小小二維碼，1億小微經營者可以接受到n種服務。這些服務包括支付寶將為1億小微經營者提供系列數字化經營工具，實現「一本帳、一盤貨、一群客」，即「門店數字化」、「數字化供應鏈」、「數字化用戶運營」。

北京大學光華管理學院金融系副教授唐涯也認為，這如同在通過二維碼，為「碼商」建立了一個大型商場，商場里除了基本的水電等設施之外，還提供了一系列增值服務。

「如果把社會經濟體中最小顆粒度的這些單位、個體連接到一起，用科技金融的手段幫助他們發展，這個經濟體肯定會充滿活力。」唐涯說。

從街邊小攤，到小微個體經營戶，在中國數字化轉型過程中，少不了「碼商」這個群體。碼商的崛起，對於實體經濟和金融業發展、數字化城市建設、信用社會完善都大有裨益。

數以億計的「碼商」群體是國民經濟的毛細血管，是社會的基層中堅。眼下，在盤活中國經濟毛細血管的道路上，螞蟻金服正在不遺餘力地貢獻價值。這些上「碼」的小微企業，也將搭乘數字經濟的快車，自我革新，枝繁葉茂。

（頭圖來自：銳圖 江玥）

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