期限錯配，無證經營，融貝網合規備案如何推進？網貸自查回頭看

金評媒JPM

ID：JPMMedia

關注

資產透明度不夠，短期計劃產品有擠兌風險。

文 |昭覺

一進入融貝網的投資社區，就看到出借人對這家北京的網貸平台好感度不低，「提現快」是評價中的高頻辭彙。作為一家行業排名前100的平台，融貝網已於10月中旬向監管提交了平台自查報告。融貝網CEO司書甲曾表示，每一次的備案推進，都是對行業的重大利好，將嚴格執行各級金融機構和行業協會的工作要求，迎接監管部門的檢查。

但金評媒（ID：JPMMedia）在調查中卻發現，以目前的合規情況，融貝網離順利通過檢查驗收還有一段距離。

項目資產端披露不足

今年6月，曾有自媒體對融貝網進行測評，當中就曾提及融貝網項目信披不足的問題。5個多月過去了，這種情況似乎並沒有得到改善。12月4日，金評媒（ID：JPMMedia）點開融貝網的一個車貸項目發現，借款人方面，主要包括年齡、收入等基本信息和逾期、負債情況，與其他大部分平台沒有太大區別。

截圖自融貝網官網

對於《網路借貸信息中介機構業務活動信息披露指引》中特別要求的「截至借款前6個月內借款人徵信報告中的逾期情況」融貝網也進行了披露。

截圖自融貝網官網

而對於監管同樣要求披露的「借款人在其他網路借貸平台借款情況」，融貝網只是重申了監管對於自然人和法人在不同平台借款總額上限，並沒有實際披露項目中的借款人是否在其他平台有借款、具體的借款金額和還款情況。

截圖自融貝網官網

項目方面，除了對車輛的文字介紹，融貝網沒有對項目進行風險評估。既沒有展示車輛照片，也沒有對車輛及相關證件進行檢視的記錄，讓人容易產生資產造假的質疑。

超短期標疑似期限錯配

金評媒（ID：JPMMedia）注意到，融貝網新上線了一款「周周升」產品，該產品服務期限為7天，扣費後年利率為5.0%~8.6%+1%。

截圖自融貝網官網

據官網信息，「周周升」是融貝網推出的以7天為一個退出周期的智能投標工具。平台經由出借人授權，對出藉資金分散出借。從操作模式上可以判定，「周周升」其實就是大家所熟知的理財計劃的一種。

對這類理財計劃的監管，其實也經歷了一段曲折的歷程。

此前，金評媒（ID：JPMMedia）曾報道過，理財計劃的優勢在於效率高，能實現自動、分散匹配債權；弊病在於信披不足，容易導致期限錯配。

今年7月19日，北京市互聯網金融行業協會重申，P2P網貸平台不得向投資者提供「理財計劃」類違規產品。當月，上海、浙江、安徽、廣州等地互金協會也紛紛要求平台下架「理財計劃」類違規產品。

而在最新的「108條」合規檢查問題清單中，對「理財計劃」的嚴監管態勢似乎又有所緩和。「108條」指出，「禁止向出借人提供各類定期產品或承諾出藉資金可以隨時提取，包括在合同協議中約定通過債權轉讓方式到期退出的定期產品」。平台若要提供「理財計劃」，須確保產品不涉及期限錯配，並在告知鎖定期和流動性風險的情況下取得出借人的書面同意。

數據顯示，融貝網的出借人依然偏愛此類流動性較強的產品，截止到12月5日當天下午6點整，共有112名出借人加入。

儘管很受歡迎，這款產品的合規性依然存疑。在融貝網「周周升」376頁的債權列表中，金評媒（ID：JPMMedia）發現，列表中項目的期限多在1年以上，最長的達到1096天，最短的為181天。而「周周升」的鎖定期僅為7天，實際借款期限與出借期限根本無法相匹配，高頻次債轉的背後必然是借新還舊的老把戲。這種產品設計短期內能提高流動性，但長期來看，很容易造成擠兌。

截圖自融貝網官網

ICP許可 有「備」無「證」

眾所周知，ICP經營許可證是網貸平台合規檢查的重要一環。融貝網披露的備案信息第一條便是電信業務經營許可信息，其後對應的是融貝網的ICP備案號。

截圖自融貝網官網

按照要求，ICP經營許可證的格式應為「省簡稱+證+號」，如「京ICP證00001號」。而融貝網標註的是「ICP備」，不是「ICP證」。

國家工信部要求，國內所有的網站都要獲得一個入網許可，即ICP備案。ICP備案是一種非經營性證件，所有的網站必須先備案，否則是不能上線的。

此外，經營性網站還須再辦理ICP經營許可證，這是證明本公司利用網站經營，取得合法性收入的證件。在有ICP備案的前提下，網站才可以在當地的通信管理局申請ICP證。

監管規定：網路借貸信息中介機構應當按照通信主管部門的相關規定申請相應的電信業務經營許可；未按規定申請電信業務經營許可的，不得開展網路借貸信息中介業務。

因此，像融貝網這樣，只獲得備案而沒有獲得電信業務經營許可，可以理解為「無證經營」。

據不完全統計，目前在運營的P2P平台中僅有20%左右獲得了ICP經營許可證。也就是說，有八成的平台實際上在無證經營。

根據相關規定，辦理ICP許可證需要滿足註冊資金100萬以上等一系列要求。公開資料顯示，融貝網註冊資本1212萬元，顯然融貝網不是卡在了資本金這一項。

據金評媒（ID：JPMMedia）此前報道，網貸平台獲得ICP經營許可證的真正難度在於，申請ICP經營許可證之前，需要先獲得金融監管部門出具的批文。但金融監管部門出具批文也有流程，不能隨意出具。此外，由於各地情況不太一樣，因此，各地區的監管要求、備案流程及辦理時限均存在較大差異。

據金評媒（ID：JPMMedia）調查了解，ICP許可證的辦理周期最長可達一年以上，各省通信管理局一般會在5日內完成材料初步審核，向申請者發出受理通知書；之後將受理材料分送到相關部門進行審核，並組織專家進行審核；在受理後40-60日內，通信管理局會做出是否批准經營的決定。

編者按：

「網貸自查回頭看」是金評媒為了更好地促進行業自律，以提交自查報告的網貸平台為調查對象的系列報道。金評媒將以監管部門出台的「108條清單」為依據，通過實地調研，追蹤各家平台合規自律進程，以保護投資人利益。

【往期回顧】

（一）資金去向不明 投資人懷疑小資錢包自融

（二）銀行存管存疑，世紀金服合規自查難圓其說

（三）銀行存管或已終止，理財范的35億待收還能收回多少？

喜歡這篇文章嗎？立刻分享出去讓更多人知道吧！