網貸自查回頭看：問題多多，少數平台破罐子破摔

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本輪合規檢查年底或難完工。

文 | 海川

自上月末開始，金評媒（ID：JPMMedia）對已經遞交合規自查報告的網貸平台展開調研。

真是不調研不知道，一調研嚇一跳。這些完成自查的平台中，看上去都挺好，細一查則不僅或多或少存在一些踩紅線的不合規問題，有不少平台更是缺少網貸「1+3」的監管框架中備案合規的一些必須的「硬體」。

01

網貸三條紅線

有平台竟然全踩

全國網貸整治辦下發的《網路借貸信息中介機構合規檢查問題清單》(下稱「清單」)中，內容包括是否涉及自融、自保，是否分披露借款人的風險信息，是否堅持小額分散、發售理財產品等共計36大項、108條細則，被業內簡稱為「108條」。

平台是否自融、標的是否小額分散以及借款人風險是否充分披露，這是網貸平台是否合規的三條紅線。遺憾的是，金評媒（ID：JPMMedia）已調研的平台中，不止一家平台踩到一條、兩條紅線，個別平台甚至3條紅線全踩。

再如，理財范，35億待收中，關聯公司北京鼎耀一家就欠款10億 ，佔比高達28.57%，不能不讓人質疑其涉嫌變相自融。

問題是這些明顯踩紅線的網貸平台，之前都已遞交合規自查報告，真不知這些報告內容究竟是怎麼寫出來的，又是如何自圓其說「合規」的。

02

「1+3」框架設計

有平台竟然「三證」皆無

此外，直接欠缺合規網貸行業「1+3」（一個辦法三個指引）制度框架設計的合規備案硬性條件的平台也不少。

比如，網路借貸信息中介機構需要獲得電信運營許可證（ICP）才能從事網貸撮合業務，但大多數平台目前尚未獲得ICP，有的只有備案登記，有的什麼都沒有。

金評媒（ID：JPMMedia）調研中發現，融貝網就只是進行了ICP備案，並沒有獲得電信業務經營許可，屬於典型的有「備」無「證」。

再如，監管層反覆強調的出借人資金銀行存管問題，居然有不止一家網貸平台明知故犯，目前尚未找到存管銀行，有的雖有存管銀行但卻一直沒有上線。

北京的小資錢包，資金存管就存在很多疑點。金評媒（ID：JPMMedia）打電話諮詢時，平台自身、第三方支付平台與名義上的存管銀行恆豐銀行之間的說法各異，資金最終流向不明。

深圳的世紀金服則更是「三證」皆無，ICP經營許可證、信息安全三級等保被解釋等待備案或審批，銀行存管則根本登錄不進去。

03

問題多多

合規檢查年底或難完工

據不完全統計，目前已遞交合規自查報告的平台超過500家。但從金評媒（ID：JPMMedia）現在調研的情形看，部分平台缺乏真正的嚴格自律，存在明顯踩紅線的行為。這不能不讓人懷疑少數實控人自查是假，濫竽充數才是真。

此前，P2P網貸平台備案經歷了2次延期。這一次，「108條」清單可謂對第三次備案划出「生死線」，但平台自查現狀表明，要在2018年底完成自律檢查、機構檢查、行政檢查等多輪檢查，時間上恐怕已來不及。

眼下，各地不時傳出對於那些待收金額過小的平台進行勸退，未來不排除直接清退。也許，這也是部分平台明知有問題存在而不作為的一個因素，少數平台可能存在「破罐子破摔」的心理。

毋庸諱言，網貸行業正在加速出清。這次合規檢查與最後的備案，將是一個優勝劣汰的過程，也是考驗平台含金量的試金石。對於那些真正自律的平台來說，這也是一個脫穎而出的大好機會。

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