兩年磨一「鏈」，度小滿金融的未來應用暢想曲

在探索區塊鏈近兩年後，度小滿金融科技於近日發布了區塊鏈研究與應用白皮書（2018）。白皮書全面披露了度小滿的區塊鏈布局和應用案例，並且也分享了對於行業現狀和未來發展的建議。

雷鋒網了解到，白皮書共有八章，包括背景、區塊鏈行業現狀研究、區塊鏈技術落地金融業務的挑戰、度小滿區塊鏈整體架構、度小滿BaaS、度小滿落地方法論、落地案例和區塊鏈行業判斷與展望。

在度小滿產品方面，遵循「立足金融，不限於金融」的戰略，除了此前已經披露的區塊鏈服務平台BAAS、區塊鏈ABS、圖片確權交易圖騰、萊茨狗、區塊鏈數字交易應用綠洲，也包括較少露面的的金融客戶經營、公益、產品權益互通、醫療電子檔案等內容。

關於行業，他們指出，當前區塊鏈技術的發展仍處於 2.0 的階段。現有標榜自己是 3.0、 甚至 4.0 的一些方案，只是在 2.0 技術上的持續拓展和探索，最多勉強算小版本升級，如 2.1。

剖析區塊鏈+消費金融

今年4月，百度金融分拆成度小滿，作為獨立品牌運營。據稱，度小滿目前已經形成涵蓋金融科技、消費金融、支付、互聯網理財、互聯網保險、互聯網證券等多個業務板塊。

作為一項新興技術，他們對於區塊鏈的探索始於2016年底、2017年初，度小滿金融區塊鏈負責人李豐告訴雷鋒網，他們是當時百度系最先探索區塊鏈的團隊。

兩年過去了，度小滿區塊鏈的整體架構已經逐漸清晰起來。據介紹，一共包括五個方面：基礎設施（密碼學套件、容器 PaaS 平台、完整運維監控方案和金融級安全解決方案）、核心技術（跨鏈技術、隱私保護、合約技術、技術業務模型）、服務平台（BaaS 平台）、業務布局（金融、創業應用探索、B2B 協作、數字化資產與價值網路以信任基礎設施）、應用場景探索。

度小滿表示，在兩年多區塊鏈應用的探索過程中，他們發現整個區塊鏈行業都面臨著易用性查、成本高、周期長，應用生態周邊不完善，難以標準化、規劃化應用等落地和應用問題，針對於此，度小滿構建了統一的、一站式區塊鏈服務平台度小滿 BaaS 平台，它也是支撐度小滿金融業務的底層基礎設施。支持業內多種典型區塊鏈實現方案，包括企業級區塊鏈方案度小滿 Trust、Hyperledger Fabric(1.2)、以太坊、EOS。

其中，Trust 企業級區塊鏈解決方案於2017 年初發布。據稱，圍繞 Trust，還實現了 web 客戶端以及跟 BaaS 平台的打通， 幾者結合構建 Trust 應用生態，提升整體方案的易用性。

接下來看看具體的實踐案例。金融是度小滿探索區塊鏈最為重視的領域，而一切的金融創新都是帶著鐐銬跳舞，因此度小滿提出，區塊鏈技術落地金融的進程，必然是曲線的、農村包圍城市的漸進式發展。細分方向又包括金融數字化資產、消費信貸等泛金融業務、監管科技。

具體到消費金融領域，度小滿分享了消費信貸解決方案。當前的痛點是，在聯合放貸的業務場景下，信息往來增多，二徵信體系尚不成熟，風控、審計難度較大。方案要求對消費信貸中的關鍵流程信息上鏈：

1) 平台方：平台負責統籌完成消費場景發布、合作企業的投資，放貸與還 款，平台會在鏈上記錄下借據和交易發生的時間和相關人員等關鍵信息， 並對其中敏感信息進行脫敏或加密。

2) 合作企業的資金去向與還款明細：合作企業向平台方提供資金後，資金 的支取以?資金的還款信息都上鏈，這為理清法定責任與義務提供了依 據，並且為風控提供了可信的數據，增強了合作企業投資信心。

3) 商家信息發布：合作商家可於平台發布消費場景合約，諸如醫療、美容、 教育等，借款人可通過合約完成消費。

4) 借款人信貸行為：借款人獲得資金、還款信息也都上鏈，這為風控、審 計提供了監管數據。

從更大的消費金融生態角度，實際上還涉及資產出表、交易所、 機構投資者等業務。而當前消費金融生態參與角色眾多，消費金融平台、交易所、ABS 發行方等， 各方共同完成交易時，存在著一些問題：資產生成鏈條長，信息不透明，真實性存疑。資產流轉過程繁瑣複雜，耗時良久。度小滿提出基於區塊鏈多鏈與 跨鏈技術的消費金融生態整合：

1) 按業務劃分不同的鏈；對某一個業務，也可以根據實際需求，繼續採用多鏈 體系，按產品維度拆分。例如，ABS 和交易所業務中，每一個項目構成一條鏈，鏈上存儲所有的資產交易信息。

2) 不同業務，鏈與鏈之間使用跨鏈：跨鏈實現著眼於資產。例如，風控按用戶 信用對借據分類分鏈存儲，由 ABS 打包形成資產。交易所業務的開展也基於資產。因此，資產鏈可以視作業務層面上的跨鏈線索，信貸、ABS 和交易所 都是圍繞資產子鏈。

從行業現狀到未來

行業的普遍認知是比特幣代表區塊鏈技術 1.0，以太坊引入智能合約，代表區塊鏈技術 2.0。另外，還有人標榜自己是區塊鏈3.0，3.0時代已經到來。

而度小滿認為，3.0的口號會對大眾產生誤導，還以為區塊鏈已經到了大規模應用階段。但事實上，技術的發展仍處於 2.0 的階段。現有標榜自己是 3.0、 甚至 4.0 的一些方案，只是在 2.0 技術上的持續拓展和探索，最多勉強算小版本升級，如 2.1。整體來看，項目數量雖進行了爆髮式的增長；但是難以看到有獨特創新和進步的項目。底層架構、安全、共識等技術問題，業務認知、適配、沙盒等落地問題都還是需要跨越的難題。

關於未來發展，度小滿認為是這樣的：

1) 由於區塊鏈所依賴的底層技術仍未成熟滿足要求，區塊鏈技術在應用方面，很難有大規模推廣，仍以探索性為主。區塊鏈進一步的發展基礎是基礎技術的成熟，包括算力相關技術、網路基礎能力以? 5G 移動網路、端能力。

2) 區塊鏈技術本身還很初級，3.0 仍未到來，需要突破性創新。他們預測，未來部分垂類場景可能會出現巨大進步；2.0 類公鏈性能、安全、合約技術不斷提升；真正意義的 3.0 公鏈到來還不是那麼快，目前所謂的性能、存儲是縱向的提升，不是顛覆性 創新。

3) 企業間的 B2B 區塊鏈應用，將是區塊鏈最先成熟的落地場景。因為 B2B 場景通常參與方少， 認知程度高，同時協作協調容易。特別是在一些以政府、頭部企業牽頭的項目中， 能夠更快更便捷的落地。

4) 一段時間內，區塊鏈應用仍以 MixApp 為主，Dapp 大規模發展的支撐未成熟。這不是 Dapp 架構和技術的問題，而是基礎技術發展還不到。因此，混合架構的 MixApp 將是一 段時間內發展的重點。

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