「買了這份保險，老公差點跟我離婚」

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年底將至，朋友圈裡的保險銷售又該熱鬧起來了。

我社群里有位學員叫媛媛，她最近就給老公買了份」特別好「的保險。

我問具體好在哪裡，她好像也說不上來，只記得當時銷售給她羅列了很多優點。

」這份保險每年交費7千元，業務員說，只需交20年，就能在90歲時領到89萬！

而且還帶有重疾、意外等保障，出了事能賠一大筆錢。

繳費方式也靈活，有錢時多交點，沒錢時就少交點，基本把所有問題都解決了，我真的覺得很划算啊……「

你們聽完一定也很好奇吧，世上真有這麼好的保險，出事得賠償，不出事返還保費，另外還有投資收益？

其實，這就是保險公司的一個陷阱，如果你心動，那離掉坑就不遠了。

她買的實際上是一款萬能險，在前幾年賣的超火，因為銷售噱頭實在太多了。

光聽」萬能險「這個名字就很誘人，好像無所不能、無所不保的樣子。

但事實上，它就是一個要收益沒收益，要保障沒保障，吃人不吐骨頭的大深坑！

你不相信？

那下面我就以她的這款萬能險，來為你揭露其中的貓膩。

02

指望保險公司賺錢

簡直是天方夜譚

其實萬能險也是理財保險的一種，同時兼具保障和理財功能，因為交費方式靈活，所以有了「萬能」的說法。

但你知道它的玩法為什麼能這麼特別嗎？

因為它實際是分2個賬戶運作的：

● 提供重疾、壽險的保障賬戶A

● 用於投資賺收益的投資賬戶B

所以你每年交的保費，一部分買了保險，一部分讓保險公司拿去做了投資。

投資賺的收益，會不斷放入B，而買保險需要的錢，就從A中扣除。

如果後期A的錢全部扣完，保費就需要從B拿了。

媛媛聽我說到這裡，直誇萬能險是個很有意思的產品，怎麼就成了大坑貨呢？

不急，我們先從理財角度來看看，它到底坑在哪裡。

媛媛買的這款產品叫**人生，按照銷售的說法，交14萬能領到89萬。

我相信很多人看完都會驚訝，萬能險的收益竟然這麼高！

你可千萬別被表面數字迷惑了，等把時間因素考慮進去後，再下結論也不遲。

你看啊，媛媛老公現在30歲，到了90歲領錢，也就是說她付出14萬的本金，60年後連本帶利賺89萬。

你算一算，實際每年的收益率是多少呢？

我告訴你，不過才4.0%-4.5%而已。

為此，我特意去官網查閱了這款保險的近期數據，也證實了它的實際收益沒超過4.5%。

其實從萬能險的投資方向也能看出來，收益不可能會高的。

它的資金主要投去了大額協議存款、基礎設施建設和國債等產品，安全性這麼高的投資工具，你說怎麼幫你賺高收益？

而且，我們上面說的收益還沒扣除管理成本呢，事實上，你每次交費，保險公司會先抽走一部分，剩下的錢，才能進入你的賬戶。

這就是萬能險的另一個大坑：超高的手續費和退保費。

就拿媛媛這款保險來說吧，你知道這兩筆費用高達多少嗎？

你第一年交7000塊，賬戶里只有3500塊，等第二年再交7000塊，賬戶里也才5250元！

也就是說，你如果這時候退保的話，就只能拿回5250塊。

大家可能覺得很疑惑，被扣除的那些錢去哪了呢？

被保險公司拿去維持日常運營了，譬如銷售的提成、管理的人員成本，都是從你身上來的。

通常情況下，前5年的扣費都很高，所以很多人想在這時候退保。

現在，你還覺得萬能險具有理財價值嗎？

你想通過它賺錢，但到頭來，很可能連本金都拿不回來，更別說收益了。

想賺錢的話，你不如把這14萬拿去做基金定投，哪怕只有8%的年收益，按複利計算40年，也能幫你賺304萬了！

03

你根本想像不到

萬能險的保障有多坑

媛媛說，這款產品最打動她的地方，還是銷售說的交20年保終身，怎麼聽都很划算啊。

這其實就是萬能險在保障方面給你們設下的陷阱了。

1、 保費不斷上升，後期可能需要繼續交錢

這裡先說一個比較專業的詞——萬能險採用的自然費率。

什麼意思呢？就是說你的保費是每年上漲的，年紀越大，費用越高。

以媛媛這份保險為例，如果想要50萬的壽險保障，

30歲時的保費是440元；

到了60歲時，保費就變成了4655元；

而等到82歲時，就需要支出46535元，足足漲了100倍！

你有沒有想過，保費是從保障賬戶里扣的，但後期保費這麼貴，賬戶里的錢如果被扣光了怎麼辦？

這就回到我們前面說的兩個賬戶的關係了：如果保障賬戶的錢全部扣完，保費就從投資賬戶中扣。

但你覺得憑4.5%的低收益，投資賬戶里的錢夠扛幾年？

等這筆錢也扣光了，你就只剩兩個選擇：要麼繼續交錢，要麼失去保障。

所以銷售說的交20年保終身，基本不可能，到最後你只會陷入左右為難的境地。

2、 不確定能否繼續續保

可能有的人不在意這幾萬塊錢，覺得繼續交費也沒什麼。

不好意思，保險公司可沒說過一定能續保的話，到時看你身體不太健康，人家很可能就把你拒於千里之外了。

這時你就等著傻眼吧，年紀那麼大，再想買別的保險也來不及了。

3、 保障隨時可能消失

還有一種情況也會讓保障沒有，那就是中途把錢取出來應急。

你說賬戶里的錢少了，保險公司還能給你提供一樣的保障嗎？

結合上面這3點，大家應該也能明白，我為什麼在上期文章中推薦購買終身型的重疾險了吧。

重疾險必須像護身符一樣，隨時跟著我們才行，任何中途可能失去保障的情況，都該杜絕掉。

所以看到這裡你清楚了嗎，萬能險其實就是收益不咋地，保障也沒有，靈活性還差的賠錢貨。

看起來萬事都能管，但實際上卻是萬萬不能。

跟大家聊保險的話題也有一段時間了，有些人說我天天在說這個保險不好，那個保險不好，難道是想讓粉絲什麼都不買嗎？

不是這樣的，我說出這些真相，並不是故意抹黑誰，相反，正是這個行業亂象太多，我不想大家踩坑，才在此科普一些正確的保險知識。

保險真的太複雜了，作為普通人如果不做足功課，入坑的幾率接近90%。

不過，雖然沒有完美的保險產品，但有完美的理財方案，想知道適合你的方案是什麼嗎？

歡迎在留言區說出你的情況，我盡量給出專業建議。

*註：本文部分圖片來自於網路，如有侵權請聯繫。

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