北京金控集團範文仲：金融創新興於技術，成於制度

12月12日，北京金融控股集團董事長範文仲在「第十三屆21世紀亞洲金融年會」上表示，目前，銀行業面臨兩方面的挑戰，一是由經濟擴張和收縮引起的短期周期性風險，二是長期技術變革帶來的挑戰。

範文仲表示，商業銀行運營的根本要素正在改變，其中信用風險、場景風險是眾多要素中較為重要的。

在信用風險方面，貸前信用評估、貸後風險管理、以及貸中風險利率定價三個重要環節都在發生著深刻的變化。

貸前信用評估已經從個人單維獨立式財務的還款記錄向社會全維度的信用評估轉變。

貸後風險管理方面，以前從借貸者的定期還款付息的表現來階段性的判斷貸後的風險。但是現在由於有了供應鏈、區塊鏈等金融發展新技術，可以在貸後對於這些資金的使用，可以實行全流程可視化的管理。

風險定價方面，傳統的商業銀行風險定價一般根據銀行基準利率，上浮或者下浮一個區間來區域來定價。但是，現在由於可對借款者，借款企業實行全維度的信用判斷，銀行可形成多維度的信用向量空間。在這個向量空間下，每個企業或者個人的信用是實時變動的動態曲線。這個曲線一一映射到利率光譜，隨著一個人企業信用的轉變，企業信用實時變化。

交易成本方面也發生著深刻的變化。銀行交易成本包括獲客成本、授信成本、客服成本、合規成本等方面。首先，獲客成本從原來靠分支機構開戶進行獲客變成了線上、線下各種場景的導流，未來可能還會實現生物識別線上遠程的全面開放。在授信、審貸成本方面，以前授信需要人工審核，需要審貸會議的流程批准。但現在對於小額的授信，完全可以建立在大數據、信用數據的基礎上實行人工智慧的審核，所以對於一個借款、貸款的企業，可以實時判斷，瞬間放量。在模式方面，以前商業銀行是一個吸儲放貸的傳統機構，跟客戶的交易是「一鎚子買賣」。但現在銀行反而希望通過一些高頻的、持續化的交易，來提高客戶的黏性。

範文仲認為，未來商業銀行和互聯網企業本質上並沒有區別，他們追求的是一樣的，一方面都希望吸引越來越多的客戶，另一方面也想越來越深入的了解客戶。銀行未來的競爭力在於對客戶的了解程度。因此，商業銀行不能再做傳統的吸儲放貸思維的機構，而要做一個綜合性的金融服務社區，一個體系平台。

在金融監管方面，範文仲認為，隨著金融創新變化，未來的監管方式、監管措施、監管架構發生重大轉變。

未來，監管機構也會像金融機構一樣，變成大數據的平台。監管機構將會具有巨大的數據採集能力，在每一家被監管的金融機構都要留有數據的介面。每一些區塊鏈都有監管的節點。監管將會非常透明，監管成為每個行業數據的「大腦」。在此基礎上，監管工具也會發生變化，以前監管更多的是靠分析報表、評級和一些重要的指標。但是，未來由於監管對於銀行金融機構的風險能夠全維度了解，監管不再僅僅是紙面上的報表，而是一個實時動態的圖景分析，甚至是可以變動的。

範文仲表示，技術創新如果單兵突進，一定會出問題。未來在技術推進上需要做配套建設，主要體現在金融基礎設施建設上，大數據的管理體系，社會的信用體系等基礎設施都是經濟的核心資源，而大數據是核心經濟資源。範文仲指出，經營管理基礎設施機構一定要有公益性，一定要有公信力。因為現在的金融創新已經大大提升了金融活動的社會化程度。金融的創新是興於技術，但是成於制度。

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