智能風控促進銀行轉型升級 零壹財經銀行主題閉門會 報告與重量嘉賓確認

風控是金融機構的最後一道底線，出色的風控能力能夠幫助金融機構降低經營風險，減少損失，滿足金融監管機構的風險監管要求，如何通過大數據驅動的智能風控助力銀行轉型升級是一個值得深入研究的課題。

為更好的促進金融科技公司和銀行業的交流，零壹財經首屆銀行主題閉門會召開。會議嘉賓：中國人民銀行徵信中心副主任汪路、中國人民銀行科技司原副司長李曉楓、工商銀行網路金融部處長趙飛等眾多銀行人士出席，零壹財經針對會議主題發布《智能風控促進銀行轉型升級》報告，全面助推銀行轉型升級。

《智能風控促進銀行轉型升級》對智能風控的發展階段、實踐應用、使用場景、借貸全流程風控措施及在銀行、互聯網金融領域佔據的重要地位等進行全方位解析，並著重從以下三個維度對智能風控進行研究和闡述。

首先，分析智能風控在銀行業中應用現狀。

智能風控在銀行業中應用廣泛，全國性股份制商業銀行、國有商業銀行、城商行、農商行以及互聯網銀行等多方主體，均在智能風控領域有所動作，但涉足和研發的程度不一、水平參差不齊，呈現梯隊式發展格局。

在第一梯隊的是全國股份制銀行，大部分股份制銀行已將零售業務作為核心戰略，為了零售業務的發展建立科技研發部門或科技公司有針對性的進行智能風控的研發，並對外輸出成熟的技術，賦能其他企業。例如招商銀行成立招銀雲創科技子公司對招商銀行進行反欺詐和風險監測環節的技術研發，降低了客戶身份欺詐和交易欺詐的風險，提升客戶賬戶的安全性。

第二梯隊是國有四大行，這些銀行資本實力雄厚，與BATJ四大金融科技巨頭建立合作關係，進行智能風控系統或產品的研發。目前中行和騰訊已經完成新一代網路金融事中風控系統的研發；農行和百度完成「AB」貸產品設計，包括產品的風控模型和風控技術；工行和京東推出「工銀小白」，產品利用數據採集、數據挖掘和生物識別等技術完成反欺詐風險的防控。

第三梯隊是包括農商行和城商行在內的中小銀行，這些銀行由於資本規模小，無法投入大量人力和物力進行自主的智能風控系統的建設，所以智能風控建設緩慢，一些銀行採取購買科技公司成熟風控模塊的方法來補強智能風控系統。

第四梯隊是近期異軍突起的互聯網銀行，例如微眾銀行、網商銀行和新網銀行等騰訊、阿里和小米系的民營銀行。互聯網銀行只有線上服務渠道，沒有線下網點，這就決定了互聯網銀行需要在開展業務之時完成線上智能風控系統的搭建。

其次，闡述智能風控對銀行升級轉型影響。

智能風控對於銀行的發展具有智能化、普惠化、集約化和低成本化的正向促進作用，促進銀行向零售方向轉型。

智能風控能夠改善傳統銀行風控準確率低和不確定性波動因素高的弊端，通過機器學習模型的不斷迭代來完成對複雜多變欺詐團伙和行為的識別，通過風險評級系統替代人工審核流程，可以實現風控全流程智能化管理，有效降低銀行零售業務的不良率。

智能風控能夠彌補我國證信系統的不健全，傳統銀行的信貸服務主要向徵信數據相對完整的客戶開放，中國還具有徵信數據空白的人群無法從銀行獲得符合其風險的信貸服務。智能風控通過抓取多種維度數據對徵信數據空白的人群進行風險測評，根據其風險級別為其提供相匹配的授信額度和貸款利率，完成對中國長尾用戶的信貸服務，促進了銀行普惠金融的發展。

信貸審批效率的提升是智能風控對銀行產生的重要影響。智能風控通過智能審批將傳統銀行冗長的信貸審批流程縮短，甚至可以實現貸款秒批。同時，系統審批能夠完成高並發量的業務申請審批，幫助實現信貸集約化管理。風控效率的提升，能夠減少客戶授信等待時間，能夠提升客戶的服務體驗，進而提升銀行的營業收入。

智能風控還能有效降低銀行的運營成本，這主要得益於系統審批對於人工審批、人工外呼的替代而使得人力成本降低，運營成本下降。根據波士頓諮詢相關數據，中國銀行業在2027年的就業人員比例將減少22%，主要削減的崗位是交易崗、風控崗和客服崗，其中風控崗位中風險管控、風險審批崗位將會減少22萬個崗位，貸款催收和風險審核將減少2萬個崗位。

最後，對銀行智能風控的發展路徑進行梳理。

智能風控對銀行的升級轉型意義重大，但銀行在建設智能風控的過程中主要經歷三個階段：初級階段、過渡階段和高級階段，完成從傳統風控為主、智能風控為輔到傳統風控和智能風控相互融合，最終到智能風控為主的蛻變。銀行需要根據自身的資本條件、人才結構和戰略規劃等因素，來對智能風控採取純自主建設、與外部合作建設還是純外部購買建設進行選擇。

該報告作為零壹財經研究銀行業務的開端，未來更多銀行相關報告將陸續出台如2019零壹財經新金融年會即將發布的《商業銀行數字客戶旅程探究》、《中國銀行業運營效率報告&排行榜》等，都將為銀行業及關注銀行金融機構發展的人士提供獨立、客觀的知識服務。

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