網貸平台爆雷潮後 投資者的安全感誰來給？

來源：零壹財經

作者：夏心愉

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今年年中，以唐小僧、聯壁金融等為代表的網貸平台出現了集中倒閉、跑路的現象，網貸雷潮又一次過境。

但和前幾次不同的是，此次雷潮傷害力度之大、範圍之廣，使行業深受重創。數據顯示，截至2018年11月30日，全國P2P網貸問題平台已增至4908家，遠遠高於目前顯示為「正常運營」的1772家。

小編作為一名銀行與互金行業記者，在報道現場遇到過很多爆雷網貸平台的投資人，有上百萬養老錢打水漂的老人，有剛工作才有點積蓄的年輕人，也有需養家糊口的中年人，一失足成千古恨。這些人幾乎都沒有接觸過完整的財商教育，在選擇投資產品時難抵高收益或羊毛的誘惑，就容易掉入了這類平台的陷阱。

比如對外號稱交易量達800億元之巨的的唐小僧，是一個高額高返平台，被戲稱為「高返平台的戰鬥雞」，包括天標、月標，源源不斷地送羊毛：送手機電腦等。除了不斷返利外，唐小僧還熱衷於贊助各種活動，廣告投放遍地開花，曾在多部熱播劇和綜藝中冠名或投放貼片廣告。但它是一家沒有風投融資的平台，所有的資金都來自於循環往複，也就說，這是個「龐氏騙局」。

在報案登記現場一位70多歲的老太太令我印象深刻。剛開始，唐小僧到她家小區辦營銷活動，送了油和家用電器，她看產品收益挺高，還挺貼心，最後在理財經理的花言巧語下，陸陸續續投了300多萬。然而，這是她全部的養老錢，多年積蓄一夜間化為烏有，欲哭無淚。現場登記要求列印流水和合同憑證，但是平時投資都是對應的工作人員操作的，她不知道從哪裡去找這些東西，在周圍嘈雜的控訴和後悔哀怨中，她一個人坐在角落顯得格外孤獨與落寞。

事實上，早在今年6月舉行的上海陸家嘴論壇上，銀保監會主席郭樹清就曾經發出過提醒：「高收益意味著高風險，收益率超過6%就要打問號，超過8%就很危險，10%以上做好損失全部本金的準備」。

一旦踩雷之後，投資人從平台拿回「本金」的希望非常渺茫，可以說是一場昂貴的網貸風險教育課。以網貸平台「投之家」為例，據深圳公安局南山分局12月1日最新通報數據顯示，投之家專案保證金專戶共歸集資金1.4505億元，然而爆雷時其待收金額有29億。

只有在失去財富的切膚之痛擺在面前，大部分人才發現：「高收益必然伴隨著高風險」，這一「教條」並不是危言聳聽。從以往的經驗不難看出，那些捲款跑路的平台，基本都是利用高息來吸納資金。俗話說，虧錢容易賺錢難，你看中別人的高利息，別人看中你的本金。

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由於網貸行業還具有多米諾骨牌效應，一旦風險誘因觸發，便有了摧枯拉朽之勢。尤其是品牌知名度較高的平台連續出事令投資人出現恐慌心理，投資人對網貸的信任出現了坍塌。

雷潮遲遲沒有退去，加之又要臨近年底，按照往常經驗，更是網貸行業資金集中流出的特殊階段。很多投資人開始思考是否撤資離開這個行業，身處天然避風港的銀行存款和貨幣基金開始重新走入了人們的視線中。

從產品安全性來講，這兩者的風險微乎其微。

銀行存款受存款保險條例保護，哪怕銀行倒閉了，50萬元及其以下的存款也能得到全額賠付。依據是存款保險條例第五條——存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。而人民幣和外幣存款均在保障範圍內，這筆保費也是銀行幫儲戶出的，不需要儲戶掏錢。所以，銀行存款的安全等級是最高的。

再來看貨幣基金，其投資對象為現金、1年以內的銀行定期存款和大額存單、剩餘期限在397天以內的債券、期限在1年以內的債券回購、央行票據、以及證監會及人民銀行認可的良好流動性的貨幣市場工具。餘額寶等貨幣基金出現後，一度成為了理財網紅。

但從數據來看，近期投資者更多地選擇了銀行存款。

據基金業協會數據顯示，截至2018年三季度末，貨幣基金規模為8.24萬億元，較8月末減少7045.23億元，刷新了歷史上單月最大萎縮紀錄。且貨幣基金的收益也在逐漸下降，以天弘基金餘額寶為例，近來收益率跌破3%已是常態，逐漸「雞肋」。而在央行11月份發布的《中國金融穩定報告》提到要「防範貨幣市場基金流動性風險」。

種種跡象表明，貨幣基金作為現金管理工具的重要地位已經受到威脅。

另一頭，銀行這邊風光獨好，實現存款再穩增，可謂是一片喜氣洋洋。據人民銀行發布的《2018年前三季度金融統計數據報告》計算，僅9月一個月時間，住戶存款新增13291.5億元，增幅巨大，而8月的該數據為增加3463億元。

P2P雷潮過後，很多人明白，在財富管理的道路上，財富保值是前提；要尋找到適合自己的風險收益平衡點，不要相信天上還會掉餡餅。財富管理是長跑而不是短跑，是伴隨一個人和一個家庭終身、影響一代人甚至幾代人的。

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據小編觀察，近期，不少銀行存款產品頗具吸引力，其中，美元存款理財產品可以說是一枝獨秀。

小編年初的時候去某家股份行採訪的時候，當時他們的美元理財收益率只有0.5%。受益於今年以來美聯儲的連續加息，國內商業銀行的美元存款理財產品的收益率水漲船高。如今，美元理財產品的最高的收益率可以達到3.5%以上。

據澎湃新聞近期走訪數據，國有大行方面，工商銀行、建設銀行、中國銀行、交通銀行這三家1年期美元理財收益率分別為2.8%、2.4%、2.9%、3%。

據小編觀察，外資行中，星展銀行美元理財產品的收益率比較突出，所有的美元定存門檻都是5萬起，1年期定期存款能達到3.38%的利率，兩年期更可達到3.45%。

小編採訪過多名星展銀行的美元定存客戶，顯然，客戶都是奔著安全性來的，而星展連續10年蟬聯《環球金融》「亞洲最安全銀行」的稱譽，更是客戶的定心丸。

當下財富管理市場，不少投資者在經歷過「亂花漸入迷人眼」的狀態後，才會意識到「淺草才能沒馬蹄」之真理。做為一名對自己負責任的投資者，首先要了解自身的風險偏好，是偏激進或是偏穩健，風險能力如何。然後再選擇專業的機構，它們會從客戶的個人情況到投資經驗協助客戶進行全方位的考量。並且根據不斷更新的動態資產配置方案，搭配個人專屬的風險測評，綜合市場因素為客戶提供資產配置的個性化服務，並且不斷調整，進行資產再配置。

最後，小編也衷心希望，每一位投資者在財富管理的旅途中，找到安全感的港灣。

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