8090後投資拼的是保守：去年竟有九成人理財盈利

2015年是個重要年份。翻越溝壑的，可能走上巔峰；高處跌落的，或許一蹶不振。

那一年，姚若媛（化名）研究生畢業後參加工作。上證指數持續高漲突破5000點，股市頻傳造富神話。和銀行那點可憐的收益率相比，很少有人能抵制股市的誘惑，連菜場大媽都在談論股票，姚若媛也曾小試牛刀。

神話很快破滅了，還好姚若媛只是試水，摔得雖慘，好在損失不大。

如今，每個月15日收到工資時，姚若媛會先還信用卡卡債，剩下的錢全部拿去理財，接下來一個月繼續用信用卡消費。她手機上有一個名為「money」的文件夾，銀行、基金、P2P、股票等9個理財App存放著她所有資產。

讓錢流動起來，才是生財之道。三年時間過去，平均年收入超過15萬元的姚若媛，已存下了30萬元。

最重要的是，她吸取了教訓，儘力保持理性，注意風險的平衡。2018年年末，多家P2P網貸平台爆雷，她卻從未栽過跟頭。「我買的P2P收益率在5%到8%左右，只比銀行理財產品高一點，收益率超過10%的P2P我就不看了。」

每個月像姚若媛這樣在理財上花費心思的「90後」還有很多。這也是多數80、90後的投資心態。教育經歷加上市場洗禮，80、90後多數以「韭菜」自居和自嘲，很少相信自己能在P2P或股市中賺到錢，審慎地對待每一筆投資，並從自己的審慎中受益。

中國「80後」、「90後」數量約4億人，他們受教育程度要超過前輩，擅於捕捉機會，但更會判斷風險。

近日，騰訊理財通和騰訊金融科技智庫聯合發布《8090後理財報告》（下稱「報告」）。報告顯示，80、90後投資心態穩健，對自身投資能力的評價較為保守，2018年，近九成80、90後在理財中實現了盈利；如果資金足夠，近乎七成80、90後願意將房產視為第一投資選擇；報告同樣指出，00後也開始購買養老產品了。

穩健的80、90後

銀行理財是姚若媛接觸最早，也是資產配置最多的方式，但姚若媛的理財計劃顯然不止於此。姚若媛的資產里，銀行理財佔32%、P2P佔27%、銀行存款佔19%、基金佔17%、股票佔4%。她深知，高利息意味著更高的風險，儘管接近三成資產配置在了P2P，但她只在有傳統金融機構背書的P2P上下注，並瀏覽財經新聞關注行業每一個動態。

正如報告分析發現，80、90後群體的投資理財心態十分穩健。大部分受訪者都將「實現財富穩健增值」作為理財的主要目的，只有12.6%的受訪者想通過投資理財抓住機會，實現財富自由；他們對自己投資能力評價相對保守、客觀，多數人認為自己投資理財只是小白水平，認為自己是大師級別的僅佔0.8%。

穩健的理財心態和保守的自我評價也反映在2018年的理財收益中，近九成80、90後表示在2018年投資理財過程中盈利，其中62.8%的受訪者平均理財收益率在1%~5%之間。

理財變得前所未有的簡單，投資者足不出戶就能完成理財產品的選購。銀行App首頁會推薦理財產品，支付寶、微信同時是公募基金的銷售渠道，各類P2P平台層出不窮。理財不再是高收入群體的專屬，可以根據收入量入為出地制定理財計劃。

24歲的小王月收入為6000元，她再三強調自己「工資少得可憐」，卻會把每個月收入的六分之一用於理財，方式是在微信理財通上購買基金。她表示，自己充分理解了「定投」概念，手裡的基金是虧損狀態，但她相信低谷投資會迎來長期回報。

報告顯示，對於80、90後來說，銀行與大型互聯網理財平台滲透率遠遠超過其他渠道，62.8%的受訪者選擇銀行作為理財渠道，44.8%受訪者選擇大型互聯網理財平台。

買房偏好很執著

對於有一定工作年限的80、90後來說，審慎投資背後的目標是買房，理財是在為這個小目標做準備，房產也是多數80、90後投資的首選項——如果條件允許。

2018年8月，姚若媛離開了自己工作三年的深圳，前往男朋友所在的城市杭州。她的願望就是在杭州買房。

一線城市和部分二線城市的房價，這兩年一直在高位徘徊。但在深圳上班的小高給第一財經記者算了筆賬，年輕人不一定非要在市中心的南山區或福田區買房，到了稍遠一些的龍崗區，兩房一廳的小戶型總價在200萬元左右。這意味著70萬元——60萬元首付與10萬元的交易費、稅費等——就能「上車」；她要努力工作積極理財，當存款達到一定數額時在爸爸媽媽幫助下入手自己的房子。

80、90後對房產的偏好依然執著。報告調查發現，如果2019年有足夠的資金和購房資格，66.4%的受訪者還是選擇投資房產，只有18%的受訪者表示更願意投資理財產品。顯然，房產由於同時具備投資和使用屬性，在80、90後的資產配置中仍具有不可替代的地位。

這也印證了滙豐銀行(HSBC)2018年發布的一份報告。報告從調查中發現，中國的80、90後年輕人的住房擁有率高達70%，遠遠超過第二名墨西哥的46%，也是美國（35%）的2倍水平。不僅如此，中國年輕人買房的積極性也位於全球前列。在沒有擁有住房的80和90後中，有91%的人計劃在未來五年內買房。

90後或許沒有那麼強烈的意識，但80後是房價上漲的親身經歷者。

80後的小高現在和好友一起租住在深圳市福田區的樓梯房裡，每個月的租金為6200元。三年前租下這套房子時租金不過4200元。房租是房子價值的直接體現，這套小高形容為「搖搖欲墜」、建成於1993年的小區，二手房均價超過了10萬元/平方米。

2018年年末，樓市停滯甚至入冬的消息不斷傳來，但僅有二成左右80、90後認為房價會下跌。

前述報告指出，總佔比達50.1%的80、90後認為2019年房價仍會上漲，其中，38.2%的人認為房價會普遍小幅上漲，11.9%的人認為房價會大幅上漲。而認為房價下跌的比例僅為23%，其中認為小幅下跌的為21%，大幅下跌的為2%。

當00後開始攢錢養老

75.2%的80、90後認為，20年後養老會成為大家普遍面臨的問題。如果說80、90後已經步入工作有了收入，為未來精打細算在情理之中。那一個令人感到有些吃驚的事實是，00後也加入了攢錢養老大軍。

《騰訊理財通五周年大數據》顯示，不同年齡階段養老基金申購用戶數量中，00後居第六位，排在00後的為40後和30後。要知道，年紀最大的00後2018年不過18歲，這是剛步入大學的年紀。00後有這個實力為自己申購養老基金嗎？財經評論家馬紅漫表示，這個理財行為多半是由00後父母為00後發起的。

在深圳上班的蘇女士告訴第一財經，自己2018年起為8歲的女兒購買了理財產品，每年投入約1萬元，女兒18歲時每月可以提取數千元生活費，到時候留學或創業都可以憑單據申請貸款；如果成年後沒有領取生活費，等女兒年老時可領取兩三百萬元的費用。

蘇女士說，她身邊為00後或10後買養老型理財產品的人並不少見，這已經成了她中產階層朋友圈的標配，「大家希望減少未來的不確定性」。

此外，購買各種保險也是80、90後的理財方式之一。這與國家相關政策的鼓勵也不無關係。去年，財政部等五部委聯合發布通知，從2018年5月1日起在上海、福建和蘇州等多地實施個稅遞延型商業養老保險試點，對個人購買符合規定的商業養老保險的保費支出，允許按年收入的6%或者12000元的限額予以稅前扣除。

80、90後已經逐漸成為社會的中堅力量，但這個年齡段最大的時間跨度為20年。並非所有人有實力和意願購買理財產品，理財也不會是年輕人的投資首選。正如馬紅漫所言，對於初入職場的年輕人來講，最好的投資是投資自己。

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