上海網貸行政核查大掃描，存量清理仍是最大難題

上海網貸行政核查已結束，但備案尚無實質性進展。

文 | 昭覺

全國性的網貸合規檢查大限將至，據報道，2018年12月初，上海地區網貸平台進入合規檢查的現場行政核查階段，目前大部分平台已完成現場核查工作。

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行政核查進度領先

超六成平台已提交自查報告

第三方統計數據顯示，截至2019年1月2日，上海地區在運營網貸平台113家。據機構不完全統計，截至目前，已有69家平台提交了自查報告。

目前，除去個別在開始階段就未按監管要求提交自查報告的平台及一小部分被清退的平台，上海地區提交自查報告的網貸平台已基本完成由行業協會牽頭的自律檢查和金融辦牽頭的行政核查。

據金評媒（ID：JPMMedia）了解，作為網貸重鎮，上海市的合規檢查工作開始得比較早，上海市網貸機構提交自查報告的截止日期是2018年9月30日。10月底，上海市互金協會和上海金融信息行業協會就已啟動網貸平台的自律檢查，多支小組同步推進這項工作。

一家上海網貸平台的副總向金評媒（ID：JPMMedia）透露，近期兩家行業協會的檢查工作均已經結束，正在撰寫自律檢查報告。相比其它地區，上海合規檢查的標準比較嚴格，上海各家律師事務所對於網貸行業的研究也比較深刻，對於平台的要求也比較高。行業協會自律檢查的目的是幫助平台整改，而金融辦行政核查的目的是決定平台合不合規，兩方都要出具報告。

10月中旬，北京市開始進入網貸機構行政核查；11月，浙江省啟動了P2P行政核查，部分平台已完成進場檢查；當月，廣東地區啟動了自律檢查工作，目前當地監管部門尚未披露行政核查工作具體時間節點；而在距離合規檢查截止期限僅剩7天的12月24日，有媒體報道稱深圳市才開始啟動行政核查。

監管此前發布的108條問題清單也統一了合規檢查的要求及時間節點，為了保持全國網貸機構合規檢查進程的統一性，儘管上海地區的行政核查工作已基本結束，還要等待其他地區的平台趕上進度。而根據目前的情況，深圳市行政核查的截止期限很有可能延遲。

02

違規存量大是共性

平台們各有各的問題

據上述網貸平台副總透露，上海網貸機構合規檢查中暴露的問題主要存在於資金流、信息披露、利率等方面。

比較突出的問題有以下幾個方面:

1.不合規業務的存量清理：有一些體量較大的平台涉及的現金貸、學生貸、大額企業貸、首付貸、活期等存量在短時間內不能清理完畢；

2.關聯交易問題；

3.服務費的計算和收取方法：服務費是否計入貸款利息，服務費是否能一次性收取等；

4.一些體量較大的平台，由於要對以往的業務進行追溯，所以抽標工作耗費時日較長。

而另一位上海網貸行業人士也表示，違規存量清理是個共性的難題。他說，各家平台在合規檢查中暴露出來的問題都不太一樣，除了不同資產端所對應的不同問題，在一些細節的整改上仍存在爭議，例如計劃類理財的合規性。而一些平台的資金存管銀行尚未通過測評也是一個令人頭疼的問題。

11月12日，有傳聞稱，杭州監管部門將清退存量不足1億元的平台，據此至少有15家從業機構將無緣備案。2天後，北京也傳出監管層將對待收規模低於5000萬元的P2P平台不予備案的消息。

11月16日，上海市靜安區的一家平台板凳理財公告稱，因存量資金過小，上海金融辦建議其良性退出。上述上海網貸行業人士分析，未來不排除上海市金融監管部門將根據存量規模大小清退平台的情況。

03

電信許可待定

白名單是不會有了

據金評媒（ID：JPMMedia）調查了解，目前對於合規和備案，平台在整改中仍有一些不確定、不明朗的區域。

哪些人是合格的網貸出借人？

近期，各地行業自律組織對於網貸機構的整改、退出提出進一步要求，其中杭州互金協會發布通知，在雙降的基礎上要求網貸平台出借人人數不得新增。在此之前，深圳、北京等地也曾發文要求清理存量違規業務，108條中也明確了這一點。

對此，上述上海網貸行業人士稱，上海市監管部門雖未發文，但也一直對上海的網貸機構有著雙降的要求。但具體到控制出借人數量，在業務層面可能不太好操作，因為對於出借人的界定還不明確，所謂出借人究竟是註冊用戶，還是充值一定數額資金後的用戶，或是在項目中投入一定資金的用戶，目前沒有清晰的定義。他認為，這項規定更多地是傳達了行業未來合規的一個方向，可能會像基金、信託一樣對合格的網貸出借人作出界定。

要辦的是哪類電信業務許可？

金評媒（ID：JPMMedia）在調查中發現，上海在運營平台中已取得ICP許可證的平台只有4家。不僅是上海，目前除了北京以外，其他地區的ICP認證完成情況也不理想。

此前有廣東網貸行業人士撰文稱，部分媒體對於ICP證辦理的流程有誤解，並重申了2016年8.24新規中的要求是，網貸機構在完成地方金融監管部門備案登記後，再按照通信主管部門的規定申請相應的電信業務經營許可。

流程梳理清楚之後，電信業務許可的類型還有待明確。

據澎湃新聞在2016年9月的一則報道，網貸機構要辦的不是ICP許可證，而是EDI許可證（在線數據與交易處理許可證）。

對於這個問題，最新的報道稱國家已經暫停P2P網貸ICP許可證的辦理，需在備案後根據監管及主管部門的辦理指引申請。而上述上海網貸行業人士也表示，目前網貸機構所持有的ICP許可證其實是失效的，因為在現有的電信業務標準中，沒有任何一個符合網路借貸的業務模式。這位行業人士猜測，最大的可能是在網貸機構完成備案後，通信主管部門及金融監管部門會針對網貸的模式專門設立一種新的電信業務標準，「可能並不是ICP，也不是EDI。」

三輪檢查結束後會有白名單嗎？

對於備案驗收前的這三輪合規檢查，行業普遍是以積極的態度去看待的。而廣大網貸出借人其實也在暗暗期待著檢查過後，各地金融監管部門會對檢查中的平台合規情況予以公示。

但一些業內人士普遍認為，為了維持行業目前的穩定，行政核查後的報告是不會對外公開的。同時，平台也不會被允許對外公開自身在檢查中具體的合規情況。

上述上海網貸行業人士指出，合規檢查與備案驗收其實是兩套標準，合規檢查指向的是業務合規，而備案則要求有合法的經營資質。在合規檢查結束，備案驗收之前，中國互聯網金融協會很有可能還會再進行一輪檢查。目前來講，沒有一家平台100%地符合合規檢查中的所有要求，也沒有一家平台能確定在已有的合規基礎上再做哪些整改就一定能通過備案。

「客觀地說，備案時間表的確定是行業目前唯一的利好，這至少明確了平台合法合規經營的時間節點。」上述行業人士略顯無奈地告訴金評媒（ID：JPMMedia）。

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