年末投資正當時 愛錢進助你一臂之力

春節就要來了，一些單位也已經陸續開始發年終獎了。辛苦一年，攢點錢不容易，閑置就可惜了，要開始行動起來，留心下理財產品了。

那麼市面上那麼多理財產品，到底選哪一個才能更適合自己呢？

一、貨幣式基金，代表：餘額寶

小編最先想到的是貨幣式基金產品。乍一聽這種專業的經濟名詞似乎很難懂，但是提到餘額寶應該沒有人不知道。餘額寶就是貨幣式基金的典型代表之一，操作方便，流動性強。貨幣式基金大部分都遵循T+1的交易規則，適合短期內用不到的閑錢來投資，需要用的時候只需提前1、2天申請贖回就可以了，而餘額寶更是可以隨時變現。

收益方面，貨幣式基金雖然不高，但是比銀行定期存款強一些。以餘額寶為例，2019年1月4日當天七日年化利率為2.6350%，萬份收益0.7094，簡單來說就是1萬塊錢投資餘額寶，一天大概有7毛多的收益。可以說貨幣式基金有銀行長期存款的收益，並且有銀行活期儲蓄的靈活性，適合平時的「散碎銀兩」的現金管理。

二、銀行理財，代表：招行「日日欣」

如果喜歡餘額寶的流動性，但想要追求高一些收益的話，各大銀行發售的理財產品也是一個好選擇。銀行理財有各大銀行托底，安全性比較有保障。銀行的理財產品普遍的有兩種，一種也是貨幣基金：一般是T+0或T+2贖回的，收益會比餘額寶高好些，不過門檻會比餘額寶高一些，比如招行的「日日欣理財」、「朝招金」，一萬元起購，利息比餘額寶高一些，對於有一些小積蓄，而追求高一些收益的的白領可以考慮此類。

銀行理財還有另一種固定期限的理財產品，分為短期和長期的，長期的收益較短期高一些。無論如何，短期與長期的收益都高過餘額寶與貨幣基金，但因其門檻相對較高，一般五萬起售。對於資金充足，長期不急用錢的可以選擇此類產品，此類產品也稱為貴族理財。

三、互聯網理財，代表：螞蟻財富、理財通

隨著近年互聯網和移動互聯網的發展，互聯網金融開始越來越普及，互聯網理財也是現下比較火熱的理財方式之一。

互聯網理財是指通過互聯網管理理財產品，獲取一定利益。之前大家可能會認為餘額寶是互聯網理財產品，其實嚴格來說，螞蟻金服的螞蟻財富才隸屬於互聯網理財，裡面提供了定期理財、基金投資、包括大家熟知的餘額寶等等產品。另一家大家熟知的互聯網理財平台則是騰訊旗下的理財通。

互聯網理財的優點是平台大，可選投資種類眾多，譬如螞蟻財富里就包含定期、基金、黃金等等產品，一站式解決用戶的各種投資需求及組合投資，但是大平台的問題也很突出，產品種類眾多，高風險產品的和低風險產品都在同一平台中，因此更適合有一定投資理財基礎的熟手。

四、P2P，代表：愛錢進「愛盈寶」

說了互聯網理財，那就不能不提到互聯網金融的另一大分支P2P，其投資門檻低，收益又相對可觀的優勢逐漸被更多的投資者認同。

P2P是英文peer-to-peer的縮寫，意即個人對個人，又稱點對點網路借款，是一種將小額資金聚集起來借貸給有資金需求人群的一種民間小額借貸模式。

P2P相較於貨幣式基金和銀行理財的優勢十分明顯：第一，投資門檻低，對剛剛工作開始接觸投資的新手投資者十分友好，大多是1000元起投，且各平台都有新手期，期限短，收益也較可觀。

第二，產品期限較為豐富，譬如愛錢進最新推出的產品「愛盈寶」，就有3個月、6個月、12個月、18個月和24月期產品，到期自動債轉，5小時左右債轉完成，1-3天到賬，適合有多種需求的投資者按需入手。

第三，P2P平台的收益率，相較貨幣式基金和銀行理財普遍要高。譬如愛錢進此次升級特別推出的愛盈寶，兼顧產品流動性和收益率，不失為普通白領投資理財的一個好選擇。

當然，P2P平台投資雖有眾多優勢，但我們也要看平台的資金安全和流動性。這就要考驗投資者的鑒別能力，值得投資的P2P平台有以下特徵：

1、小額分散：小額分散可以有效降低壞賬發生時平台所承擔的成本，資金分散匹配多個借款人，最大程度上保證了投資人的資金安全。

2、取得合規必備三證：ICP許可證、國家信息系統安全等級保護三級認證、以及銀行存管+白名單。合規是平台穩健發展的根基，也是保障投資人資金安全的基礎。

3、平台信息披露透明真實：信息披露是否真實是考察一個靠譜的P2P平台的重要指標，從業機構信息、平台運營情況、借款人情況......這些可以鑒別平台是否優質。

其實無論貨幣式基金還是銀行理財，亦或是P2P，它們都有自身獨特的優勢，投資者應結合自身情況做出最優投資決策。此外，投資者還需要建立健康的資產配置觀念，如「標準普爾家庭資產象限圖」中的「1234」原則，10%要花的錢、20%保命的錢、30%生錢的錢、40%保本增值的錢，合理配置自己的資產。比如10%日常消費可以放進餘額寶，隨存隨用隨取；20%保命的錢存進銀行吃利息；30%的生錢的錢投資P2P，躺著賺錢，剩下的40%存進信託基金，保本升值。

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