擁抱科技浪潮 五大趨勢展望愛錢進等網貸平台發展

進入合規時代、擁抱科技浪潮…五大趨勢展望愛錢進等網貸平台發展

2018年，經濟下行、流動性趨緊，P2P爆雷潮、現金貸新政，整個網貸行業的發展遭遇坎坷。

2018年，也是大量金融科技企業上市的一年。小贏科技、微貸網、360金融等公司，在資本寒冬中逆勢上市，公司獲得新的融資，在囤積足夠的糧草、安全過冬的同時，也大大提振了行業的信心。

創新絕非一帆風順，行業發展總是一張一弛。告別高歌猛進的草莽階段，2019年的網貸行業，即將迎來合規運營、穩健發展的新階段，大量平台會退出市場，頭部平台也會進入一個修鍊內功、積蓄力量的時期。

1）進入合規時代，規模擴展承壓

2018年中，行業出現爆雷潮，存量平台的交易額和待收餘量下降。歷經數月，目前行業波動逐漸平復，大平台的資金開始迴流，但受資金偏緊的影響以及監管層審慎的態度（比如北京監管部門提出「存量整治」，要求降餘額、降人數、降店面），網貸行業規模將趨於平穩。

2018年下半年，行業進入合規準備期。截至年底，多數知名平台的自查報告基本提交完成，備案前的「機構自查」環節落幕。只有提交自查報告的平台，才有備案的機會。保守估計，2019年能夠備案的平台不超過400家，行業未來一年或將淘汰65%的平台。

未來，能夠留存下來的網貸平台會在合規、規模、差異化等方面較有優勢，比如微貸網、愛錢進、人人貸等合規、「三證+銀行存管白名單」齊全的頭部平台。隨著更多P2P平台退出市場，它們也將會獲得更多的市場份額，資產規模預期將有明顯擴張，這種大勢也驅使更多平台在技術服務、成本運營等方面下功夫。

2）延展業務空間，提供綜合化服務

2018年，不少網貸平台開始瞄準綜合化的金融信息服務。新的一年裡，面對信貸撮合業務承壓現狀，這種綜合化轉型有望繼續。這不僅有利於對已有用戶進行深度挖掘、提高單個用戶的價值，又能擴大業務的彈性，化解行業監管的影響，從而進一步實現差異化競爭。

比如，愛錢進的創始團隊，早在兩三年前就意識到流量成本會大規模上升，於是，借鑒矽谷的「海盜法則」，在各個渠道獲取用戶，用各種運營手段激活用戶，並為核心用戶提供高性價比的變現服務。其集團公司構建的「凡普金科」生態體系，旗下擁有愛錢進、錢站、凡普信、凡普快車、任買等多個業務，給用戶提供借款諮詢、車輛融資租賃、消費分期、理財社交、投資等服務，既為用戶提供了一站式的金融信息服務，也分散了自身的經營風險。

3）從台前走向幕後，2B服務興起

2018年，以螞蟻金服、度小滿金融、京東數科等頭部公司為代表，都將業務重點轉向為金融機構提供技術服務，從直接面對C端用戶轉變為提供技術、風控的能力輸出。2019年，預計網貸行業部分公司，將會從2B的技術服務中尋找新的機會。

近些年，銀行、證券、基金、信託等傳統金融行業，一直在擁抱科技浪潮。從金融信息化、信息化金融再到智能金融，傳統金融服務也開始具有服務場景化、業務扁平化、參與多元化等特點，比如，在C端服務的提供上，銀行金融服務經歷了從網點經濟、APP經濟到API經濟的演進。

傳統金融機構的變化，會給行業中技術能力強、運營經驗豐富、組織靈活的公司帶來新機遇，而一部分網貸公司，經過幾年與金融行業的磨合，更加深入地了解傳統金融的業務、組織、規則，它們能從流量、風控、客戶、技術等各方面，幫助傳統金融機構提供端到端的解決方案。

比如，宜人貸推出的金融科技能力共享平台YEP，輸出三項核心金融能力：數據、反欺詐能力和精準獲客。自2017年3月發布以來，體驗用戶人數超過3000萬，並且與70多家金融機構達成了深度合作，其中不乏新網銀行等新型網路銀行或消費金融公司。

4）掘金產業金融，佔據細分場景

網貸行業誕生時，資金端主要聚焦於C端用戶，而資產端主要服務各行業。經過數年磨練，部分平台對資產端所在的細分行業更加了解，開始探索產業金融的數字化、場景化、高效化。2019年，這種趨勢有望加速，以更好地控制風險，建立差異化能力。

互聯網發展20餘年，一直集中在信息閱讀、電商交易、遊戲娛樂等C端應用，而產業互聯網方興未艾，行業的信息化、數字化、線上線下數據的打通，才剛剛開始。據麥肯錫全球研究院「行業數字化指數研究」的結果顯示，在高端製造、批發貿易、油氣、基礎產品製造、化工和製藥等十餘個行業，數字化水平非常低；而零售貿易、醫療保健、公共事業、教育、政策政務等行業，數字化也只是居中水平。

這些傳統行業的數字化過程，會給金融科技的滲透打開空間，早已有網貸平台專註在細分領域，以專業化聚焦，踐行金融賦能產業的普惠使命。比如，微貸網專註於汽車抵押借貸互聯網金融信息服務平台，成為中國「互聯網+汽車金融」的先行者；任買的信用消費分期服務已覆蓋醫療美容、教育等消費場景。

5）降低運營成本，發展金融科技

基於監管層態度、投資人心理等多種要素，2019年的網貸業，整體發展預期將相對平穩，局部區域行業規模和活躍度甚至會下降。在這樣的「弱市」格局下，降低運營成本、減少不良資產損失，是所有從業企業必須要考慮的問題。而這其中的關鍵，則是金融科技，特別是人工智慧技術的採用。

從全球範圍來看，金融科技是一個普遍的發展趨勢，從支付、清算、登記、身份管理、用戶管理、徵信等，深入影響到風險管理、金融資源配置、個性化金融、綠色金融等各個細分領域。比如，在小額信貸行業，在場景端與資金端，人工智慧驅動下小額貸款基本可實現全流程的自動化；在智能催收和智能客服上，整個全流程決策智能化，能夠替代人工催收與人工客服，大大降低了成本，同時實現了「定製化+個性化」的金融信息服務，改善用戶體驗。

因此，具備相當金融科技能力的公司，在2019年將會進一步擴展優勢。以愛錢進為例，依託凡普金科集團自主研發的智能風控系統「FinUp」雲圖，已將AI技術滲透到業務的各個環節，能夠對用戶的精準畫像實現有效的風控識別，並具備強大的反欺詐能力，自動發現隱藏在複雜關係里的風險點，挖掘潛在欺詐行為；而自動建模機器人水滴(Water Drop)，則可完成從讀取數據到模型生產上線端到端全自動化的建模，將原本需要一個建模團隊1—2個月的建模工作量縮短為不到1天的自動化過程。

當行業規模粗放擴張帶來的紅利不再時，是否以科技為核心驅動業務良性成長，是否能以合理成本提供金融信息服務，從而為用戶和行業創造價值，將會考驗所有的平台。對於沒有準備和強大能力沉澱的平台，2019年會是難熬的一年；相反，對於始終堅守合規運行且已具備核心能力的平台而言，2019年將是蓄力的一年，它們即將迎來一個更有序、更良性的市場。

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