你以為你是道明寺呢！時代變了，中產過日子也需要精打細算
留言討論，從建設性的角度，聊聊中國信用卡市場的當下和未來。智谷君將綜合留言質量和點贊數，抽取3位參與讀者，各送出一本《原則》。
華爾街投資大神、對沖基金公司橋水創始人瑞·達利歐力作，火遍中國半個金融圈、投資界、管理層，出版社脫銷書籍！
14億人口的中國市場，是這個世界最具有想像力的地方。任何的商業模式，如果能在這個無限遼闊的國土上打開局面，都會產生許多始料不及的新現象。信用卡是一個舶來品，但隨著中國消費市場的逐漸升級，它也在悄然發生著一些有趣的新變化。
01
進入億級的信用卡市場
「積分」該成被放棄的玩法嗎？
近年來，受互聯網金融的影響，銀行加大零售業務轉型，而信用卡作為零售轉型的「尖兵」，發卡量在迅猛增長。
據北京商報報道，農業銀行於11月信用卡累計發卡量突破1億張，成為國內第五家「破億」成員。此前，已有工商銀行、建設銀行、中國銀行、招商銀行4家銀行邁入信用卡發卡量「億張俱樂部」。
但2018年以來，多家銀行開始收取信用卡相關業務費用，同時也大幅縮減信用卡權益，前述報道分析，隨著信用卡發卡量的不斷提升，部分信用卡業務排名靠前的銀行對收費定價和權益制定有了更多底氣。
多家銀行也縮水信用卡相關權益。民生銀行日前規定，自2018年9月起用卡活動或抽獎活動等贈送的短期積分不再參與積分兌換航空里程業務。興業銀行宣布，航空類聯名信用卡在家電、珠寶類商戶的簽賬消費將不再獲得信用卡積分。
某股份制銀行信用卡中心人士曾對《證券時報》記者表示，近年來銀行發卡量增加比較迅猛，但是在設立信用卡年費門檻上，為了爭奪客戶，各家銀行都較為靈活，刷卡免年費或者積分可以兌換年費。
因此造成了一些信用卡的門檻和提供的服務不相匹配的問題，出現了羊毛黨薅權益羊毛的現象，目前銀行在信用卡積分權益上的制定上做出的一系列措施都是為了防範職業羊毛黨。
有分析人士認為，隨著信用卡市場規模增速放緩及其競爭格局的逐步穩固，未來信用卡權益可能會呈現兩極分化趨勢。一些國有、股份制銀行，擁有削減權益的底氣和資本，但另一些銀行，則會在對C端權益的制定方面，表現得更加聰明和靈活。
02
消費不應是金錢的純消耗
「積分」最能挖掘消費的「再生價值」
信用卡市場的基數大了，積分就該成為首要拋棄的玩法？其實這是一種嚴重的認識錯位：只把積分當作一種返券式優惠。
積分是信用經濟里一種非常高明的工具。支付寶和微信支付在國內暢通無阻，為何海外卻對這種支付看似反應遲緩？其實很重要的原因就是信用卡的權威難以打敗，海外用戶習慣了信用卡支付背後的優惠規則。
怎麼來認識信用卡的積分？我們稍微回溯一下信用卡的歷史。
獨立戰爭還沒爆發的時候，美國人，尤其是生活在鄉村的美國人因為現金短缺，在買商品的時候就會先欠著，記到自己名下，待有錢時再過來償還，也就是俗稱的「賒賬」。後來各行各業都搞出了自己的賒賬制度,當然這種制度僅限於熟悉的老客戶。
後來，美國一個叫麥克唐納的商人，在紐約一家陌生餐廳吃飯時候忘記帶錢，他試著跟老闆協商在賬單上先簽字，之後再來付款，老闆竟然同意了。這件事刺激他產生一個新想法：限於熟客和商戶間的賒賬制度，有沒有什麼方法，能在城市的「生人社會」里普遍開展起來？
隔年，麥克唐納創立了大來俱樂部。他選擇紐約的餐館作為試點,試圖建立起一種通用的賒賬制度：他去找紐約所有的餐館談,說服他們接受大來的信用背書，給所有持「通用記賬卡」的顧客提供賒賬服務，並且給予7%的折扣優惠。
大來最終談成了27家連鎖加盟的餐廳,解決了賒賬制度里加盟商戶的問題。
這套制度立刻在紐約及其他城市風靡開來,同時極大的啟發了另外一家公司，即美國運通公司。美國運通公司推出了運通卡，覆蓋了全國的旅遊行業和娛樂行業，起步就有25萬客戶和17000多家加盟商。1958年，美洲銀行的介入，遊戲規則被完全更改。
之前「記賬卡」的欠賬必須一個月內清還，美洲銀行則允許延期償還，但是要收取利息，第二個重要的創新是委託制，也就是說可以跨州委託其他銀行，代為發行信用卡，之後做相應的利息分成。如此一來，信用卡使用的增長速度驚人，這種模式後來進化成了現在我們使用的VISA卡。
在這段歷史的回顧中，我們可以發現，「賒賬」也好，商家返券優惠也好，並不是信用卡被需求的本質，麥克唐納發掘出用戶的真正剛需：民眾需要「優惠」可流通，賒賬也好，折扣也罷，只有一家店提供那沒啥意思，更多陌生的交易場景都能實現才有價值。
積分則是「優惠」更高級的流通工具。比如，這家火鍋店給你下次消費可減免50的優惠，但你眼下更需要的是在花店給女友買更多的花，那如果火鍋店的「減免50」能折算成通用積分，而花店恰好可以積分兌換，那就是非常完美的「優惠流通」了。
人們對信用卡的期待，是積分最好能在一切消費場景產生，在更多的消費場景使用，那樣，消費就可以成為「理財」的一種新樣式。
「財商」高的人，不僅會打理存款，還能讓消費也產生「收益」，信用卡積分會讓消費產生「再生價值」：不再因單品的優惠而衝動，而會理性地考慮整體消費取得「收益」的最優解。
而目前的信用卡市場，由於積分權益的縮水，很多消費不能產生積分，存量積分兌換場景少，渠道窄，小額積分沒有用武之地。人們開始進入信用卡的「精算時代」。通過持有多家信用卡，利用不同規則，讓自己的消費收益最大化。
而在具體的選擇中，則要遵照兩個重要原則：
一、如何快速累積積分：
1.選擇可多倍積分，少頂額限制的，這樣可以讓大額消費產生大量積分；
2.選擇積分有效時間長的確保積攢的財富不會被短期清零；
3.選擇積分門檻低，讓每一次日常消費都產生積分價值。
二、兌換易：
1.小額積分有用武之地，10以內的積分也能兌換商品；
2.積分兌換場景多，渠道廣；
3.兌換便利，積分像貨幣一樣，想用就用。
03
堅持兩個原則
才是信用卡積分最聰明的解決方案
那有沒有持有一家信用卡，就能同時滿足這兩大原則的呢？畢竟不是每個人都能有精力對各家的積分規則進入深入研究。
有的。詳細解讀交通銀行信用卡積分政策，他們真的實現了積分權益的最大化。
交通銀行信用卡的積分攢的快，他們從用戶切身利益出發，採用1元人民幣累積1積分模式。更體貼的是，交行還照顧了很多用戶線上支付的習慣，率先支持支付寶、微信消費樂享積分功能。御宅一族，只要你綁定了交行信用卡，你在家點的外賣，下單的衣服，都可能產生積分。
還有更刺激的「積分翻倍」，像「生日當天5倍積分、白金卡專享美元3倍積分」，這些不大不小的優惠舉措，對交行來說只能算常規操作啦。最厲害的是境外消費20倍積分，對於想出去浪一下的朋友，交行這簡直是快速補血啊！
交通銀行信用卡積分賺取途徑現在已覆蓋到旅遊、餐飲、購物、教育、航空等諸多領域，可以說是距離「一切消費場景都產生積分」夢想最近的了。
再者，交通銀行信用卡積分兌的爽。在獲得豐厚積分後如何使用也是積分體系完善的重要突破。
由於合作的商家多，交行的積分都有點像硬通的「代幣」，兌換涵蓋衣、食、住、行、娛各大生活消費場景，不但場景多，渠道也廣。包括全積分0元購外賣、生活繳費、兌影票、充話費等，更有每天隨機減免和紅包加持。
交通銀行信用卡積分可以當錢花，其中最厲害的是小額積分也有「用武之地」。很多人最煩的就是積分不多，在兌換商城什麼都兌換不了。交行信用卡有「最紅5積分」，看清楚，只要「5積分」，就可以換取遠超積分價值的紅包、刷卡金或者積分加速權益。
交行的積分兌換起來也便捷，囊括線上、線下多種消費場景，持卡人切實感受到積分體系完善帶來的好處， 真正做到積分兌得爽。
正如交行信用卡所提倡的積分服務要「好聚好散」一樣，交行積分對用戶來說就是商家「優惠」可以在這裡自由流通。「積分好聚好散」破除了用戶積分獲取和使用上的壁壘，大幅度盤活積分使用率。
表面上看，這是信用卡業務的優化和突破，目光放長遠一點，就能看到這其實是把准了新消費時代的脈搏。
新生代的消費觀念在日趨理性，他們見多了花式促銷，經歷了優惠規則複雜如函數公式的電商購物節。他們不再滿足「沒有中間商賺差價」，去占那一點廠家「直銷」的便宜。整體消費的「最優解」，開始成為更多的理念，交行信用卡這種「理財式消費」工具提前站到這新的風口。
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