這麼多便利消費卻讓你越賺越窮？Danny帶你認清套路|有錢媽媽養成記(二）
文：Danny
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去年春節，我過的一點都不好。
因為以前在我家工作過的阿姨跟我哭訴說自己每天都有討債的打電話威脅，而這債務，是她女兒在大學裡借校園貸欠下的。
我以前聽說過校園貸，但我沒想到它猝不及防的會出現在我身邊。
網上搜索，校園貸的新聞比比皆是。
2017年9月，21歲的朱毓迪跳江自殺。
出事前，他的父親完全不知道發生了什麼，一如既往的在開學之初，將他送到咸陽市長途客運站，看著他上了發往大學所在城市的客車。
出事後，他的父親才知道兒子從大一上半學期開始，讓同學幫忙或自己在校園貸平台陸陸續續借錢，借的錢主要用於聚餐和還錢，結果到出事時利滾利已經積累到20多萬元。覺得還錢無望，21歲的朱毓迪選擇了自殺。
還有更令人嘩然的女大學生「裸貸」，女學生們脫掉上衣拿著身份證自拍，以此作為憑證去獲得小額貸款。2016年12月，有人將10G的「裸條」照片及視頻打包並在百度網盤發布，167位女大學生的個人信息、親友聯繫方式以及私密照片遭到泄露。
你可能會說，現在的年輕人，太虛榮。
在我看來，這不僅僅的年輕人的問題，也不僅僅是虛榮的問題，而是財商缺失的問題。
我有一個大學校友，2015年4月，當周圍所有人都在討論股市，都在討論牛市來臨，都在討論每天賺了多少錢的時候，他也入場了。
他帶入場的不僅僅是自己的錢，還有各個信用卡套現出來的錢。
有一次他喜滋滋的跟我講從各個信用卡提現後投入股市的事情，我問他，你知道信用卡提現算下來年化利率多少嗎？你要是逾期還不上利息又會是多少嗎？
他說不多的，每個月就一點點利息。
我問他你準備從股市裡賺多少錢，他說至少20%。
我又問他假如你股市虧錢了，提現的錢又必須按時還，你怎麼周轉資金？
他說可以把信用卡賬單申請最低額度還款。
我幫他算了一筆賬，告訴他一下踩了兩個坑，一個是信用卡提現的年化利率在20%左右，另外一個是信用卡賬單最低額度還款年化利率又是20%以上。
他沉默一會，回頭就挨個聯繫各個信用卡公司，把提現的錢還了。
兩個月之後，股市崩盤，他傷了點本金，與一堆槓桿炒股的相比，也算全身而退。
2
為什麼我說這是財商缺失的問題？
古典經濟學一個很重要的假設是「理性人假設」，即假設每一個從事經濟活動的人所採取的經濟行為都是力圖以自己最小經濟代價去獲得最大的經濟利益。在任何經濟活動中，只有這樣的人才是「合乎理性的人」。
但是現在越來越多的經濟學家意識到人在經濟活動中根本沒有那麼理性，大多數人是「非理性的」，是很容易被套路和左右的。
而我們現在這個年代，商業化程度越來越高，處處都有商家精密計算過的套路。沒有財商加持，看不懂消費者的不理性，看不穿商家的深套路，你就會像一個手無縛雞之力的文弱書生與武裝到牙齒的商家赤身肉搏。法律就算禁止了校園貸又怎樣，走進社會，還有數不清的坑等你來跳。
「非理性人」有一個常見的「非理性行為」就是：在計算收益的時候我們喜歡化零為整，在計算支出的時候我們又喜歡化整為零。
這是什麼意思呢？
舉個例子，我在上一篇文章里提到國債逆回購，之所以敢在沒做任何財商理念鋪墊的情況下推薦它，就是因為它基本零風險。但是零風險自然不會對應高收益，所以我強調了複利的作用，「不因錢少而不賺」，穩定的持續盈利，假以時日，就會演變為比自己想像的還要多的財富。
但大多數人的第一反應還是覺得這個賺錢太少了，雖然一年中有幾天年化利率高達30%，但是這種獲得高利率的天數寥寥可數，平均下來一年年化收益可能只有5%左右，也就是說我們在計算收益的時候習慣算總賬，如果一年下來發現只有幾百幾千，就會覺得「這也太少了，算了吧，一年賺這麼點還不夠費勁的。」
但是計算支出的時候就不一樣了。無論是商家引導還是我們的自我心理安慰，無論多大一筆錢，我們都習慣於把它拆分變小，常見的思路就是：「這個東西雖然單價高，但是平均到每天也沒多少錢，還是很划算的」，於是就不停的買買買或者借借借。
校園貸、信用卡賬單分期還款、信用卡提現、電商分期購物、信用卡最低還款等各種形形色色的設計就是利用了人們的這種心理。
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校園貸
上文提到的那位阿姨的孩子說，她最開始向校園貸借錢，是因為看上一隻YSL的口紅，同學幫她算了一下每個月只要付25元，就可以買到。慢慢的，膽子就越變越大，通過校園貸借了5000元，平台的人跟她說「5000塊錢，貸3個月，每天才10塊錢的利息。」
但是她卻沒有算過，每天10塊錢，那麼3個月利息就是900元。
利率=利息/本金=900/5000=0.18，也就是說這3個月的利率是18%，那一個月利率是6%，年利率=月利率*12=72%。
那大多數人的投資收益能獲得多少呢？銀行定存一年利率是1.5%，餘額寶等這類貨幣基金年化收益率大約在3%左右，銀行理財類產品年化收益率在2%—6%之間不等。所以年化利率72%是什麼概念，巴菲特平均年化收益是30%左右，就已經是股神了。
2
信用卡提現、信用卡每月最低還款額度
還有我那個大學校友，信用卡提現投資股市，是因為他了解到信用卡提現額度的利率是日利率萬分之五，提現5萬，一天利息才25塊錢。
卻沒有算過，日利率萬分之五，即日利率0.05%，那麼，
月利率=日利率*30；
年利率=日利率0.05%*360=18%。
年化利率18%，並且信用卡提現是按月複利，加上手續費收入，所以實際負擔的年化利率在20%左右。
與信用卡提現類似，信用卡最低額度還款的年化利率，一般也在18%以上。
什麼叫最低額度還款呢？就是說到了信用卡還款日，如果無法全部償還本月所消費的賬單金額，那麼可以採用最低還款額還款，一般來說，最低還款額是當月消費金額的10%，按照最低額度還款，那麼未還的部分就不會被銀行視為逾期，但是未還款部分會按照日利率萬分之五來收取利息，這一點跟信用卡提現相似，那麼年化利率就是18%，並且這也是按月複利，所以實際負擔的年化利率也在20%左右。
3
信用卡賬單分期、各電商分期付款
相同的，還有各種類型的信用卡賬單分期和電商分期付款。
我朋友想買一輛20萬元車，信用卡公司說可以信用卡分期購買汽車，而且分期免利息，只需要支付手續費，每月手續費率為0.6%，即年化利率只有0.6*12=7.2%。
年化利率真的只有7.2%嗎？並不是，假設選擇12期分期付款，你要支付的手續費是按照期初分期總金額也就是20萬來計算的，但是你並非一直欠銀行20萬，每還一期後，你欠銀行的本金是遞減的。但銀行每一期都會按20萬元為基數收取手續費，所以你實際承擔的年化利率約為13.03%。
賬單分期一個簡單的估算年化利率的公式就是
每月手續費率*分期期數*2
上述例子，快速估算的年化利率就是0.6*12*2=14.4%。
所以大家注意，快速演算法是有誤差的，只能給你一個大概的概念。
類似的還有各個電商的分期購物。
京東白條、螞蟻花唄以及趣分期等，根據分期付款的期數不同，年化利率算下來基本在11%-19%之間。
這樣的套路數不勝數。商家明明為你設計了一款遠高於市場投資收益的債務產品，他還會非常誠懇的告訴你「快來占我的便宜啊」、「羊毛不薅白不薅啊」。
我曾經接到過某信用卡中心的電話，電話一接通先誇讚我一番，說您的信用多麼好，被我行評為優質客戶，現在我行搞發卡20周年活動，您作為優質客戶可以免費享受一筆5萬塊錢的現金貸款，免息的哦，名額有限哦。」一問手續費，月手續費0.7%，那換算成年化利率就是15%左右。
而每年我期望能達到的投資收益僅僅為12%，也就是說每年，我能在投資中獲取12%以上的收益，我這一年錢生錢的目標就完成了。現在你讓我背負利率為15%的債務，那你再情真意切我也是不會動心的。
對比2019年最新銀行存貸款基準利率表，大家就知道消費分期的利率有多高了。
羅羅是個特別為讀者著想的人，她之前跟我說能不能給大家推薦一些能夠賺錢的產品，讓大家能有收益能受益。
我回復羅羅，這個之後我一定會寫到，但是會買理財產品不代表財商的提高，我更喜歡把財商定義為一種思維方式，它是對金錢運動軌跡了如於心的熟稔和對錯誤思維慣性精準無誤的打破。
巴菲特曾經說過一句話：the difference between successful people and really successful people, is that really successful people say no to almost everything。翻譯過來是說「成功的人和非常成功的人，區別在於非常成功的人基本對任何事情都說不。」
我想把這句話用在這裡就是：
低財商的人和高財商的人，區別在於高財商的人知道對什麼事情說不。
對於高財商的人來講，如果一年的投資收益只有10%，那一定不會背負利率為10%以上的債務，因為當你入不敷出的時候，深淵可能就在凝視著你。
那是不是所有的負債都是應該拒絕的？不是，下一期我們來講講良性負債，那些助推人生前進的美好負債。
END
羅羅有話說：
在和Danny（
她的情況不了解的朋友可以看《
我要曝光一份求職簡歷，原來文字真能看到三觀》《
大一賺500萬，她是怎麼做到的》）
一起規劃財商內容的時候，原本是有不同意見的。我會更希望她上來給到大家最具體的理財方式，讓大家能夠直接通過咱們財商的分享獲益。但Danny考慮幾天後，還是跟我說，直接寫產品不是不行，但財商更多還是觀念上的東西，先了解基本概念，轉變觀念，才能從根本上解決理財問題。我也知道授之以魚不如授之以漁，但講概念講原理，非常容易教條，讓人看不下去。懷著忐忑的心情等來她這篇作業，基本放心了，她用很具體的故事和案例，讓大家了解要避免一些債務產品的套路，也知道怎麼計算各種消費分期的利率。深入淺出講原理挺難的，她要對原理非常的了解，才能用最恰當的例子講出來。大家有啥問題可以留言，咱們有錢媽媽養成記先按照她的思路更新著，具體問題積累多了，就拉她去我微博@六媽羅羅 給大家來場直播，現場解答問題。
咱北京有小小團隊後，有些事情就更方便實施了，比如今天公號二條的招募「
去體育總局國家級實驗室，為孩子們試一雙運動鞋
」，確定入職的小夥伴就會和我一起組織。報名成功的小朋友都會有小禮物收，陪同的家長也都是我和Danny現場陪聊哦，拉著她現場開財商課好了^_^今年有了各種大神和專家入駐公號，我總算可以不用每天自己寫寫寫。頭腦里積累的知識和經驗倒了幾年快乾了，有其他方面很專業的有用內容注入給大家提供幫助後，我就可以騰出時間學習和充電，足夠的輸入才能成長為更好的我，從而有持續的輸出。曾經的六媽羅羅公號就是我的個人號，但在有了一定社會影響力，尤其是前些天的招募後，我越來越覺得它不應該是我一個人的。我希望能把一群有能力有情懷有理想的人集中在一起，為讓公號內容「更溫暖，更專業，更全面」而努力。
能看到公號往那個我理想的方向走，真好。
但即使是專家和大神們的分享，我也會自己把關內容，並且在有話說和大家見面，或長或短聊幾句的。一直在公號和大家交流著，一起變成老太太，那是我承諾過的事情，也是很美好的未來。
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有個會花錢的媽媽，是一個家庭最大的福氣
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