資產1000萬，疲於奔命：有多少錢才能實現財務自由？

最近跟朋友聊，有多少錢，可以實現當下的階段性財務自由？

所謂當下的階段性財務自由，就是先不考慮通脹，不考慮未來不確定性的大額花銷，只在目前這個年度時間點，做到被動收入大於支出。

我們家兩個人，有房貸，每月保底支出5000元，一年6萬；

我自由職業，一年需要自己繳納社保公積金近3萬；

大小旅行加起來算4萬；回家路費1萬；保險支出不到2萬；

吃飯坐車讀書學習什麼的常規支出一年算4萬多。

合計一年支出20萬。

在錢生錢的環節，綜合收益率按6%計算，需要333萬趴在賬上，可以實現階段性財務自由。

朋友家庭無房貸，養車一年2萬，兩個人都正常上班不需要自己繳納社保公積金，日常開銷比我們多個2萬，其餘跟我們差不多。合計一年支出15萬。還按6%的綜合收益計算，需要250萬。

看到這個數字，是不是覺得，聽著很遙遠的財務自由，好像也沒那麼難？

可為什麼都市裡從不缺疲於奔命的人，而財務自由的人鳳毛菱角呢？

在設計院實習的時候，就常聽所里的建築師，八卦他們同學的故事。

生在70-80間的建築師，是趕上房地產風口的一批建築師。因此不用刻意做什麼，只要隨大溜跑，大多都賺得盆滿缽滿。

有一位建築師講，他的同學，本科畢業，去北京10年，從一無所有起步，不停地賺錢買房攢錢換房，終於在第4次換房的時候，換到了他感覺可以不用再折騰了的滿意的房子，2環內，近1000萬。

那是2013年，北京房價這一輪浩浩蕩蕩翻倍上漲前夜。所以，我估計他目前僅房子這一項資產，就近2000萬。

但是，據他的建築師同學講，他還是「好窮」。

每一次為了踮起腳尖夠上更好的房子，他都傾盡錢包里的最後一分錢。為了湊首付、為了還貸，拚命接私活，熬夜、通宵是家常便飯。

不到40歲的年紀，高血壓、高血脂全都找上門。

這不是個例，是一線城市人的常態。

因此，有1000萬資產的人比比皆是，有100萬存款的人寥寥無幾。

很多人要說了，過去幾十年的經驗，普通人能接觸到的大類資產，只有房子能跑贏通脹，難不成把錢放在銀行貶值？好的，我們重頭捋一捋，我們希望資產跑贏通脹是為了什麼？

我想你我絕大多數人，都是為了一個樸素的目標：讓生活更美好。而假如我們捫心自問，不斷換房換房換房，最直接的驅動力是什麼？

「同事老王工作不如我，獎金沒我高，可居然去年喬遷新居，我們一家三口，還蝸居在70平的小兩居里。不行，要開始行動起來了，這兩年還是存下了一些錢，回家跟老婆合計合計，明年換個100平大兩居。」

「閨蜜都換學區房了，怎麼也不能讓我們孩子輸在起跑線。周末去看看學區房，踮起腳努努力，再發動親戚朋友湊點首付，也不是買不起。」

「真的很喜歡那個小區的環境啊！像個大公園一樣。相比之下，我們小區實在是破敗不堪。要是能住在那裡，應該會很幸福吧！」

乍一看，這些驅動的理由：住寬敞一些，有學區，環境好，不正是讓讓生活更美好么？妥妥的剛需啊，好像無可厚非。

可錯就錯在，驅動我們的慾望，總是大於我們的實際支付水平。大多數人，為了虛榮、攀比，都在踮起腳尖拚命夠。

於是，環境好品質好的小區，你住了3年，好像連次真正放鬆的散步也沒有，為了還欠銀行的錢，你一絲一毫也不敢鬆懈，每天工作12小時，一周工作7天；

小兩居也換成大兩居了，有朝向東南的落地大飄窗，買房的時候中介介紹說這裡早晨的陽光棒極了。

只可惜，你每天7點前出門，9點後回家，周日補覺睡到下午，根本沒機會欣賞什麼「早晨的陽光」。

不斷提升的「剛需」美好，變成一場場沒完沒了的疲於奔命。

雖然我們大多數人不做財務工作，但我們都應該有基本的「資產」和「負債」觀念，搞清楚自己家庭的「現金流」。

自住的房子，從30平換到150平，從200萬升值到1000萬，它都是「死」的，不能給我們帶來任何正向的現金流。你一日住在裡面，就是一日在消費它。

曾經聽過一位建築師得意地說，他經過多年奮鬥，終於跟一位服務過的地產開發商老闆，住進了北京的同一個小區，周末偶爾還能在小區里碰到。

這小區從地段到品質，真是棒啊。不過養這房子也真是吃力啊，月供3萬多，家裡還有兩個孩子要上學。

小區一套100多平的房，1000多萬。

開發商爸爸的資產可能有幾個億，他住這1000萬的房，是可控的正當享受。你貸款400萬，用時間換錢，承受著過勞死的風險，去享受1000萬的房，就是自己跟自己過不去了。

而假如當年你看好樓市，想分享房子的抗通脹屬性，完全可以稍微「犧牲」一下居住品質，自住一套500萬的房，貸款再來一套500萬的房，這第二套房租出去，同樣1000萬總資產，租金能為你分擔不少壓力。

而假如有一天你不看好樓市，或者家庭資金鏈遇到問題青黃不接，這第二套房也更容易出售套現。

也曾聽過北京大媽給老伴治病花光了積蓄，老伴過世後，大媽手裡沒錢，住著市值500來萬的房，撿垃圾度日的故事。

完全可以換一套房啊！

大媽不需要學區了吧？一個人住，換個地鐵邊300萬的小戶型，200萬用來養老。

大媽不會操作什麼七七八八的理財，就分散放在4家銀行（銀行破產清算，優先賠付50萬存款以下的儲戶），一年期利率1.95%，一年39000元利息，一個月3250元，也夠大媽的基礎養老了。

我們不斷要做的，是增加能給自己、給家庭帶來正向現金流的事情。所有需要大額負現金流的事情，都要剋制。

只要稍稍轉換一下思路，放下攀比，放下不斷提升的享樂需求，放下擁有更多的執念。

這才是中產生活變好的開始。

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