借1500，裝了250個貸款App，3個月後竟要還55萬！

教育 03-01

從網貸1500欠款55萬，之間隔了三個月的時間和255個APP的距離。如今現金貸APP已經淪為「網路高利貸」，作為「現金貸」類「套路貸」，讓很多受害者陷入欠款越來越多和被催債的噩夢中。

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/ 瘋狂下載APP滾動還貸欠款55萬/

2018年11月，故事主人翁王先生因做生意急需一筆資金。這時他收到一條簡訊：「你缺錢嗎？下載APP，資金秒到賬……」。

抱著試試看的心態，他點擊了簡訊上的鏈接，按操作指引一步步下載、安裝了一個名為「××錢包」的APP，填寫了自己的個人資料進行註冊，進行了一系列身份驗證，並綁定手機號和銀行卡，還填寫家庭地址、家人和朋友的電話等。

註冊完成後，系統顯示他可以借1500元錢，他當即點擊「借款」，幾分鐘後就有1050元到賬（系統自動扣除450元手續費），借款期為七天。七天後，王先生在APP上還了1500元。還款後，APP顯示他的借款額度提高到了2000元，王先生又借款2000元，到賬1400元（扣600元手續費），七天後，他還了2000元。

「滾雪球」的故事就這樣開始了。

雖然借款利息很高，但王先生覺得短期周轉下還能還得上。APP的借款期限一般是七天，有時候還不上，他就再下載一個新的APP借新還舊，新的也還不上了，就再下載一個繼續借，不斷地拆東牆補西牆，王先生的資金缺口也就越來越大。

等到今2月份，他手機上用於借款的APP已達200多個，因為每天要還的錢太多，他製作了表格用於提醒自己每天還款。即使這樣，借的錢仍然像滾雪球一樣越來越多，到2月22日當天，王先生賬面上該還的錢已達到55萬元之多。

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/ 手機被催債簡訊、電話轟炸到癱瘓/

欠款55萬後，王先生決定不再安裝新的APP以貸還貸。但是，他卻陷入了被催債的噩夢。

幾天時間內，王先生接到了無數個恐嚇、辱罵的簡訊、電話，受騷擾的人群已經從他填寫的聯繫人擴大到了他的整個通訊錄，所有親戚、朋友、同事、前同事都接到了催收電話。有的催收人員把他的照片製作成追悼會上的遺像，告訴他再不還錢，就群發給他的好友。還揚言要將他兒子的照片也做成遺像，群發好友。

被各種催債信息「轟炸」後王先生的手機基本癱瘓，只有深夜才敢開機看看信息。與此同時，由於APP上的借款利息、滯納金是按天計算的，欠款的雪球每滾一天就「胖」一層。

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/ 部分現金貸APP淪為「網路高利貸」/

王先生遇到的情況，其實屬於「套路貸」的一種——「現金貸」類「套路貸」。犯罪嫌疑人以網路借貸平台和借貸APP應用為依託，以有消費需求又無經濟實力的年輕人、在校大學生、無業人員等群體為主要侵害對象，以「無利息、無擔保、無抵押」進行虛假的宣傳，引誘落入「套路貸」陷阱。

「套路貸」之所以總也還不清，說白了，就是因為貸款機構從一開始就沒想讓你還清。只要你上了鉤，借了錢，他會有變幻無窮的套路等著你。層層設套、步步陷阱，通過一環扣一環的套路，將本來只有幾千或幾萬的小額借款，一步步滾雪球似的虛高到幾百萬甚至幾千萬，被害人自然一直還不清。

最常見的做法就是變相抬高利率的「砍頭息」。張兵、李娜等人提供的手機交易記錄截圖顯示，這些現金貸APP以收取管理費或服務費、審核費等名義，從借貸本金中扣除費用，使得借款人實際收到的借款金額低於借款合同上約定的金額，變相提高借款人利率。

例如，張兵在雲速貸APP上借款2000元，看似月利率1.5%，實際扣除費用，到賬只有1820元，期限3個月，應還款2478.39元，年化利率達147%。李娜在「現金白卡」APP上借款1900元，實際到賬1615元，服務費285元，一期14天，應還款1976元，年化利率高達583%。

再以王先生的借貸為例，2000元借7天被扣手續費600元，7天的利息是30%，如果折算成全年，年息超過1500%。據業內人士介紹，這些貸款平台的生財之道就是高息，15倍的高息足夠抵消很多欠款不還的缺口。借貸平台直接對接催收公司，一旦客戶逾期，資料進入催收公司，催收人員就會使用各種方法來催款，靠催收成功的額度來拿提成。

事實上，這種網路高利貸模式早已出現。

大三學生李娜(化名)原本是富家女，家裡破產後，花錢大手大腳的習慣卻沒改過來。在朋友介紹下她開始從現金貸APP上借錢，於是，噩夢開始了。

李娜在三四十個現金貸APP上借錢，債務像滾雪球一樣越滾越大，終於扛不住了，各平台的催債電話紛紛打給她的家人朋友，聲稱要打爆她的通訊錄。家人想方設法，陸陸續續幫她還了近30萬元，到現在還沒有悉數還完。

旺盛的借貸需求促使現金貸市場迅猛生長。據第三方機構網貸之家研究院統計，目前安卓市場上有超1000家做現金貸業務的APP。2017年4月17日安卓市場排名前100的現金貸平台累計下載量總共約為8億次，而11月10日統計數據則約為18.49億次，僅半年多，下載量翻了2.3倍。

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/ 隱藏借款記錄導致維權難/

維權難是許多被現金貸坑害的大學生共同面臨的困境。一些法律人士認為，現金貸的合同是精心設計的，一般法院不認可在貸款中扣服務費或者手續費，只以收到實際款項算本金，但很多貸款合同中服務費是第三方扣的，很難認定其違法。此外，違約金過重在法律條文中沒有約定何為過重，一般是由法官自由裁量，只有在違約方主張違約金過重時，法官才會調整相關違約金的標準。

根據央行和最高法院對民間借貸的要求，借貸雙方約定的年利率不得超過36%，超過部分的利息約定無效。但一些現金貸平台為了規避風險，只要借款一還完就不再顯示服務費、逾期費的具體明細，讓借款人難以舉證維權。

有些平台會明確標註月利息、日利息是多少，讓人感覺很正規，利息也不高。但最後還款，細細算下來，卻比標註的要高出很多。還有些平台還款記錄也看起來很正規，借多少、還多少寫得清清楚楚，利息也在央行規定範圍之內。但實際上，多出來的管理費或審核費，交易頁面根本不會顯示。

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/ 「套路貸」如何玩套路？/

「現金貸」類「套路貸」只是「套路貸」的一種，此外還有「房貸」類「套路貸」、「車貸」類「套路貸」。具體來看，套路手法極為相似。

第一步：發「廣告」招攬借款人

通常，貸款機構會在微信群、貼吧、QQ群、微博等各大流量平台打出「誘人」的廣告，這一步基本是所有套路方的必備伎倆。

當借款人聯繫上門以後，貸款機構通常會以無抵押、放款迅速等名目吸引借款人，要求其填寫各種資料以評估家庭財產和還款能力，同時留下周邊親友的聯繫方式，而這往往成為後期催收輪番「轟炸」的騷擾對象。

第二步：設置「套路合同」，產生虛高債權額

貸款方會以「貸款機構、平台」的名義招攬生意，與借款人簽訂借款協議，製造借貸假象。同時以「違約金」、「保證金」、「行業規矩」等名目騙取借款人簽訂「虛假合同」和「陰陽合同」，甚至包括房產抵押借款、房產買賣委託書等，部分還要求辦理公證。

貸款機構一般會將虛高的借款金額轉入借款人賬戶，要求借款人在櫃面提現，形成「銀行流水與借款合同一致」的證據。但實際上借款人只拿到部分的借款金額，由於虛假的流水和房產抵押證據鏈充足，導致犯罪團伙在有利的形勢下擁有虛高的債權金額。

第三步：製造障礙令其違約

套路貸的目的往往不是為了讓借款人按期償付本息，而是最終通過利滾利獲得車輛和房產。因此為了防止借款者按時還錢，他們會刻意製造一些假象甚至設置還款障礙令其違約，比如通過還款日故意不接電話、系統故障等原由使借款人無法準時按期還款，這樣就能藉此收取違約金、手續費、高額利息，一步一步侵吞財產。

第四步：幫忙平賬、實則債務越滾越多

無論是車貸、房貸、還是什麼其他的套路貸，最後都會讓你強制違約，當借款人因第一筆借款違約使債務增多無力償還債務時，貸款公司往往會假意幫忙介紹或扮演其他公司與其簽訂合同進行平賬，實則是進一步壘高借款金額。同樣，第二筆借款會因為各種原因造成借款人違約還款，債務金額越滾越多。

第五步：軟硬皆施瘋狂索債

套路貸的犯罪團伙通常會僱傭兩伙人，一夥唱紅臉一夥唱白臉軟硬皆施。這些人中一部分有高利貸的經歷，也有一部分來自社會閑散人員，都想通過賺快錢的方式獲得報酬，於是組建團隊披上了「正規公司」的外衣進行非法營業。紅臉通常打溫情牌，使借款人陷入層層套路，而在催收環節，當紅臉不奏效時，白臉就會通過騷擾、威脅、恐嚇、暴力等方式干擾借款人及親屬的正常生活。同時，貸款方會通過虛假材料提起訴訟，主張所謂的「合法」權益向借款人施壓，逼迫其還款甚至移交房屋。