陸岷峰：維護消費者合法權益就是維護平台的切身利益

來源：零壹財經

作者：於百程

引言

2018年，P2P網貸遭遇了十年來最嚴重的發展危機。出借人成為這場危機最直接的受害者，而由此引發的信任危機讓合規的P2P網貸平台成為這場危機的間接受害者。

進入2019年，行業發展進一步探底，P2P網貸平台該如何整裝再出發，切實做好出借人權益保護？

值3.15國際消費者權益日來臨之際，零壹財經·零壹智庫策劃「網貸3.15：保護出借人權益平台在行動」專題，邀請行業專家、學者、高管，對此進行解讀。

本文為零壹財經「網貸3·15：保護出借人權益平台在行動」專題之——專訪江蘇省互聯網金融協會秘書長、南京財經大學中國區域金融研究中心首席研究員。

作為互聯網金融消費者與平台之間的橋樑紐帶，互聯網金融協會在糾紛的協調與溝通，以及互聯網金融消費者的保護層面能發揮重要的作用。

在過去一年多時間中，江蘇省互聯網金融協會在金融消費者權益保護層面做了大量工作和新的嘗試，特別是針對中老年這一金融消費者中的弱勢群體。

在3·15到來的前夕，零壹財經專訪了江蘇省互聯網金融協會秘書長、南京財經大學中國區域金融研究中心首席研究員陸岷峰教授，他對平台如何進行出借人保護提出了四點建議，包括要堅持合法合規發展、完善信息披露制度、加強出借人個人信息保護以及強化企業社會責任意識。

而對於個人如何保護自身的合法權益，陸岷峰建議首先要選擇正規投資平台，其次要加強事前風險測評，另外還要不斷提升自身的投資決策能力。

零壹財經：P2P網路借貸服務也是一種類金融服務，但又區別於金融機構，您認為二者的消費者有什麼區別？

陸岷峰：首先，二者客群性質不同。網路借貸服務消費者以長尾消費者為主，金融機構的消費者以高凈值客戶為主；

其次，消費渠道不同。網路借貸服務消費者偏好通過互聯網渠道進行消費，而金融機構的消費者既有偏好互聯網渠道，也有偏好傳統線下消費，在線下消費時主要採用面對面消費的方式；

再次，網路借貸服務消費者選擇網貸平台時主要通過透明度、品牌等方式選擇，而金融機構的消費者主要考慮自身消費的便捷性。

零壹財經：早在2015年，國務院就已經出台金融消費者權益保護的相關文件，要求從金融消費者的財產權、知情權、自主選擇權、公平交易權、受教育權、信息安全權等方面切實保護消費者權益，作為一種新興業態，P2P網貸在出借人保護方面和傳統金融機構在消費者保護方面側重有何區別？

陸岷峰：二者主要區別也有三點，一是P2P網貸在出借人保護方面更加強調對網貸平台的規範；二是P2P網貸在出借人保護方面更注重引導其合理維權；三是傳統金融消費者保護更加強調消費者消費體驗度、消費的便捷性。

零壹財經：108條對於出借人和借款人的保護義務、以及網貸平台的信息披露要求都做出了詳細規定，從消費者權益保護的角度來看，監管為什麼做出如此詳細的規定？

陸岷峰：P2P網貸的消費者主要是在線上進行消費，而消費的依據就是通過網貸平台的信息披露獲取，藉助網貸平台的信息披露分析項目的風險等級、平台資質等，然後綜合進行考慮，選出優質的平台，所以108條對信披要求比較嚴。

零壹財經：如何看待當前的網貸市場環境，我國P2P網貸平台消費者權益保護在現階段有哪些問題？

陸岷峰：首先，網貸平台信息披露的質量有待提高，部分網貸平台披露虛假信息，欺騙消費者；比如很多信息披露都是以圖片形式呈現在網站上，但是圖片可以作假，網貸投資數據不進行實時更新。

其次，維權成本高和舉證難的問題。與傳統金融機構不同的是，互聯網金融平台通過互聯網來銷售產品和拓展業務，面對的互聯網金融消費者人數眾多，居住於全國各地，缺乏有效組織；互聯網金融的交易通過非面對面的方式進行，從開立賬戶、條款說明到簽署合同都是以無紙化方式在虛擬空間中進行，最終這些電子合同和數據都保存在平台的伺服器中，但這些電子數據易遭篡改和滅失。當互聯網金融消費者權益受到損害時，由於空間距離和難以獲得明確的合同證據，存在維權成本高、舉證難的困境。

再次，信息安全和隱私保護的問題。移動支付、P2P網貸、股權眾籌、互聯網理財產品銷售等平台在給人們生活帶來極大便利的同時，也存在泄漏個人信息的可能性。客戶在最初使用互聯網金融平台時，會涉及註冊姓名、證件號碼、聯繫方式、銀行賬戶甚至密碼等大量敏感信息，這些個人信息一旦泄漏給不法分子，可能造成客戶資金損失。

零壹財經：正常狀態下，協會對於出借人合法權益保護的發揮的作用是什麼？

陸岷峰：行業組織作為互聯網金融消費者與互聯網金融平台之間的橋樑紐帶，對糾紛的協調和溝通，以及互聯網金融消費者的保護往往起到了非常好的效果。因此，應健全互聯網金融消費者權益保護的行業自律組織，進一步完善互聯網金融消費者保護的自律機制。同時，對互聯網金融行業協會在金融消費者保護方面的基本職責進行規範，充分利用他們的一線地位，推動互聯網金融業自律規則的建設。

還可借鑒英國的《銀行業守則》制定自律性守則，強調互聯網金融平台對互聯網金融消費者的基本承諾規範。利用同業自律組織的優勢，規範和約束互聯網金融同業的行為，主動解決互聯網金融同業普遍存在的具有代表性的典型問題，贏得互聯網金融消費者的信任和支持。

此外，由一行二會等多個國家部委指導建立的中國互聯網金融協會，在推進互聯網金融標準化建設、加強互聯網金融知識普及教育、加強對金融科技的國際跟蹤研究和交流、保護互聯網金融消費者合法權益等方面將大有可為。

零壹財經：江蘇省互聯網金融協會在推動出借人合法權益保護方面，做了哪些工作？有哪些經驗可供借鑒？

陸岷峰：在過去一年多，出借人權益保護是江蘇省互聯網金融協會很重要的工作之一。首先是在制度上，制定針對平台出借人保護的相關規範指引，2018年3月5日，協會出台全國了首份《江蘇省互聯網金融從業人員規範（試行）》。要求會員單位對從業人員進行規範管理。7月份，出台《江蘇省互聯網金融平台線上巡查管理暫行辦法》。

其次成立金融消費者權益保護的組織。2018年3月14日，江蘇省互聯網金融協會、江蘇省消費者權益保護委員會與江蘇省互聯網協會聯合成立「江蘇省互聯網金融消費者權益服務中心」。這也是全國範圍內的首創，開闢互聯網金融權益保護的「服務通道」。服務中心按照「部門聯動、行業自律、社會支持」的原則，提供「諮詢、溝通、教育、援助」四大項服務，共創安全健康的互聯網金融消費環境。

再次，針對老年人金融知識相對匱乏，權益容易受損的現狀，協會在2018年3月30日，聯合江蘇省老年大學協會和鳳凰網江蘇頻道主辦江蘇老年示範大學巡禮2018？退休第一課，倡導老年人理性投資，科學理財，規避理財中的風險。2019年1月，協會與江蘇省老年大學簽署戰略合作協議，今年將多次舉辦線上直播以及線下金融知識授課教育，給老年群體提供日常專業金融知識諮詢，舉辦打擊非法集資進行社區活動，積極引導老年群體合理維權。

零壹財經：對於未來平台的出借人合法權益保護，您有哪些期許與建議？

陸岷峰：首先平台要堅持合法合規發展。對於互金平台而言，維護消費者合法權益，是讓企業能夠健康、快速發展的核心之一，也是平台持續發展的前提條件，也是在維護平台的本身利益。因此，平台的首要任務是合法經營，不開展有可能誤導消費者的宣傳活動，不對未經相關部門核准的產品和服務提前宣傳。

其次要完善信息披露制度。平台需認真履行信息披露義務，按照監管規定披露借貸雙方權利義務及相關金融產品的利率、風險等涉及消費者利益的事項。同時平台應建立消費者風險等級制度，對消費者開展風險等級劃分，將不同的產品出售給與其風險承受能力相對應的消費者。

再次，要加強出借人個人信息保護。隨著互聯網時代的到來，大眾對於個人信息安全的要求越來越高。一旦消費者個人信息遭到泄露，不僅會大幅降低消費者之前對於平台建立的信任，還可能導致擠兌的情況發生。因此平台需要加強自身技術研發力量的建設，通過技術手段提昇平台技術安全等級，從而有效應對消費者個人信息泄露的風險。

最後還要強化企業社會責任意識。「誠信與責任」是當今企業在運營過程中備受關注的問題，互金平台不僅要堅持合法合規經營，更應當具備企業社會責任感，做誠信與負責任的企業。

零壹財經：對於出借人如何維護個人合法權益，您有哪些建議？

陸岷峰：個人認為主要有三點建議，首先是選擇正規投資平台。一方面，對於互聯網線上平台，互聯網金融消費者可以通過前期儘可能充分的線上平台盡調解決信息不對稱的問題。例如通過媒體、第三方評級機構、機構的以往銷售記錄和其他消費者對其評價等渠道獲取有用的信息，進行理性判斷，而非盲從或單純追求高收益。另一方面，互聯網金融消費者可以綜合考評，選擇銀行、信託等線下正規金融機構進行投資。當前在不合規網貸平台出清過程中，建議出借人至少要遠離到目前為止銀行存管仍沒有全量上線的平台，即使是全量上線的平台，也要根據地方監管部門對平台行政核查的結果再決定是否繼續投資。

其次，要加強事前風險測評。理性投資的原則是「事前風險防範大於事後維權」，金融消費者在購買金融產品前應該做好風險測評，了解自身的風險承受能力，並根據自身的風險偏好選擇風險等級相匹配的產品，從而作出理性判斷。

再次，要提升自身的投資決策能力。一方面，互聯網金融消費者需要通過多渠道學習金融知識、提升風險識別與防範能力，增強自身的維權意識及法律意識。另一方面，侵權事件發生時，金融消費者要學會通過向相關部門投訴舉報、外部調解、仲裁和訴訟等多種渠道進行維權。此外，互聯網金融消費者在投資時，可以考慮選擇購買保險。如果利益受到損害，會有保險來緩解一部分經濟壓力。

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