捂好你的小心臟，新版徵信有多可怕？

無論是一代徵信還是二代徵信，銀行都沒得選，只能選相對真香最美的客戶。

文｜信用集

來源｜修心養信（ID：iamxinyongji）

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近期關於新版徵信的誤傳消息很多，吃瓜群眾覺得天要塌了，眼看就要跟著地球去流浪尋找新家園了，甚至連工行官微都淪陷了！

今天就來講講二代徵信到底是不是死變態！

二代徵信讓人感到害怕的內容如下：

一、共同借款人上徵信。

這涉及到夫妻離婚買房的問題，某些夫妻想繼續買房，礙於限購政策，只能讓配偶凈身出戶，那麼，離了婚，到底算首套還是二套？二代徵信還沒上線，政策制定部門的紅頭文件都不知道做好了沒呢，肯定會因城施策的，這個沒啥好說的。

二、信用額度外的分期會獨立展示。

曾幾何時，不少銀行信用卡的額度外分期都是直接體現為每月應還款金額，不會在徵信上留下半點痕迹；後來有的銀行就把現金分期疊加在信用卡固定額度上，分期未還的金額也疊加到信用卡已用負債上 ，大大增加了徵信負債；現在有的銀行就乾脆給額度外的現金分期生成一個虛擬的信用卡賬戶，單獨體現在徵信上。

1、看起來最爽的是招行的e招貸，做了零賬單，在徵信上毫無蹤跡可循：

2、最有良心的是平安備用金，不會在徵信上留下痕迹：

授信額度和共享授信額度都是30000元，說明這30000元是信用卡固定額度，備用金並沒有體現出來，只有每個月的還款金額會計入信用卡最低還款。

3、最人格分裂的是中信新快線：

有的新快線，分期額度疊加在固定額度上，但不會增加信用卡已用額度負債。

還有的新快線，會產生一個虛擬卡號，單獨體現在徵信上，但不會增加信用卡已用額度負債。

中信也算不錯了，畢竟實際欠款金額不體現在徵信上，不然你最近6個月的負債就會蹭蹭蹭上升，血壓爆表。

4、民生額度外的現金分期節操也不錯：

額度外的現金分期疊加在信用卡固定額度上，但現金分期欠款卻不會疊加在信用卡已用負債上。

5、最沒節操的是浦發萬用金，用你的小心臟感受下：

浦發萬用金，分期額度疊加在固定額度上，分期剩餘欠款部分全部疊加在已用額度上，讓你最近半年的平均負債金額衝上雲霄。

二代徵信只不過是做了一個更好看的表格而已，把額度外的現金分期情況填上去，不必大驚小怪。

三、「本月實還款」。

這不是什麼新內容，但也講一下。

大部分銀行都會在「本月實還款」上體現你在每個賬單月的實際還款金額，這個「本月實還款」金額的大小，根據肉測經驗來看，對信用卡提額測評和繼續申辦新卡，不會造成影響或者影響很小，真正在做零賬單的人也非常少，至於有沒有銀行把這個指標納入徵信評分，不得而知。

對於貸款而言，就深圳的實操經驗，銀行看重的是你信用卡最近半年的月平均負債額和當期賬單負債總額，至於「本月實還款」金額的大小，銀行默認為你有還款記錄，但是不會把「本月實還款」納入批貸測評，同理，理論上其他城市的操作方式大同小異。

另外，現在的真香貸款就是那些不使用就不上徵信的貸款，銀行可以通過央行介面查到你是否擁有未使用的貸款，比如深圳的華潤和渣打特別看重這個，但也有不少銀行就直接默認你不存在未使用的貸款，然後屁顛屁顛的再給你放一筆貸款。

四、「最近半年月平均使用額度」和"已使用額度」。

一代徵信和二代徵信都沒有對這方面的內容做改動，做信用卡零賬單就是為了降低這兩個數值，二代徵信上線後，零賬單操作依然會降低這兩個數值，這沒啥好說的。

五、二代徵信上體現最近60個月的信用卡還款記錄。

有一個問題，這個「還款記錄」，到底是何方神聖？

1、是出賬單後，你還進去的金額。那麼你只要在出賬單前還款即可，「還款記錄」上面的金額就不存在了，信用卡零賬單依然有效。我個人傾向於這個答案。

2、是當期賬單月，你的實際還款金額。也就是說，無論你在出賬單前還款，還是在出賬單後還款，這個金額都會如實體現在「還款記錄」上，相當於一代徵信的「本月實還款」。

很多人認為就是這個原因導致信用卡零賬單失效，每個賬單月的實際還款金額都會如實上報徵信，並且記錄在案長達60個月。而在一代徵信上，最近24個月的還款記錄不顯示實際還款金額。

那麼，對零賬單有啥影響？

這是二代徵信的新功能，而且還沒正式上線，銀行會對這個新功能做出什麼反應，不得而知。而且，這個「還款記錄」到底是何方神聖都不知道。無論如何，我認為，銀行不會反應過度，現在怎麼做，以後差不多也會這麼做。

1）客戶，還是那些客戶。

一代徵信版本就像信息不透明的時代，銀行靠這個跑馬圈地；二代徵信就是信息透明化的時代，銀行靠這個精耕細作。但耕作的對象沒有變，還是這14億人。正因為一代徵信的缺點，將所有人的評分都相應拉高了10分，二代徵信就是把所有人的評分都扣掉10分，但優質客戶還是原來的那撥人。

志玲、麗穎、曉彤、丹丹、鳳姐、假玲和我，都穿上性感的禮服，最漂亮的是前面三個；都穿上廠服，最漂亮的還是前面三個；全部脫光光，最漂亮的依然是前面三個。

所以，無論是一代徵信還是二代徵信，銀行都沒得選，只能選相對真香最美的客戶，當然，肯定會篩掉一些風險客戶。

2）銀行比你更緊張。

銀行是盈利性機構，業務增長不能停，不然行長的人生就無法達到巔峰。在一代徵信的時代，銀行是先開發，再治理，在二代徵信的時代，銀行是邊開發，邊治理。業務增長治百病，穩定壓倒一切，只要銀行要繼續攻城略地，人家就會想辦法把這些錢放出去的，有錢能使鬼推磨。

不用你說，銀行都會拚命發卡，不然年報都會黑掉。

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