碰到這三類債轉慢的P2P平台，續投有用嗎？

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作者 | 互金跟投

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對於債轉慢平台，不少投友們目前遇到的最難抉擇便是：要不要續投?

筆者認為，債轉慢平台可以分成三類平台來看待，根據不同的平台分類，是否續投的答案也是有所不同，接下來就跟隨筆者的腳步來看一下具體可以分成哪三類平台吧。

PS：對於平台分類及續投建議僅供參考，如有不服的歡迎留言處評論哦。

01

第一類：續借本金仍無法退出，

平台無新增業務

平台停止新增業務，可能有兩方面的原因：

第一個是為了降待收，符合監管要求;

第二個是由於平台本身已經出現了問題，無論是運營方面還是資產端方面，都無法獲取到新用戶，因此沒有發布新標。

而那些續借後，出借人本金仍無法退出的平台，往往是後者。

而這類平台的典型例子則是金*網，其實在上周的時候老扎便寫過關於這個平台的文章：百億平台兌付疑團，金*還能相信嗎?

金*網從去年7月份開始便暴露出了流動性危機，但是從第三方及平台數據來看，平台的成交量仍躋身行業前20，而這數據，是否有一定的含水量呢?

從金*網披露的2018年12月和2019年1月的運營數據，可以看到總借款筆數增加了約300筆，累計成交規模增加了9.2億。

(金*網2018年12月份數據)

(金*網2019年1月份數據)

如果300筆借款按照筆均20萬/100萬額度也才6000萬/3億規模，和9.2億這個數字根本搭不上邊。

從另一方面說明，12月增加的9.2億成交額只有極少部分匹配了新增借款，大部分都承接了債轉。

(2018年12月運營數據)

(2019年1月運營報告)

從這兩個月的借貸餘額數據來看，平台待收97億的規模，單月借款到期2個億應該很正常，然而平台待收僅僅減少了100萬。

首先，平台公布的這一系列數據，其是否真實已經要打個問號了;

另外平台在沒有推出新業務的情況待收沒有下降，是否意味靠的是老客戶的復投來維持成交量營造一個正常運營的假象?

其實從平台推出的永續債就可以看出，這完全就是在耍流氓，續投拿利息，而本金什麼時候能出來?誰也沒有答案。

而其關聯平台信*財富已被監管要求退出市場，信*大金融也處於債轉慢情況，而這類平台的特點便是在出現問題後沒有新增業務，沒有披露運營數據或者數據存在不真實的現象，也沒有回款，平台依賴著老客戶復投得以苟活。

對於這類平台，筆者的建議是不再加錢進去，不加碼，原來的錢能否回來都要打問號，此時還再加錢進去，風險不得而知。

02

第二類：續借有小額回款，

平台嘗試改善現狀

這類平台在出現債轉問題後，平台有在積極採取解決方案，或是推出新產品，或是開放查標及上線債轉進度等。

而出借人還是能收到部分回款或是小額用戶先回款的。

典型例子就是小*在線，平台做的有以下動作：

1)開放打折債轉

2)推出忠粉值

3)上線新產品安穩投，後更替為優享牛

從這可以看出其實平台給了出借人較多的選擇，下車或者等待：

下車：不信平台的出借人可以選擇打折下車，不過自身要承受部分的損失，但比起有可能一分不回或者分多年回款而言，打折下車則早日落袋為安。

等待：選擇等待的出借人可以感受到，平台是有在行動，為解決債轉慢問題做各種嘗試。

無論是一開始的安穩投，以及推出的忠粉值和後面更新的優享牛，其實相同的是不保證資金退出，但對於平台來說，除了潛在的化解流動性危機，更重要的是讓出借人看到平台有在解決問題。

其實關於債轉慢問題，歸根結底還是出借人的信心問題，挽回出借人的信心，這對於平台能否盤活才是至關重要的。

此外還有錢*網。

錢*網通過第三方機構接入了央行徵信系統，將逾期借款人信息上報至央行徵信中心，還上線了續借產品，同時錢*網與仲財通(業內領先的互聯網仲裁服務商)達成合作，通過互聯網手段將平台、仲財通與仲裁委員會三方對接，對逾期案件進行司法確認，降低了違規催收的風險。

總體而言，這類平台還是有小部分回款，讓出借人看到還是有回款希望的，另外不管是新產品還是續投產品能否解決債轉慢問題，但也是讓出借人看到平台有在行動，還是有回款的轉機的，而不是像一灘死水一樣。

筆者認為對於這類平台，除了看到平台有回款跡象及做的各種嘗試外，還要了解平台是否有真實業務，是否有截留現象、是否有收割出借人傾向等，再確定是否續投。

另外根據其他出借人續投/轉投後資金是否能全部或者大部分回來，如果只有小部分能回來，則不建議。

而如果你已經不信任這類平台了，落袋為安則是最好的方案。

03

第三類：續借/轉投效果已顯現，

平台解決意願及能力良好

對於此類平台，筆者認為出現債轉慢，可能只是當初產品設計邏輯沒做好，或者沒想到雷潮的打擊會如此之大，平台還是想積極解決好問題並繼續經營下去，因此給出的是較為有效且出借人接受度高的解決方案。

最好的例子就是愛*進。

愛*進之所以會債轉慢原因之一則是其活期產品「整存寶 」，這個產品的設計特色就在於鎖定期過後出借人可以繼續持有並享有原有的利息，等到想退出的時候再申請退出。

後來平台還推出7天寶和零存寶，也是類活期，優勢明顯，但在市場環境不好的時候，風險就顯現了出來，很多出借人由於恐慌而爭著退出，造成了「擠兌」般的債轉退出，大規模的擠兌則造成了債轉慢。

1)下架活期產品

治標就要治本，平台首先是把活期的零存寶和7天寶下架，隨後是把整存寶 下架了，取而代之的是整存寶pro，即到期會自動轉出，或者提前選擇續期，而不能繼續持有而隨時退出，也就是說，愛*進從此以後沒有活期產品。

2)改名愛盈寶

另外將整存寶pro改名為愛盈寶，因為整存寶pro與活期產品整存寶 名字相近，改名可以減少與債轉慢掛鉤的聯繫。

3)飢餓營銷

而隨著春節後標荒，平台1年以內標的需要搶標，給出借人營造一種平台資金流向正常，平台已經恢復回來，有種「飢餓營銷」的感覺。

另外還有人人*財，平台為了解決債轉問題也推出以下動作：

1)開放打折債轉

不過為了避免產生收割出借人的誤會，目前人人*財的打折債轉大多在9折以上。

2)上線安心賺

這個產品期限直接對應底標，到期直接退出，無需債轉。

3)推出聚投PLUS「優先轉讓服務」及安心盈產品

即將讓排隊轉讓中的聚投PLUS轉化為兩個部分，一部分為新產品「安心盈」(短期限)，安心盈到期即可優先轉讓退出(0-1天退出)，另一部分將自動續期「聚投PLUS」。

對於這個新產品，由於剛推出，效果還不清楚，但同樣是讓出借人看到平台在行動，做各種嘗試。

以及和*貸：和*貸入股鳳凰金融顯示自身資產實力，接入百行徵信降低風險管理成本及逾期率，以及接入渤海信託等措施，讓出借人看到平台本身的實力以及真心希望平台繼續經營下去的決心。

對於此類平台是否要續投或轉投，則請出借人根據自身的資金使用情況來判斷，如果不著急用錢且對平台有信心則續投/轉投，如果較著急則排隊債轉或者讓利小部分下車。

筆者將債轉慢平台分成三類平台，並不是說歸為第一類的就回不了款，也不代表第三類就一定能活下去，只是根據平台的表現及出借人對平台的態度進行的劃分，而平台是否能走出債轉慢的困境，除了平台的努力，同時還要看出借人的態度、監管是否認可等多項因素。

而是否續投/轉投，出借人要根據多方因素再做決定，筆者列舉的可能還有所欠缺，同時也歡迎大家做補充。

不過，筆者最希望看到的還是大家都能安全下車，資金完好無損，借用薛之謙的話：我的願望是世界和平!

作者：互金跟投

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來源 | 網貸之家專欄

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