年報解讀 | 平安銀行離零售龍頭還有多遠？

3月6日晚間，平安銀行發布2018年年度報告，成為兩市首家披露年報的上市銀行。

年報顯示，2018年，平安銀行實現營業收入1167.16億元，同比增長10.3%；凈利潤248.18億元，同比增長7%。2018年末，本行資產總額34185.92億元，較上年末增長5.2%；吸收存款餘額21285.57億元，較上年末增長6.4%；發放貸款和墊款總額（含貼現）19,975.29 億元，較上年末增長17.2%。

落實科技引領，IT支出大漲82%

2018年，平安銀行的科技投入大幅增加，IT資本性支出25.75 億元、同比大漲82%；全行科技人力擴充到近6000人，較上年末增長超過44%。並且制定了IT三年（2019-2021）發展規劃，明確了未來三年的IT工作重點及實施策略。

年報還指出，在「口袋財務」APP、「FB遠程櫃面」、「智慧管理」等項目繼續試點敏捷開發模式，使產品迭代速度、交付質量和客戶體驗等各個方面都取得了顯著提升。2018 年，全行業務需求開發交付數量同比增長超過 100%。

而對比2017年年報也可以發現，平安銀行在2018年對「科技引領」方針在各項業務的貫徹落實已經頗有成效，雷鋒網根據其2018年年報節選整理如下：

• 小微企業融資

小企業數字金融（KYB）通過將大數據技術應用於貸前獲客、將人工智慧技術運用於貸中自動化審批及精細化投放、把物聯網技術運用於貸後風險監測，實現了線上實時進件、系統自動審批、貸後實時監控，並將移動端應用與遠程集中運營相結合。

2018年末，KYB服務客戶數14103戶，2018年累計發放貸款107億元。應用移動互聯網、生物識別、大數據和人工智慧技術的信用貸產品達到了單筆業務60秒完成審批、10秒完成放款的水平。

• 供應鏈金融

平安銀行在2018年推出供應鏈應收賬款服務平台（SAS 平台）應用，提供線上應收賬款的轉讓、融資、管理、結算等綜合金融服務。平台全量應用「平安區塊鏈」建立多方互信機制，穿透管理底層資產；應用「人工智慧+大數據」，對貿易背景的真實性實施智能核驗和持續監測。

2018年末，SAS平台累計交易量突破100億元，已為111家核心企業及其上游中小微企業提供金融服務支持。

• 政府金融

平安雲在電子政務領域已經上線「住房雲」和「財政雲」，分別針對房屋主管部門的資金監管等痛點和財政客戶的資金、信息管理問題，目前已與平安城科、重金所深度合作。

2018年，新增上線電子政務平台項目106個，累計達462個。

• To C綜合金融服務

嵌入多種金融科技和服務的平安口袋銀行APP以人工智慧、生物識別、大數據、區塊鏈、雲計算等前沿科技為驅動，目前已升級至4.0版本。APP納入自有知識產權的客服機器人「小安」，該智能客服是平安銀行將積累多年的客服問答數據進行機器學習，與平安科技共同打造。其基於用戶數據的全面打通以及全渠道的工具部署，建立起7×24小時的「AI 客服」體系。

2018 年末，平安口袋銀行APP註冊客戶數6225萬戶，2018年12月該APP月活客戶數2588萬戶。

• To B綜合金融服務

口袋財務APP是平安銀行面向B端客戶推出的一站式移動綜合金融服務平台。雷鋒網注意到，該APP於2017年末上線， 納入生物識別、OCR、一鍵理財、一鍵融資、資產全景圖、跨PC屏連接、雲簽約、大數據等互聯網金融應用中的最新科技成果，計劃成為銀行與企業、銀行與個人、企業與企業的信息交互通道。

截至2018年末，口袋財務累計註冊開通客戶已達28萬戶，累計交易筆數達150萬筆，交易金額超過8300億元。

• 風控及反欺詐

平安銀行在強化風控方面，在涉及客戶的各個節點上，部署了約40套大數據風險模型全方位地監控和評估風險，並啟動了「AI+風控」項目，經過 1 年建設期，建成零售客戶統一授信智能管控體系及自動化審批流，應用於個貸、汽融、信用卡等產品線。同時，平安銀行將借記卡和信用卡反欺詐統一管理，構建大零售企業級反欺詐防線，支持每日千萬級別的金融交易量。

另外，平安銀行採用機器人流程自動化（RPA）技術實現業務自動化處理以提升銀行傳統手工操作流程的效率和質量，目前已在對公開戶核查、對公開戶人行錄入等多個業務場景應用，業務處理效率較人工提升 60%以上。

平安銀行年報的另一大亮點正是零售業務的突飛猛進。

區別於對公業務，銀行的零售業務一般指商業銀行以自然人或家庭及小企業為服務對象，提供存款、融資、委託理財、有價證券交易、代理服務、委託諮詢等各類業務。理論上來說，它是商業銀行提供一站式打包產品和服務的主要途徑，是商業銀行開闢新市場、新領域、新經營方式的主要工具。因此，零售業務也成為了反映銀行業績水平和科技手段的一塊「鏡子」。

首先，平安銀行為零售設下專屬IT團隊，人數在一年間從2100+增加至3200+，可見其為零售銀行業務轉型投入之多。

其次，年報數據顯示，2018年末，平安銀行管理零售客戶資產（AUM）14,167.96億元、較上年末增長30.4%；零售客戶數8390萬戶、較上年末增長20.0%。口袋銀行APP註冊客戶數 6225 萬戶，2018年12月的APP月活客戶數（MAU）為2588 萬戶、同比增長74.6%，零售規模增長顯著：

（單位：萬戶）

與招商銀行相比，零售業務規模尤其是AUM仍有較大提升空間。但與此同時，APP的註冊用戶和月活用戶數量上的差距正在縮小，平安銀行或許有望憑藉這一重要流量入口繼續提升零售業務。

值得注意的是，2018年10月，平安銀行董事長謝永林透露了平安信託直銷團隊整合入銀行私人銀行的進度。受益於信託財富管理業務的無償轉入，預計平安銀行2019年私人銀行業務有望大幅增長。

雷鋒網註：招行尚未披露2018年全年業績報告，數據來自其2018年半年報，其零售客戶數包含借記卡和信用卡客戶。APP則分別指口袋銀行APP和招商銀行APP。

零售貸款方面，其不良率表現平穩，信用卡不良率卻略有上升。

圖片來自「志明看金融」

但平安銀行表示，其信用卡業務保持穩健增長態勢：2018全年累計信用卡新增發卡量1737萬張，同比增長15.1%。截至本年年末，信用卡貸款餘額4732.95億元，較上年末增長55.9%。

同時，平安銀行信用卡APP客戶數突破3400萬戶，信用卡商城全年交易量同比增幅達231.2%。不過，招行的信用卡APP「掌上生活」截至2017年6月30日的累計用戶數已經達到5676.45萬戶，月活躍用戶數為3046.17萬戶。

除信用卡外，消費金融、汽車金融等核心資產業務也在風險可控的基礎上保持穩健增長，有效助力零售業務轉型。

以汽車金融為例，2018年平安銀行的汽車金融貸款新發放額1476.68億元、同比增長24.7%，新增客戶數92萬戶、同比增長29%；截至2018年末，汽車金融貸款餘額1720.29億元，較上年末增幅22.1%。

通過流程精簡優化、結合大數據模型管控風險等舉措，其汽車金融業務整體系統自動化審批佔比達75%、較上年末提升了10個百分點，其中二手車業務自動化審批率達57.8%、較上年末提升了2.8個百分點。

總體而言，平安銀行正在積極擁抱金融科技，加大技術投入，其研發成效顯著。未來借鑒集團力量進一步發揮科技優勢，在零售業務方面繼續深耕細作，這匹「黑馬」將繼續向零售龍頭的寶座發起更猛烈的衝擊。

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