又一個世界級難題有了中國方案，高層2019年最焦慮的事情有著落了
智谷趨勢（ID：zgtrend）| 青岩
文章開始之前，先讓我們來看一部堪稱經典的日本電視劇中的一幕。
只看中文字幕，你也許會覺得這是一部國產劇？因為「為人民服務」這句話，沒人比中國說得溜。
這部劇名叫《半澤直樹》，百分百的日劇，講述的是銀行究竟是為大企業、富人還是為人民（中小企業）服務的鬥爭。
在這裡要澄清一個成見：「為人民服務」是現代銀行業的至高理想，它並非中國專享。只不過很少有銀行能真正做到而已。現實中，資本密集的頭部企業永遠是貴賓，而最貼近普通人的中小企業、個體經營者往往最難從銀行借到錢。
剛剛過去的2018年，我們就目睹了中國小企業的掙扎，這甚至驚動了國家最高層。
典型的理想很豐滿，現實很骨感。原因在於，銀行也是企業，它還有一條經營鐵律：不要借貸給沒有抵押擔保的人，或者無信的人。
從現代銀行業存世七百年的經驗來看，這條鐵律顛撲不破。但是，技術進步正在瓦解其存在的現實基礎。它重構了社會信用體系，讓所有市場主體，哪怕只是一個人都能在這個龐大商業版圖中被準確定位，不再是毫無意義的一個點。
這是一個顛覆性的變化。這個實驗吸引了世界的目光。更值得慶幸的是，它發生在中國。
01
小微企業：靠邊站的能決定命運？
現代工業強國有一條經驗：大企業是國家的體面，中小企業決定國家的命運。
中國中小企業過去一年不容易。只是在中央連續加碼減稅、降費，直到在兩會上揮出超重拳，比如明確要求銀行向小微企業貸款增長30%，才讓人感覺到它們果然能決定到國家命運。
被重視是被現實逼的。
還記得兩年前震驚全國的「山東辱母案」嗎？案件就肇始於高利貸。因為只能通過非法集資或求助高利貸，企業一旦周轉不靈悲劇便註定了。
即便劉鶴說，民營經濟貢獻了80%的就業、60%以上的GDP，但中小企業能獲得貸款的不到兩成。最樂觀估計，它們所需資金的40%靠民間。
經濟好的時候，中小企業是錦上添花的那朵花，年景不好時，其命運反而要靠別人來決定。
中國有七千多萬小微企業，其中四千萬個體戶，聽起來似乎不少，但體量不相稱。
美國人口3億多，小微企業數超3000萬，每十人就有一個企業主，而中國人口接近14億。
德國中小企業是其工業和服務業的中堅，它們約佔企業總數的99%。更厲害的是，當中國小企業為致富或生計奔忙時，很多德國小企業討論的卻是它們在全世界的市場份額。因為，德國的頂尖技術約有60%掌握在中小企業，包括家庭作坊手中。
這曾讓去德國參觀考察的華為董事長任正非大為感慨。
中小企業已經是中國命運的決定力量，它們數量還不夠多、質量還不夠好，也不是銀行的VIP，但更多的時候，它們在銀行內部只是上級下達的必須完成的任務指標，是財務報告上一定得有的數據。
這甚至不能怪銀行。癥結就是那兩個字：信用。
小微企業在最需要資金的時候往往是銀行眼中的「無信者」，意思是沒有人可以準確評價它們的社會信用。這是現代銀行業七百年都沒能解決的世界性難題。
02
看不上小微：銀行有一萬條理由
信用體現在紙面上就是一串串數字，它們是商業社會的基石，但小微企業的數據，別說銀行，連政府都不一定能完全掌握。
按理說，一家企業的數據應該不少啊？工商、稅務、社保、水電、租金、通訊等等。遺憾的是，它們絕大多數沉睡在不同部門、機構的後台中，不成體系。
為了一家百十人的小企業或者一個個體經營者，跨眾多部門、機構進行數據整合，連政府都沒有這樣的資源和行動力，何況是銀行。
而且，中國民營經濟普遍短命：存活5年以上的不到7%，10年以上的不到2%，民營企業平均存世3.7年，中小企業只有2.5年。相比之下，日本、歐洲的小微企業生命周期可以達到12年，美國也有8年。
當信貸專員盡職盡責搜集信息為一個企業建好信用檔案時，企業可能已經不存在了。
所以，銀行最經濟的做法當然是把主要精力放在最有價值的資源上，比如政府、國企和大型民企。
事實上，中國銀行在扶持小微企業方面還算努力。很多時候，它們幾乎是抱著不賺錢甚至虧本的決心從事這項使命的。
以民生銀行為例。截至2017年末，民生銀行為609.34萬戶小微企業發放貸款餘額為3591.47億元（戶均不到60萬），並為592.42萬戶小微企業提供了多種形式的金融服務。貸款餘額和收益最穩定的房貸接近。
央行數據顯示，2018年普惠口徑小微貸款約8萬億元。國有銀行在小額貸方面屬於絕對主力。
不過，如果翻看銀行歷年財務報表，凡是小微企業信貸業務比較集中的領域和行業，比如小製造業、批發零售業、居住餐飲業、居民服務、修理等其它服務業等，業績往往比較慘淡。
從白手起家、一窮二白的貸款人中找到值得長期投資的企業，需要超級高的眼光、經驗和業務能力，但又有哪個銀行敢這麼揮霍人才？
事實上，很多堅信為人民服務理想的銀行一直在試圖憑藉自己的力量給小微企業進行信用畫像。
比如POS貸，就是銀行通過支付終端的流水，給予企業一定授信比例，這算網路時代的早期嘗試；再比如財務軟體流行開以後，根據一些使用廣泛的財務軟體後台數據，對企業的經營狀況進行評級，確定可以貸款的額度等等。
但新問題也層出不窮。以財務軟體為例，後台篡改數據情況就相當普遍。於是，理想就長期停留於理想。
03
三塊錢貸款是怎麼做到的？
事情正在起變化。
支付寶曾給一位淘寶女店主貸款3元，不知道這是不是有銀行以來最小額貸款的新紀錄?
貸款對象主要生意是賣氂牛肉，因為生孩子導致資金周轉出現問題，為了維持店面和生計，這位店主把能用的金融手段發揮到極致：她對每筆交易都申請了訂單貸，即買家確定下單後，淘寶就立即墊付對應款項到她的賬戶。這意味著她可以提前3-7天回籠資金。
支付寶是如何給這樣的「小微經營者」建立「信用評價」的呢？答案是她日常經營活動的每一筆進賬、每一筆支出，也許還包括她的支付寶在其它方面的支出、理財、水電繳費等等等等，因為移動支付全被數字化了。
這些數據可能很零碎，但被有心的人整理集中起來就能夠為一個經營者的信用畫像。
更重要的是，它甚至不需要專人對接。過去一個精英業務員1人最多對接20家企業。現在通過手機和電腦終端任何人都能獲得全天性的服務，申請幾分鐘，放貸最快以秒計，全程不需要人工介入。
這簡單操作的背後是每天由支付行為產生的數以十萬、百萬計的數據，還要匹配相應的數據分析工具，上百個預測模型和3000種風控策略……
憑藉這些技術，它讓所有的小本經營者徹底擺脫了「無信者」的角色，只要你有足夠的市場行為，那麼你就可以擺脫擔保和抵押的束縛，僅憑信用就可以貸款。
這樣的業務是傳統銀行以及高利貸所無法想像的。別說中國的銀行，即使以專業、服務著稱的日本銀行，也不知道曾錯殺了多少好的項目，這種額度低至3元，每天都可能發生幾百上千單的業務，靠人工想都不要想。
這都是移動支付的普及與大數據爆發產生的奇蹟。
據公開信息顯示，2018年，支付寶上的網商銀行為小微經營者提供了超過1萬億的資金支持，其中96%發放給了貸款金額100萬以下的經營者。
事實上，中國國有商業銀行也開始在小額貸方面引入大數據，中國人民銀行黨委書記郭樹清兩會上接受記者提問時表示，藉助大數據，有的銀行已經將不良率控制在了1%左右。
其最大的價值不僅僅是貸到款，提高了資金利用率，更在於它讓所有的經營者成為商業社會一個個活生生的、平等的主體。
看似簡單、輕鬆的移動支付解決了傳統銀行探索多年的信用採集、建構難題。
這也是為什麼網商銀行擬任行長金曉龍敢喊，他們要在未來3年內，讓所有路邊攤都能貸到款。
雖然技術仍需進一步完善，整個社會資源還需要政府、法律進一步整合，傳統銀行和網上銀行的互補滲透需要進一步提高，但技術進步總算讓我們真正看到了解決困擾人類數百年的小微企業貸款與風控的世界性難題。
2019年春節，來自復旦、南大、人民大學的30位大學生，進行了一場返鄉小微企業調研，覆蓋了10個省市的近20個城鎮，涉及企業數百家。調研顯示，面臨複雜的經濟形勢，71%的小商家對2019年的生意仍然抱有期待和信心。國家對小微企業的各種政策扶持、數字化經營成為他們信心的兩大來源，34.2%的小商家表達了2019年要擴大生意的意願。
這就是國家對抗經濟周期的底氣。
尤努斯是一個挑戰「無信者」鐵律並因此獲得諾貝爾和平獎的人，他曾說過，貧困並不是窮人創造出來的，它的罪魁禍首是窮人所處社會的結構與現實採取的政策。
也許現在我們可以再多補充一句，還有技術能夠達到的層次。在這個領域，中國已經握有先發優勢。
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