51信用卡章曦：出借人應大膽主張自身權利 多學習相關知識

進入2019年，行業發展進一步探底，P2P網貸平台該如何整裝再出發，切實做好出借人權益保護？

值3.15國際消費者權益日來臨之際，零壹財經·零壹智庫策劃「網貸3.15：保護出借人權益平台在行動」專題，邀請行業專家、學者、高管，對此進行解讀。

網貸關係中，出借人與借款人為一對一的民間借貸關係，網貸平台為信息中介平台，因此，網貸平台出借人的財產安全權保護側重於網貸平台自有資金與出借人、借款人資金的物理隔離，確保中介機構不觸碰用戶資金。而金融機構大多作為投資人資產管理角色，依照法律法規以及與投資人的約定，運用處理資金，在投資人財產安全權的保障上，側重於資產管理者的規範操作。

而保障出借人的知情權，內容不僅覆蓋產品信息、資金流向、資產（借貸標的）信息，網貸信息中介機構的組織、審核、運營情況、年度報告以及各類重大事項也是網貸平台出借人的知情權重點覆蓋內容。金融機構投資人的知情權側重於所投資金運用及損益情況。這也是監管層對平台的信披作出極為詳盡要求的目的所在。

零壹財經：《108條清單》第三部分(未履行對出借人與借款人的保護義務)總計 16 條,從平台角度看這些要求的目的是什麼?

章曦：這些要求的目的可以大致概括為三個方面：保護出借人和借款人在網貸過程中的自主選擇權；確保在出借和借款前，用戶已知曉網貸的風險；保護出借人和借款人的信息及資金安全。

零壹財經：《108條清單》中涉及信息披露的細則總計 18 條，如此細緻的信批要求對於出借人權益保護有哪些益處？平台是如何做的？影響是什麼？

章曦：良好的信息披露對出借人及平台均有好處。對於出借人來說，全面及時的了解網貸信息中介平台的組織運營情況，並據此作出更加審慎的資金安排；對於平台來說，細緻的信息披露有助於督促平台自律、規範運營。平台嚴格按照監管要求做好自身信披以及每月按時報送有關單位，在這一過程中發現通過完善的信披，令出借人更加了解平台的運作，美譽度提升不少。

零壹財經：作為信息中介，一旦發生借款人逾期，平台需要承擔的職責是什麼？如何在這一過程中保障出借人的權益？

章曦：作為信息中介不得承諾保本保息，出借人需風險自擔。但無論借款人逾期與否，平台有義務嚴格審核與評估借款人信用風險和欺詐風險，並通過有效的風控手段，在貸前、貸中、貸後進行全流程風險管控，以最大程度降低違約風險，保障出借人資金安全。

零壹財經：出借人教育方面怎麼看待的？

章曦：出借人群體對金融風險的認知層次不一，應著力加強其教育。作為平台應該對出借人進行測評，在了解用戶資產情況、風險承受力的基礎上推薦項目。此外，網貸平台安全性判斷、風險防範、認知誤區等基礎和熱門知識應經常性向出借人普及。最後，相關與出借人之間的線下活動也必不可少，有助於加強平台與出借人之間的信任感。

零壹財經：備案在即，可能有大量平台清盤退出，如何看待這類平台的出借人權益保護？

章曦：目前，各地相繼出台了平台退出指引，旨在引導網貸平台良性退出。在這過程中，一方面，網貸平台要確保按照法律規定的條件和程序，遵守誠實信用、公平公正的基本法律原則；另一方面，監管要加強監管，運用法律武器保護平台利益相關者特別是債權人的利益。

而出借人本身要在理性維權的基礎上，大膽主張權利，若網貸平台有損自身權益，應當積極向人民法院提起訴訟，對於構成犯罪情況，要依法向公安機關舉報積極提供案件線索。同時向監管部門依法舉報進行行政處罰。

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