理財市場瘋狂搶客下，這些「金融消費者」被狠宰

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作者 | 肥皂

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又到一年315。

每年這個時間段都是一些企業最「緊張」的時刻。從市場角度來講，這並不正常。消費者的權益並不是315這一天才來保護，如果每個企業能夠認真的去履行責任，對自己所銷售的商品負責，消費者保護是每天都在進行的。

金融發展到今天，已經不在是我們看到的金融，不管是傳統金融機構的銀行還是新興的互聯網金融，都以更新穎的方式，更快速的方式在進行營銷。這種營銷在一定程度上讓大多數人受益，然而隨著金融環境、市場環境發生了改變，金融消費者的權益也遭到了一定的侵害。

是什麼原因導致的金融消費者權益屢受侵害？新興的金融營銷方式弊端到底在哪裡？

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金融已進入「流量時代」

首先我們先明白一個概念，金融消費者即包含投資者、也包含借款人。

之前，對於金融消費者的概念還是相對模糊。大家認為的消費者是日常購物，花錢買東西，用金錢來交換物品。這樣沒錯，畢竟消費是建立在貨幣和物品等價交換的基礎之上。

作為金融消費者來講，如果你是一位投資人，同樣也是購買理財產品，使你的財富進行增值。說的通俗一點，就是你花錢買錢。

如果你是一位借款人，是付出利息的「代價」來買錢。通俗的說，你使用金錢，需要付出代價。所以，金融消費者也是用貨幣來購買「商品」，錢（貨幣）也是商品的一種。

隨著互聯網的不斷發展與提升，金融並不在是高高在上，反而變得接地氣。從廣告宣傳上就看得出，金融廣告並不局限於電視機。電梯、互聯網、短視頻都成為金融廣告的陣地。

不管是銀行還是互聯網金融機構，通過新型的廣告方式，傳播方式在對自身品牌和產品進行著營銷。這一點很多人感同身受，走到路上可以看到金融的室外廣告，公交、地鐵裡面有金融廣告的巨幅海報，甚至你在休閑之餘，刷一刷抖音還會出現理財、借款的廣告。

所以，金融的營銷已經從單一渠道的單方面宣傳，變成了「流量式營銷」。營銷不僅僅是提升了自身品牌，更是為了獲取客戶資源。

2

為何進入了流量時代？

用一句話來概括：有限的客戶，無限的市場。

先把兩個市場分級來看，對於金融市場來講，客戶資源是有限的。尤其是近幾年，互聯網金融的發展從一定程度上搶了傳統金融機構的「蛋糕」。

金融門檻降低，服務於大多數投資者群體，讓互金行業搶了先手，對於那些想獲得較高收益，得不到銀行「眷顧」的投資者來講，選擇互金理所應當。然而，當下互聯網金融被嚴管，銀行理財門檻降低，銀行又進行了反向收割。

這個世界上，最難的事兒就是你從別人口袋中掏錢出來。所以，誰都想把投資者拉過來，據為己有。然而，市場無限，客戶有限，蛋糕就那麼大，沒怎麼才能讓人選擇你？流量時代的金融開始在宣傳上互相競爭。

我們先看一下互金。互金可以說是無孔不入，能用的手段都用上了，短視頻廣告交給你如何理財，如何借款便宜沒門檻。網劇植入也有，演著電視劇呢，突然下面出來一個方塊貼合劇情式的宣傳。原因很簡單，不管是短視頻還是網劇，流量大啊，受眾群體多。

銀行是金融機構，雖然沒有互金那麼「下血本」宣傳，但是也在通過流量進行對外輸出。從短視頻平台來看，銀行不僅僅是有產品的宣傳、品牌的宣傳，更是打造了很多個人IP。

幾個顏值擔當的小姐姐，拍了視頻發在短視頻網站上，很多小姐姐火了以後，銀行網點業務大增，理由很簡單，大家是去銀行看網紅了。這種「粉絲經濟」效應最終是將流量進行轉化。

在有限的客戶群體中，金融機構和互金都在通過流量搶客戶。未來，隨著金融機構的理財產品越來越「同質化」，通過流量進行競爭也將會變得更愈演愈烈。然而，正式因為「流量式獲客」成為營銷的主旋律，導致了很多金融消費者上當受騙，甚至有些「現金貸」機構宣傳與實際不符，從而進行「套路貸」。

3

獲客爭搶，損失掉的是消費者保護

有得必有失。

得到一個東西必定會失去一個東西。現階段金融行業，為了爭搶客戶失去的是對金融消費者的保護。遠了不說，從去年開始，不管是網貸還是金融機構理財出現問題的消息不絕於耳。

過度的擴張，過度的爭搶流量，導致了對於金融消費者保護上出現了嚴重的問題。現階段，變成了只抓營銷、片面宣傳，不重視信息披露和風險管理。

首先，門檻的降低是主要誘因。

讓跟多的人看到你，接受你，必須要降低門檻。也就是說，要想獲得大量的流量，受眾群體要廣泛。說的通俗一點就是廣撒網，一網下去看看能撈著多少魚。

從風險角度上來講，門檻的降低就意味著你風險標準的降低，以後如果出現一定的風險，很容易造成風控失效。獲取流量到一定程度開始進行流量轉化的時候，金融機構、互金開始用盡了招數，放羊毛，打優惠牌甚至提升利率。總之，先通過流量把人拽進來，再進行二次營銷轉化。

值得一提的是，現在很多金融機構、互金、電商平台針對「老年人」制定了特殊的方案。開始針對老年群體進行流量收割。有句話說的好：得大媽者得天下拿下大媽就等於拿下全世界。

大量的優惠信息、或者理財加息能夠打動老年群體，這樣以來，老年人對於風險的考慮就大大降低。總之一句話，先通過低門檻，針對性的宣傳把人吸引過來再說。

其次，片面宣傳，導致金融消費者在購買金融產品和借貸上出現問題。

為了吸引人，很多金融機構和互金採用了片面宣傳，對於所銷售的商品、借貸產品只說好的，不說壞的。或者，宣傳商品與事實嚴重不符。

從理財市場的角度來講，有些金融機構違反了資管新規，對於理財產品的宣傳進行了「保本保息」「兜底」。廣告上說的天花亂墜，投資者一看不買簡直就是吃虧上當，不能錯過。

但是，實際上卻存在著大量的風險，到了兌付的環節，保本保息也沒有了，之前說的如何安全反倒成了一地雞毛。這種現象不僅僅是互金存在，金融機構和第三方理財公司也存在頗多。

從借款角度來講，有些現金貸公司對借款人進行套路貸，宣傳的挺好，沒利息、沒違約金、甚至打出了免息的廣告。結果借款人借錢後才發現，不是這個事兒，砍頭息、套路貸、高利貸，三者全有。不還款來還給你打個騷擾電話，進行暴力催收。

所以，失實的營銷，片面的宣傳，先吸引人再轉化的戰略，讓金融消費者很受傷，只追求利潤和應收，忽視了金融本質，也是自身的不負責任。

最後，信息披露不到位。

在消費者保護中，知情權是消費者重要的權力之一。也就是說，我得明白買的什麼？這個產品是什麼？

但是，大多數的金融機構對於消費者的知情權做的不到位。很多投資者去銀行買理財產品，或者通過各種互聯網渠道購買理財產品，對於理財產品的本質、屬性、投資標的都不了解。

所以，在後期的產品兌付、產品清算中出現了大量的風險，很多投資者是「被忽悠」購買的理財產品。

在銷售過程中，金融機構對於這種重要信息，隻字不提，直告訴投資人產品形態、產品規模、利率不對外披露產品要素、投資標的，讓投資者兩眼一抹黑。這不僅僅是違反了資管新規、銀行理財新規中對於投資者保護的相關條款，更是違法了消費者權益保護法中的消費者知情權。

最後，總結一下。進入流量時代的金融，更多的是通過廣告宣傳的方式來進行獲客，大量的流量進行轉化，從而達到營銷的目的。

隨著理財市場的「同質化」產品加劇，各方的競爭愈演愈烈，對於流量的獲取也進入一個常態化。

對於借款市場來講，門檻的不斷降低，現金貸的活躍也讓整個市場出現「魚龍混雜」。通過互聯網來獲取流量，未來依然是金融機構和互金的主戰場。那麼，金融消費者的權益由誰來保護呢？

市場、監管、從業者本身這三者之間都應該保護金融消費者。

監管機構應該出台更嚴格的措施，對金融消費者進行保護，也需要這些措施來約束金融從業者，不得進行片面宣傳和「惡意收割流量」。

對於市場管理方來講，應該制定相應的準則，約束互聯網媒介在對於涉及金融廣告上要進行嚴格審查，防止機構片面宣傳，或者進行「誤導宣傳」。

作為金融消費者來講，金融本身帶有的風險屬性值得所有人警惕，廣告宣傳不可全信，畢竟金融消費涉及我們自身利益和真金白銀，一定要慎之又慎。

流量時代的金融不要只記住獲取和轉化，更應該把風險防控放在第一位。

作者：肥皂

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來源 | 網貸之家專欄

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