網貸3·15：投資人和借款人最反感這些行為！

新聞 03-14

來源 |網貸之家

作者丨堅白

國際消費者權益日臨近，一年一度的央視《3·15晚會》萬眾期待。回顧歷年晚會，儘管中國P2P網貸一直以來爭議不斷，但從未被《3·15晚會》直接點名批評，僅在2016年晚會曝光線上刷單現象時，電視畫面中出現了多個網貸平台的身影。

但過去一年，網貸行業長達兩個月的暴雷潮，波及到眾多出借人，這些出借人作為金融消費者的權益，無疑受到嚴重損害。

為此，網貸之家通過發起投票調查活動，同時結合第三方投訴平台相關信息，統計出目前P2P網貸兩端的兩大主體——出借人群體和借款人群體各自的不滿及控訴，供行業及相關方參考、反思和改善。

出借人抱怨退出慢，借款人控訴暴利催收

網貸之家在3月7日發起「網貸紅黑榜」主題投票活動，截至3月14日，其中黑榜也即「網貸3·15：投資人最反感的平台行為」投票結果顯示，在所列出的11項常見令人反感的平台行為中，得票最高的是「退出慢」，票數為2696，得票率為14%。

退出慢的原因是多方面的，可能涉及期限錯配，在這種情況下，出借人想要退出，但所對應的借款項目尚未到期，所以只有新出借人來接盤，原出借人才能通過轉讓債權的方式實現退出。如果出借人對平台信心不足不願意接盤，那麼退出過程自然就會進展緩慢。

而退出慢更重要的一個原因，通常是平台上的借款人逾期嚴重。平台項目大量逾期，而催收又進展緩慢，出借人遲遲拿不到回款，也是更廣泛意義上的退出慢。

此外，有平台惡意截流借款人回款，再通過低價接收債轉收割投資人，這也是當前網貸行業回款難的一大原因。

P2P網貸作為中介，一端連接著出借人，另一端連接著借款人。在出借人普遍抱怨退出慢的同時，借款人這一端則在大量控訴P2P暴力催收。

21CN聚投訴平台充斥著大量關於P2P網貸的投訴，查看該平台投訴量排行榜，可以發現知名P2P平台玖X和拍X貸長期上榜。截至本周，無論「周榜」、「月榜」還是「季度榜」、「年度榜」，這兩家平台統統穩居榜單前十；在年度投訴榜中，連ofo小黃車的投訴量都未能超越玖X。

網貸之家觀察到，關於網貸的投訴，投訴人基本都是借款人，投訴內容絕大部分都是「暴力催收」，通常還伴隨著高利貸指控。

細看這些投訴處理流程中借款人與平台來回的質證記錄，可以看到很多雙方之間的討價還價，而在那些雙方達成和解的投訴中，通常能看到平台方的妥協，比如「鑒於用戶借款情況及訴求，我司可為用戶提供綜合息費年化不超過36%的結算方案，但客戶表示不認可，我司無法滿足」等等諸如此類的表述。

順著時間線翻看這些投訴帖，我們似乎也能看到網貸行業催收方式的逐漸改善，儘管關於暴力催收的控訴仍不斷出現，但也開始有借款人將平台的催收行為定性為「軟暴力」。

北京大成律師事務所合伙人肖颯曾撰文指出，「一般而言，催收合法債務，不構成犯罪。認定是否屬於合法債務，要確認民間借貸的諸多細節。超過年化24%原則上不受民法保護；在24%-36%之間的自然債務，如果已經償還的，不能再要求返還；超過36%的部分，不受法律保護。如果是追討超過36%的部分，我們認為，可能屬於不合法債，在進行催收時，容易引發法律風險。」

「對於有組織地討債行為，『地下執法隊』等可能構成『惡勢力』，甚至構成黑社會組織。有些網貸企業做了法律風險隔離，號稱自身跟有組織討債的催收公司，沒有任何關係。即便如此，作為『僱傭者』、『指使者』，還是會按照各罪的主犯進行處罰」，肖颯最後表示。

相比信披不透明，虛假宣傳更讓出借人反感

出借人最反感的平台行為中，緊跟在「退出慢」之後的就是「虛假宣傳」，截至3月17日，得票數為2629，得票率四捨五入後與「退出慢」持平，均為14%。

這也是網貸行業長期以來的痼疾之一，某些出身草莽的P2P平台，一路走來，以種種令人眼花繚亂的技法虛假宣傳，企圖走捷徑實現快速發展。

事實上，監管部門出台信披指引、上線公開信披系統，其目的除了引導網貸行業回歸信息中介的定位之外，也是在解決平台虛假宣傳問題，因為一旦信息被準確、完整、及時披露，虛假宣傳自然也就無處遁形。

但從投票結果來看，出借人對於平台信披不透明的反感，卻在虛假宣傳之後，從某種程度上說明，虛假宣傳問題還是比較嚴重。

3月6日，中國互聯網金融協會專門發布《關於網路借貸不實廣告宣傳涉嫌欺詐和侵害消費者權益的風險提示》，對於網貸機構通過短視頻平台等新媒體渠道發布不實廣告，進行了警示，並要求「各從事網貸業務的會員機構及提供網路小額貸款服務的相關機構應恪守行業自律要求，堅持合規審慎經營，不違規宣傳和發布不實廣告」。

同時，中國互聯網金融協會也給消費者提出了應對辦法，「如發現機構有不實宣傳或違規開展業務的情況，消費者應及時向有關監管部門或協會舉報，對其中涉嫌違法犯罪的，應當及時向公安機關報案。」

對於網貸平台的宣傳，投資人要提高警惕，增強信息甄別能力。政府部門推出的一些權威資料資料庫，為我們識破虛假宣傳提供了很多便利：

比如可以通過「國家企業信用信息公示系統」、「中國裁判文書網」等，來核實平台的股東信息和涉訴信息；

也可加入一些投資人自發組織的交流群，相互學習共同提高，群策群力來尋找平台的破綻。

此外，經常登錄第三方網站比如網貸之家論壇，密切關注論壇內的實時動態更新，也是一種很有效的方法。