莫慌！真正的P2P不會被「714高炮」誤傷

來源丨網貸之家

作者丨堅白

3·15晚會曝光「714高炮」之後，貸款超市「融360」股價應聲大跌，公安部門及互金協會迅速展開行動，714高炮平台紛紛下架和隱匿。如此聲勢之下，與現金貸有一定類似性的P2P信貸資產會否受到衝擊？

僅極少數P2P平台

違規涉足714高炮業務

網貸之家《2018年中國網路借貸行業年報》顯示，P2P網貸行業的個人借款業務，按照是否有抵押物，分為個人信貸和個人抵押貸，其中個人信貸主要指沒有抵押物的個人消費貸款，包括消費分期、信用借款等。

714高炮業務本質上是一種面向個人的無抵押貸款，因而從類型上來看，比較接近於P2P網貸行業的個人消費貸款。

網貸之家研究報告顯示，2018年全國至少有317家P2P網貸平台從事消費金融業務，全年成交量為5272.17億元，占同期P2P網貸行業成交量的29.37%，而且逐月來看，該類業務的成交量佔比呈震蕩上升走勢，從2018年1月佔比20.69%，大幅上升至2018年12月的43.47%。

這其中是否涉及714高炮業務？兩類業務之間有何區別？

網貸之家研究院院長張葉霞表示：

「整體來看，自2017年底現金貸清理整頓工作的開展，目前網貸行業中開展36%以上高利率的業務平台極少，不少此前開展此類業務也早已停止，目前從事714高炮的平台主要為盤子較小的高息現金貸平台或超利貸平台。

P2P網貸政策不允許做現金貸，合規檢查108條中『相關監管要求下發後仍繼續開展違規業務』部分有提及，P2P網貸平台做這塊業務是拿不到備案的。」

而中國社會科學院產業金融研究基地副秘書長、百舸新金融智庫創始人陳文則指出，

「確實存在一些P2P平台有放棄備案短期逐利的衝動，根據我先前的走訪，存在部分中小P2P平台有將線上募集的出藉資金對接超利貸資產的實際操作。」

不過總體而言，P2P網貸行業的消費金融業務與714高炮存在巨大差別。從借款期限、借款利息、借款金額、催收方式等各方面，兩者均有著明顯差異。

P2P信貸平均借款期限19個月

借款成本普遍低於36%

所謂714高炮，指的是那些期限為7天或者14天的高息貸款，年化利息都超過1500%。所以被江湖稱之為「高炮」。

相較於714高炮，P2P信貸業務的借款期限與利率可謂天壤之別。

借款期限方面：

網貸之家研究報告顯示，2018年網貸行業消費金融業務的平均借款期限，普遍在19個月左右波動，相比2018年整個P2P網貸行業12.65個月的平均借款期限，還要高半年左右，這表明P2P消費金融業務借款期限普遍較長，即便是其中部分現金分期借款，也通常在6個月左右，甚至是12個月，與714高炮業務7天或14天的借款期限，差別巨大。

借款利率方面：

儘管P2P網貸消費金融業務屬於沒有抵押物的個人信貸業務，相對而言其借款利率往往要高於企業貸、抵押貸等資產的借款利率水平，這一點在出借端收益率上也有所體現，消費金融業務綜合收益率總體略高於行業綜合收益率。

但張葉霞指出，

「從借款利率來看，網貸消費金融業務借款利率也普遍低於36%，監管層多次發文要求網貸平台向借款人收取的綜合資金成本不得超過最高人民法院關於民間借貸利率的上限規定；

從部分頭部平台公布的逾期費用計算公式來看，也基本遠低於最高人民法院關於民間借貸利率的上限規定，更遠低於714高炮利率」。

而且，據第三方調查數據顯示，714高炮的單筆借款金額，基本集中在1000-3000元，借款額在這個區間的借款人佔比在90%以上。而P2P網貸消費金融業務，單筆借款金額與這個區間重合度較小。

以主要從事消費金融業務的頭部平台為例，比如拍拍貸，網貸之家數據顯示，2018年其消費金融業務成交量佔到平台總成交量的95%，而拍拍貸新近發布的2018年財報顯示，2018年全年平台單筆借款平均借款額為3281元；

而你我貸平台則全部為消費金融業務，其2018年年報顯示，2018年全年共審核通過340.56萬筆借款，借款核批金額總計236.12億元，計算可得單筆借款平均借款金額為6933元。

此外，在催收方式上：

儘管21聚投訴上充斥著大量關於P2P網貸平台催收的投訴，但細看這些投訴內容，基本沒有714高炮那些P裸照、送花圈、謾罵侮辱等極端催收手段，而且，順著時間線翻看這些投訴帖，我們似乎也能看到網貸行業催收方式的逐漸改善，儘管關於不當催收的控訴仍不斷出現，但也開始有借款人將平台的催收行為定性為「軟暴力」。

此外，隨著語音機器人或自動化催收工具的逐步深入應用，催收自動錄音成為常態，相信網貸行業催收的文明程度會逐步提高，與714高炮現有催收方式有很大差別。

總之，從各個方面來看，P2P網貸行業的小額信貸業務與714高炮業務，有著本質不同。後續監管將加大懲治714高炮，但對P2P小額信貸產生的衝擊較為有限，出借人和網貸行業從業者不必恐慌。

來源 | 網貸之家 作者：堅白

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