堵離婚買房漏洞or幫著找女婿？新版徵信報告能治哪些人

從今年2月開始，不少夫妻就已經開始擔心即將出台的新版個人徵信報告帶給自己的影響。

一對在婚前就一起湊了首付的夫妻，為了給未來留下夠買首套房的資格，特地把房產掛在了丈夫一方的名下，並且在貸款時也全以丈夫一人的名義，由妻子的工資開支家庭生活費用。這樣如果未來操作離婚，名下無房無貸的妻子仍可以享有「首套首貸」的資格。

這類方式在很多購房者群體中並不罕見。

隨著新版徵信報告正式推出時間的落定，有意向如此操作的人們開始擔心，新版徵信報告是否會堵上這一窗口？除了買房和貸款外，新版徵信報告還會給居民生活帶來哪些或好或壞的影響？

新徵信報告記錄配偶信息更齊全

新版徵信報告將於今年5月正式面世。徵信信息的時長和詳細程度將進一步提升，失信風險增加。

目前，個人的徵信報告主要指中國人民銀行徵信中心記錄的關於個人過去信用的信息數據系統。該徵信系統於2002年提出，從2004年開始建設。

「現在徵信很多都用到了社會領域，我們看到很多女兒找男朋友，未來的岳母說，你得把人民銀行的徵信報告拿來看看。」中國人民銀行副行長陳雨露在今年兩會上提及徵信工作時表示。

陳雨露稱，央行牽頭設立的徵信中心資料庫已經接入了3500多家銀行和其他金融機構的信用信息數據、9.9億自然人的信用信息，還有2600多萬戶的企業和其他法人組織的信用信息。目前，每天通過該系統查詢的個人信用報告達555萬人次，企業信用報告30萬人次。

國浩律師（上海）事務所合伙人王小成告訴第一財經記者，首先，從法律上來說，沒有假離婚一說，只要雙方去民政局辦理離婚手續，雙方之間的夫妻關係即時解除。

其次，新版徵信報告中關於夫妻配偶關係、購方貸款中的主貸人和共同還款人等信息將更加齊全和具體。這為銀行對首套房和首貸的認定，提供了除審查貸款提交的書面材料之外，更全面的核查依據。

不過，「離婚之後購買房屋進行貸款，如何認定首套、首貸是需要各地相關行政部門、銀行管理部門出台相應的政策和標準來進行認定。」王小成認為，嚴格來講，徵信報告與所謂的「真假離婚」購買房屋沒有直接的關係。

也就是說，如果貸款購房，報告中會體現貸款歸還情況，這些信息的來源主要是信貸機構。而關於個人的婚姻等基本信息是由購房者在購買房屋辦理貸款業務時自行提供給放貸機構。這些信息的官方記錄，是在民政部門。目前，婚姻記錄並未在全國範圍內實現聯網。

北京盈科（上海）律師事務所律師趙健也對第一財經記者表示，「假離婚」指的是內心不願離婚但為了某種目的辦理了離婚手續，從法律上講就是離婚狀態，那麼在法律上就符合首套和首貸的條件。而徵信主要是對客觀狀態的記錄，內心是否真實離婚，這種主觀的信息是無法收集的。

根據信用中國官網上關於「新版個人徵信」的報道，新版個人徵信報告長達驚人的15頁，將正式開啟大數據時代。但其中提到的六個重大變化中，關於配偶的內容只有「配偶信息較為完整」，以及「新版報告反映了被徵信人信用卡、貸款兩類業務和為他人貸款擔保的總體和明細情況」。

上海德美律師事務所律師戴思佳表示，關於離婚後前配偶的信息是否會記錄尚不清楚；原本在銀行貸款中沒有記錄的，比如上述案例中妻子並非主貸也非共同還款人，應該也不會出現在新版徵信報告中。

為了保留未來離婚後可能的首套資格，上述案例中的這對夫妻婚前買房時，丈夫特地以單身身份向銀行承諾了個人還款，以確保妻子在銀行沒有貸款記錄。

可以明確的是，和舊版相比，新版的報告中將對個人的貸款業務進行更加詳細的記錄。尤其銀行在辦理信貸業務時往往會要求貸款人提供本人婚姻關係的相關證明文件，這對於婚後共同買房還貸，但希望通過離婚來獲得首套和首貸資格的家庭，的確不是好消息。

另外，戴思佳認為，實際操作中的放貸尺度，主要掌握在銀行手裡。銀行對於已經離異購房者的放貸審核，本身就比未婚人士更加嚴格。具體的放貸要求各個銀行也有細微差別，不排除銀行為了規避風險，在新版徵信報告後主動收緊放貸口子的可能性。

更大的風險不在於失信而在於離婚

趙健認為，為了買房而離婚的真正風險並非失信風險，而是像很多案例顯示的那樣，為了買房或某種目的的假離婚最終變成了真離婚，導致人財兩失的悲劇。

「珍視自己的婚姻，婚姻既不是兒戲也不是買賣。這樣的案例需要讓廣大公民知道，搬起石頭有可能砸到自己腳。想要貪圖小利，可能反而會遭受到不可挽回的損失。」她這樣說。

事實上，上述夫妻的案例中，妻子也存在對自己實際承擔了首付和還貸的義務、最終是否能在未來離婚或者丈夫變卦後，享有部分房產所屬權的擔憂。為了保留未來離婚後的首套資格，當時這對夫妻婚前買房時特地承諾了個人還款，以確保妻子在銀行沒有貸款記錄。

戴思佳表示，如果當事人（比如案中的妻子）保留了當時轉賬的記錄（不管是發生在夫妻之間還是與雙方父母之間）和私下雙方簽署的協議，目前的司法實踐中，還是存在支持當事人訴請的可能性。但該行為存在人財兩失的較大風險，也需要當事人保留好轉賬等相關憑證。

2018年初，國家發展改革委、央行、民政部等多個部委就聯合簽署了《關於對婚姻登記嚴重失信當事人開展聯合懲戒的合作備忘錄》。該備忘錄提出，聯合懲戒對象是婚姻登記嚴重失信當事人。失信行為包括使用偽造、變造或者冒用他人身份證件、戶口簿、無配偶證明及其他證件、證明材料；作無配偶、無直系親屬關係、無三代以內旁系血親等虛假聲明；故意隱瞞對方無民事行為能力或限制民事行為能力狀況，嚴重損害對方合法權益的；其他嚴重違反《婚姻法》和《婚姻登記條例》的行為。

不過，該備忘錄並沒有針對文中所謂「假離婚」的規定。

新版徵信報告兩點變化增加失信風險

根據目前能找到的公開信息，除了離婚買房和貸款等，新版個人徵信報告的幾點重要變化也可能對居民生活帶來影響。

首先，新版徵信報告的還款記錄保留將從現在的2年拉長到5年，並將記錄詳盡的還款信息（即便銷戶也有詳盡還款記錄）、逾期信息。與此同時，新版還將新增具體的還款金額一行，把逾期或透支額均標註出來。

這意味著，以前逾期未還款，拖欠許久還款後，想利用銷戶的方式來清除欠款記錄將不再奏效——銷戶後也仍然保留詳盡的還款記錄。

其次，新版報告中將新增非信貸交易信息明細，如電信業務、自來水業務繳費情況。同時，還記錄欠稅、民事裁決、強制執行、行政處罰、低保救助、執業資格和行政獎勵等信息。

值得一提的是，新版報告還新增了防欺詐警示，目的是為了防止個人信息被人盜用，方便了授信機構掌控個人的動態真實徵信情況。

至於新版報告中還會把水、電、煤氣、話費等繳費記錄一併納入，王小成表示，對於偶爾忘記繳納、之後能及時補上的欠費情況，一般並不會影響個人徵信。

「即使記錄欠費情況，如果並非真正的老賴，查閱徵信報告的人也不會對於這種情況做更多解讀或判斷。」戴思佳認為。

趙健表示，對比主要收集基礎信息的舊版，新版反映了更多方面的、動態變化的信息，是動態的，也是截至查詢日最新的；同時還記錄了歷來銀行賬戶情況、歷史住宅、聯繫方式等，對一個人的資產能力有一個動態且客觀的顯示。

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