自然災害導致不良率急增，中小銀行怎麼辦

繼夏天海參熱死了、豬遇疫情，大連農村商業銀行不良率翻倍之後，另外一家農商行也因為自然原因不良率急增。

近日，甘肅康縣農商行披露的2019年同業存單發行計劃顯示，截至2018年9月末，不良貸款18383.41萬元，不良率7.90%，較上年末上升3.13個百分點。

康縣農商行解釋稱，受「8·7暴洪」及氣象災害的影響, 作為區域主要農產品的核桃、花椒、天麻等經濟作物產量下降，部分鄉鎮出現絕收，農民收入出現縮水，致使部分客戶不能按期歸還貸款利息，導致不良貸款大幅上升。

中國人民大學重陽金融研究院副院長董希淼對第一財經表示，銀行對自然災害是很難規避的，特別是農商行。農商行的業務受區域限制，一般在一個縣或者一個區內開展，另外，客戶主要集中在三農客戶、小微企業，風險的確比較高，而且風險集中度比較高，一旦一兩個行業出現狀況，整個不良率都上去了。這也決定了農商行的不良貸款率本來就會比銀行業平均水平要高。

核桃、花椒絕收，不良劇增

截止到2018年9月底，康縣農商行不良貸款18383.41萬元，不良率為7.9%, 較上年末增加 3.13個百分點，較2018年初上升幅度為66%。

康縣農商行稱，為加強貸款質量管理，全面夯實不良貸款數據，壓降不良貸款偏離度，按照農村信用社貸款五級分類實施細則，對利息逾期360天 (含)以上貸款進行了全面分類認定，並調入不良。

「因我行信貸資金大量投向農戶，農戶生產生活基礎條件差，收入來源單一，大部分農戶收入來源全靠勞動力輸出打工賺錢，外出務工人員春節回家時才能還本付息，按季結息較為困難。加之受8·7暴洪及氣象災害的影響，作為主要農產品的核桃、花椒、天麻等經濟作物產量下降，部分鄉鎮出現絕收，農民收入出現縮水，致使部分客戶不能按期歸還貸款利息。因此利息逾期360天（含）以上貸款增多，導致不良貸款大幅上升。」康縣農商行稱。

再者，是不動產管理登記的影響。甘肅省被列為不動產登記管理試點縣，由於90%以上的房產無土地證，試點前該行一些客戶用房產證辦理了他項權證，按照新規不予換髮不動產登記證、不辦理他項權證登記,致使部分房產抵押貸款因一時找不到新的抵押物，從而貸款無法辦理續貸，導致貸款逾期。

大額不良貸款也是不良率加大的原因之一。康縣農商行稱，自2017年起針對大額不良貸款採取了訴訟，目前訴訟9筆，涉及金額3149.26 萬元，其中只收回一筆，涉及金額30萬元，其餘雖都已勝訴，但還未到執行階段或執行尚未結束。

此外，該行的不良率還受國家政策因素的影響。康縣農商行表示，受國家加大環保政策落實的影響，部分中小企業因設備落後，致使生產成本不斷增高，盈利水平持續下降,導致不能按期歸還利息或本金。

在上述同業存單發行計劃中，康縣農商行並未提及將逾期90天以上的貸款全部列為逾期貸款，也未披露逾期90天以上及列入不良貸款的總規模。

中誠信國際出具的2018年康縣農商行主體信用評級報告顯示，該行採用展期的方式控制不良貸款增長和緩解貸款客戶還款壓力，截至2018年6月末，該行展期貸款餘額為3.93億元, 該行將展期貸款劃入正常類。逾期貸款方面，截至2018年6月末，該行本金或利息逾期貸款在總貸款中佔比9.01%，逾期90天以上貸款佔比7.42%。逾期貸款和展期貸款佔比較高，未來資產質量下行 壓力依然較大。

農商行不良率依然高企

這不是第一起由於受自然災害影響不良率激增的農商行。3月11日，大連農商行披露的2019年同業存單發行計劃顯示，截至2018年9月底，該行不良貸款率已經高達9.95%，為2018年年初的2.01倍。

大連農商行解釋稱，這主要是受近兩年大連地區自然災害影響：2018年夏季百年一見的持續高溫，使圈養海參、其他海產品大量死亡絕收；入秋之後非洲豬瘟疫情，則導致部分地區2018年生豬養殖出欄率降至零，當年新增海產品、生豬不良貸款3.4億元。

大連農商行的多項指標也開始告急。數據顯示，2018年9月底，資本充足率已降至9.25%，一級資本、核心一級資本充足率均為6.82%，撥備覆蓋率只有56.02%，比2016年底大幅下降106.17個百分點，比2017年底也下降了47.84個百分點，大幅低於監管紅線。

國家金融與發展實驗室副主任曾剛對記者表示，這就涉及農業風險的防禦問題，完全靠銀行是承擔不了的，並且這種風險很難通過現有的貸款技術完全降低。

「當下，農業風險的防禦是通過農業保險或農業擔保來進行風險的分擔，國內現在政策性農業擔保和政策性農業保險都在解決這方面的問題，但是由於風險實在太高，需要建立一個長期、穩定的體系來承擔。例如，財政持續的支持、政策性擔保、融資擔保、政策性保險等。」曾剛表示。

其實，從農商行整體上來看，隨著宏觀經濟的變化，2018年以來，不少農商行不良率高企，資產惡化。

例如，安徽桐城農商行在2018年末的不良貸款率由年初的3.03%升至12.25%，大幅上升了9.22個百分點；淮南通商農商行在2018年11月末不良貸款率為7.37%，較年初的3.01%大幅上升了4.36個百分點；貴州平塘農商行在2018年9月末不良貸款率攀升1.55個百分點至6.49%等。

2月25日銀保監會發布的數據顯示，2018年四季度末，我國商業銀行不良貸款餘額2.03萬億元，較上季末減少68億元；商業銀行不良貸款率1.83%，較上季末下降0.04個百分點。其中，農商行的不良率為3.96%，但較三季度的4.23%有所下降。

董希淼表示，農商行要加強內部管理，提高風控水平，擴大業務的行業分布，降低客戶集中度，做小、做散，規避風險。同時，要藉助金融科技的一些手段加強貸前預測、貸前監測、貸後的總結。

「當下中小銀行的不良壓力特別大。雖然不少農商行都把處置不良放在重要位置，不過與大型商業銀行相比，由於規模小、騰挪的空間小，處理不良貸款的渠道比較有限，難度也更大。監管應對於中小銀行，特別是一些小型城商行、農商行在不良貸款的處置上給予支持，設置一定的過渡期、緩衝期，不要一刀切。」董希淼稱。

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