後合規時代，科技如何賦能互金？向前金服的實踐之路

科技 03-22

從年初的央行工作會議，到剛剛結束的兩會，都對金融工作提出了方向性定調。可以看出，深化金融供給側結構性改革，平衡好穩增長和防風險的關係，增強金融服務實體經濟能力仍是今年金融行業發展的政策性要求。

在政策的正確引導下，互聯網金融行業在經歷過 2018 年的暴雷潮之後，也開始觸底反彈，在合規備案整改最終落地之前，國內眾多互金平台正在進一步加強金融科技建設，以期在完成合規備案後，繼續為用戶提供更好的服務。

對此，向前金服首席架構師陳鋼表示，從國家對金融科技行業的整體布局來看，嚴監管、控風險、降規模仍然是今年的主旋律。這對於一些想渾水摸魚、動機不純的平台而言，是懸在頭上的一把尖刀，但是對於向前金服這樣以踏實做事、合規經營為初心的平台而言，則是大浪淘沙、去粗取精的一把手術刀。

行業環境持續改善，立足當下更要著眼未來

近年來，隨著大數據、雲計算、人工智慧、深度學習等技術被廣泛運用到金融領域，一批以技術為支撐的金融科技平台正發揮著越來越重要的作用。同時，他們的成長，也為重塑行業形象、引領行業健康發展，以及為用戶權益保駕護航提供了不可或缺的源動力。

「互金行業曾經歷過一段野蠻生長期，但在監管力度不斷加大、市場發展越發完善的當下，一批合規平台已經形成了完善且有效的業務模式。從市場角度來看，互聯網金融對於傳統金融業尤其是銀行業務的補充作用明顯，在小微企業及個人的金融資源配置方面，互聯網金融平台的彌補效果更是顯而易見的。」陳鋼說道。「過去幾年，打著互聯網金融旗號的平台數量眾多，泥沙俱下，技術水平良莠不齊。作為行業從業者，我們看到一批平台從爆發到倒掉。其中，相當數量的平台自身技術水平嚴重滯後，拖累平台健康發展，甚至隱含致命風險。」向前金服引以為戒，也更堅定了平台以技術創新持續不斷地提升服務能力的信念。

據了解，在等待合規備案期間，向前金服技術團隊毫不鬆懈，且目標更為清晰明確。2018 年以來，向前金服完成私有雲平台「獵戶」、大數據平台「銀河」、業務基礎架構「盤古」、網關「長城」和預警監控系統「天網」的全方位服務體系建設。而 2019 年的工作重點，也將圍繞落實重點項目運維安全保障、業務訴求高效響應能力提升、基於大數據的模型自動升級能力改進、可視化IT研發效能管理等方面展開。

此外，向前金服技術團隊今年將在現有基礎上擴充約 30%，用以加強在雲計算、大數據以及信息技術等重點部門的團隊建設。在陳鋼看來，產品的成功，源於團隊的成功，而成功的團隊需要每個人的付出，及其對技術傳承性的重視。

向前金服的技術發展是一以貫之的，無論人員如果變化，技術架構本身並不會做顛覆性調整。人工智慧、區塊鏈、雲計算、大數據、微服務、Docker 等技術，在經過嘗試並驗證可行後，逐漸被應用到系統當中。一步步走來穩紮穩打，實現新技術與舊平台的完美融合過渡，讓產品平穩迭代的同時，也給用戶帶來更方便快捷的全新體驗。

以技術為基石，為用戶服務保駕護航

不可否認的是，目前互聯網金融行業產品當中，仍然存在諸多問題亟待改善。向前金服架構師崔躍武舉例說道，有的互金平台產品信息披露較為籠統，缺乏交易細節及過程數據的披露。針對這一問題，向前金服將借款項目及借款人信息進行更加透明詳盡的披露，並讓出借人了解整個借款流程的各個環節。

今年，向前金服還將引入基於 Google 開源 AI 框架的 TensorFlow 系統，基於 Docker 搭建和完善的雲平台等等，為改善日誌告警頻繁、告警級別無法全量匹配、生產事件需要人工解決等問題提供強有力的技術支持。

當然，外部技術的支持只能錦上添花，打鐵還需自身硬，內部核心技術體系的建設，才是保證平台平穩發展的基石。崔躍武表示，對於金融科技平台而言，安全永遠是第一位的，無論是對於用戶還是平台自身，安全是建立彼此信任的根本。數據安全、隱私安全以及資金安全，關係著出借人、借款人和平台三方之間的交易是否能夠正常完成，而在應用上看似簡單的交易過程，背後則是數百位技術人員共同構建的安全系統在全力支撐。

向前金服業務監控體系一角

如今，向前金服已經搭建了「獵戶、銀河、盤古、長城、天網」服務體系。據介紹，這套系統分工明確，功能強大，幾乎覆蓋了平台整個服務流程的每個細節，從伺服器到基礎架構建設，從三方系統對接到用戶行為分析，從數據搜集分析到鏈路安全預警等各個環節，都在這一體系的全面監督與保護下流暢運行。

以大數據平台「銀河」為例，以往借款用戶業務行為數據大多依靠人工審核分析，流程繁瑣，效率低下，而且準確率較低，給平台運維帶來極大阻力。「銀河」上線後，可對用戶行為進行實時分析反饋，使用戶畫像更為細緻全面，大大提升了貸前審核、貸中監測及貸後失聯修復等能力。隨著平台對借款人的准入資格篩選、實時行為數據反饋，以及潛在失聯或欺詐風險的分析等相關能力的提升，出借人的權益得到更有力的保障，風險大幅降低。

前台 1% 體驗提升，後端 100% 努力付出

系統服務的升級，不光體現在用戶端產品體驗的提升上，也體現在後台技術人員工作效率提升以及解決問題成本的降低上。基於 Tensor Flow 系統進行的 AI 演算法深度學習，某種程度上也解決了之前技術人員發現、解決問題的速度以及人員之間溝通的隔閡。

崔躍武介紹，向前金服技術團隊的理念之一是：「哪怕只為 1% 的用戶體驗提升，也要付出 100% 的努力。」從前台產品來看，也許只是用戶操作響應變慢，為了解決這個問題，後台往往需要付出巨大的精力去逐一排查，在後台定位到具體問題癥結點並加以解決。

隨著技術應用能力的不斷提升，向前金服也在改變著系統問題定位比較被動的情況。比如，「天網」監控體系上線後，通過 AI 演算法對海量系統日誌分析學習，快速找到問題內部關聯關係，定位問題具體位置，實時通告問題具體內容，最終實現一分鐘發現問題，五分鐘定位問題，十分鐘解決問題的高效能力。結合「獵戶」私有雲的強大計算基石和「天網」監控體系對業務系統的全面監控，徹底解決了在平台活動或密集更新時流量蜂擁而入造成系統響應緩慢等問題。

「這只是我們技術團隊日常發現問題、解決問題的一個縮影。」陳鋼說，「每天都有無數新的問題反饋回來，也有難以計數的問題被解決，在不斷打磨與完善中，向前金服的業務體系運作質量也在穩步上升。」

陳鋼表示，未來的金融科技領域仍有長足發展可以期待，行業整體會在洗禮中前進。作為以智能金融服務為主體的金融科技平台，向前金服深感責任重大。在接下來的時間裡，向前金服將加大在大數據、雲計算、人工智慧以及生物識別等前沿技術上的投入，積極擁抱新技術，為優質用戶提供便捷、高效的金融信息匹配、信用借款諮詢等綜合服務。

面向後合規時代，向前金服將進一步順應行業發展要求，完善先進科學的風險管理模式，重塑金融產品流程與服務，以自身過硬的服務品質，為行業樹立優質平台的榜樣。

註：業界分享，不代表極客視界觀點

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