睿智科技蔣冬梅：從優秀到卓越的追求

記者：瑾珵

睿智合創（北京）科技有限公司（以下簡稱「睿智科技」）首席風險官（CRO）蔣冬梅，此前曾在廣發銀行工作12年，有著深厚的銀行風險管理運營經驗。2017年，她在萬達普惠網路信貸公司（以下簡稱「萬達普惠」）任副總經理，於2019年初加盟睿智科技。

談到在不同機構的任職選擇，蔣冬梅表示，「優秀」是在正常條件下超常發揮，「卓越」是在超常條件下正常發揮，而創業平台能提供讓人追求卓越的環境。「2017年初離開廣發去萬達普惠，主要是從0到1的創業機會吸引了我，實踐證明我們做的很成功；如今加盟睿智科技，更是因為非常看好這裡的發展前景和自我發展空間。」

睿智科技首席風險官（CRO）蔣冬梅

認可人，看好事

睿智科技是一家金融科技公司，該公司專註於科技賦能，以不涉足信貸業務或數據交易為特色，運用大數據、人工智慧和雲計算手段，整合產業鏈的上中下游需求、能力及資源，力求構建連接億萬消費者的金融需求與千百家金融機構信貸供給的智能金融樞紐，可為客戶提供包括大數據洞察力系列產品、一站式賦能雲服務、智能導流和智能機器人催收等總計四大類、近二十小類產品與服務。

之所以決定加盟睿智科技這家創業公司，蔣冬梅說主要是因為「認可人」和「看好事」。

睿智科技董事長陳建，此前曾擔任全球領先的預測分析和決策管理公司費埃哲（NYSE：FICO）中國區總裁。FICO進入中國後，第一個信用卡業務合作夥伴就是蔣冬梅所在的廣發銀行。2016年，廣發銀行又成為FICO大數據評分業務在中國的首批合作銀行之一，同時也是FICO的智能機器人催收業務在中國的第一個落腳點。

「從個人來講，我非常崇敬陳建總，很仰慕他的為人及專業水準。睿智科技的其他核心高管團隊成員，像執行副總裁李勇將、COO陳亞娟、CTO蘇明富等，我也都因工作原因打過多次交道。銀行家王玉海作為賦能統帥，既讓睿智科技如虎添翼，又是業界公認的專家導師。睿智科技內部艱苦創業和干實事的氛圍很強，我選擇加入的第一個因素就是認可這些人。」蔣冬梅表示，「在『看好事』方面，我很認同睿智科技作為第三方金融科技公司的自我定位。睿智科技致力於解決的金融行業信息非對稱問題，正是風險管理最核心的問題。我作為睿智科技CRO，主要會協助做賦能業務。這項業務主要面對中小型銀行，他們看好國內消費金融前景，致力於通過互聯網提供普惠金融業務，有心向零售業務轉型，但面臨人才短缺、風險管理技術與經驗不足的挑戰，亟需能提供一站式賦能服務的『教練』。因此，睿智科技的賦能業務版塊有著巨大的發展前景，這也為我提供了一個加盟公司的良好契機。我希望睿智科技能在金融科技賦能領域做到行業前列，讓一批有心轉型的中小銀行獲得真實的風控能力。」

「除此之外，睿智科技還有許多誘人的核心競爭力，例如整合大數據洞察力，能在100%不留存客戶信息的前提下提供安全、合規的大數據評分，經過兩年效果驗證的大數據洞察力產品，效果卓越，建立了強大的行業公信力。」蔣冬梅分析道。

蔣冬梅已經在金融行業風險管理條線奮戰了14年，是信用卡及互聯網金融領域的資深風險管理專家，諳熟信用卡生命周期全流程風險管理業務。在廣發銀行信用卡中心工作期間，她逐漸積累了成熟的風險管理理念和過硬的風險管理專業技能，並經歷了兩輪經濟波動的考驗，積累了豐富的實戰經驗。參與創辦互聯網金融平台萬達普惠的經歷，讓她掌握了從0到1搭建並不斷迭代完善互金平台的經驗，涵蓋產品、流程、系統、數據、風控等各個方面。集深度的甲方（銀行）運營經驗、互聯網金融實踐經驗、對普惠金融產品和用戶需求的深刻理解於一身的蔣冬梅，無疑成為了睿智科技重要的有生力量。

蔣冬梅也覺得自己特別幸運，在她看來，睿智科技有溫度、有情懷，領導富於個人魅力，團隊優秀又團結齊心，公司戰略定位清晰，並積極創造條件鼓勵員工追求卓越……所有這些，都讓她感受到一種無間合作的快樂。

睿智科技首席風險官（CRO）蔣冬梅

從不確定性中尋找機遇

蔣冬梅對「風險」一詞有深刻的理解，這得益於她多年與風險緊密相關的工作經歷。在廣發銀行信用卡中心工作的12年里，她歷任風險管理部數據分析師、政策經理、高級經理、總經理等職。伴隨著職位的不斷提升，她對風險概念的認知也逐步深入。

「簡而言之，風險就是一種不確定性，是未來出現損失的可能性。」剛擔任初級數據分析師時，蔣冬梅曾簡單地把風險理解為一種概率，認為控制風險就是要降低不良率，並在技術上追求分群的區分度和策略的效果。「這體現的是精準識別客戶的能力，從微觀層面和技術層面來講，這種理解這是對的。」蔣冬梅介紹道，「但後來隨著崗位帶來的責任變化我意識到，風險管理不僅僅是要控制風險，而是要平衡風險、規模、利潤三者的關係，也是長期持續穩定收益與短期利益的平衡，完善的風險管理是宏觀、中觀、微觀三位一體的體系，包括在宏觀上準確預判經濟趨勢、掌握業務發展節奏，中觀上調整客戶結構、實現最優資產組合，微觀上以數據驅動精細分群、持續迭代冠軍挑戰策略等。」

任職萬達普惠副總經理，負責搭建並完善平颱風控體系後，蔣冬梅對風險又有了更深的認識。她認為，風險管理最終是為公司的產品找到持續穩定的盈利模型。風險管理要從產品的客群定位、獲客渠道開始，以數據為驅動，包括精準營銷、預審批、反欺詐、審批、貸中維護、貸後催收的全流程閉環的建設等。互金平台客戶較銀行客戶下沉，傳統徵信覆蓋率較低、欺詐風險更高，數據驅動風控特別是在貸前環節更突顯重要性。基於客戶的線上消費、金融交易、手機行為、社交、運營商、多頭借貸等信息，除了傳統成熟應用的LG模型、DT模型以及集成模型方法論等，在反欺詐領域應用了CNN、LSTM等深度機器學習方法，提升反欺詐能力。「風險管理是一個閉環，以數據為驅動，貸前、貸中、貸後都要做到極致，才能有持續穩定的盈利模式。」蔣冬梅總結道。

蔣冬梅在廣發銀行工作的12年里，中國的宏觀經濟經歷了兩輪波動。第一次是2008年美國次貸危機引發的全球金融危機導致三駕馬車之一的出口受阻，GDP增長率突降；第二次是2012年中國經濟發展進入三期疊加的新常態，GDP增速持續減緩。中國信用卡行業在此期間的發展變化給蔣冬梅留下了深刻印象。

2002年是中國信用卡發展的元年，多家銀行在這一年成立了信用卡中心。2002年～2008年是中國信用卡發展的第一階段，各品牌跑馬圈地，積極搶佔客戶和市場份額。2008年的全球金融危機引爆了數年來積聚的信用卡市場風險，這促使從業者開始重視精耕細作。而2012年進入經濟新常態階段以來，銀行對公業務及小微企業貸款積累的風險相繼爆發，銀行「躺著」賺錢的時代一去不返，多家銀行競相轉型，重新重視信用卡及零售業務的發展，信用卡業務發展開始了新一輪的跑馬圈地，但各信用卡中心也更加重視客戶價值、風控能力，更加關注信用卡的持續盈利能力。

作為十幾年來信用卡行業曲折發展的親歷者，蔣冬梅非常熟悉信用卡生命周期的全流程風險管理業務。其間積累的豐富經驗，讓她能夠更加精準地找到睿智科技客戶的痛點，進而實現有效賦能。

在蔣冬梅看來，大型國有銀行、股份制銀行、區域性中小銀行各不相同，它們各自的發展訴求和需要的外部賦能都不一樣。「中小銀行往往缺人才、缺系統、缺數據，針對這一特點，睿智科技可以從人才培養、技術提升和冷啟動三個方面為其賦能，使它們在發展業務的同時逐步打造專業的風險管理團隊，提升風險管理能力，完善風險管理體系。」

蔣冬梅認為，做好風險管理是金融科技公司和金融機構業務健康發展的共同前提和重要條件。要找到科技與金融的最佳結合點，需要金融機構和金融科技公司共同努力，圍繞金融產品的本質，讓科技內化於系統、運維、流程、數據處理及風控之中，利用科技手段提升客戶體驗，提升風險管理能力。未來，金融科技將往普惠金融方向發展，只有具備核心優勢、能幫助金融機構實現普惠金融轉型的金融科技公司才能脫穎而出。

「作為與銀行及其他持牌金融機構合作的第三方，睿智科技可能面臨的風險點主要有兩個。」蔣冬梅分析道，「第一個是數據的監管風險，但是按我的理解，因為睿智科技的業務能做到完全合法、合規，這對我們來說反而成為了一種機遇；第二個是行業的監管政策風險，監管部門對中小銀行和消費金融行業的監管態度等。如前段時間有省份出台了當地城商行互聯網業務的區域限制，這對中小銀行轉型來說是一個不利因素，對我們而言也可能產生風險。另一方面，監管部門不停釋放信號要求銀行形成自主風控能力，不得將風控外包給互金平台等第三方機構，這是睿智科技給銀行賦能的機遇。」

蔣冬梅同時強調，科學和到位的監管有利於防範和化解行業風險，監管本身並不是行業風險產生的原因。金融行業有外溢性，需要一定程度的監管，完全任其自由發展會導致無底線的行業競爭，難以可持續發展。目前主管部門加強了對互金行業的監管，這會造成短期的行業發展陣痛，但從長遠來看是好事，「這好比開車上路一定要有交通規則的監管，放任不管、各行其是就會發生各種交通事故，結果是誰都開不好車。」

持之以恆方能成就初心

1990年，中央作出了開放開發上海浦東的戰略決策，「金融先行」成為這一戰略的重要實施手段。這一重大事件直接影響了後來蔣冬梅在大學和研究生階段的專業選擇，她說自己對金融學「雖不是一見鍾情，卻越學越愛」。

在蔣冬梅看來，金融學是經濟學科中內容最寬泛的學科，她在校期間學習的宏微觀經濟學、線性代數、概率論與數據統計、計量經濟學等課程，或多或少地都與風險管理相關。「金融創造貨幣的時間價值，金融產品的本質就是給客戶提供貨幣的時間價值，實現資金供給方和資金需求方的供需平衡。對於金融信貸產品，金融機構向客戶實現貨幣時間價值的同時，面臨未來貨幣本金回收的不確性從而產生風險損失。所以風險控制是金融業務的核心。」她說，在這種情況下，各個金融機構除了要比拼產品服務體驗，比如申請的便捷性、使用的安全性，還要在提供時間價值的同時解決風險問題。

蔣冬梅一直很感恩自己最終進入了金融行業，並且從事的是自己越來越熱愛的風險管理工作。談到能給金融行業的後來者分享哪些經驗，她表示，做好這份工作的核心，「首先是要不停地問自己想要什麼，這是不是我會終生熱愛的工作；其次是要問自己做事的初心是什麼。做風險管理需要時間的積累，可以按照2～3年、3～5年、5～8年、8～10年、10～15年、15年以上這樣幾個階段來循序漸進地打磨自己，提升自己在微觀、中觀、宏觀幾個不同層面風險管理的經驗和能力。做任何事都需要持之以恆，我的初心是希望做出自己在風險管理行業的口碑。」

蔣冬梅描繪自己理想的生活狀態是擁有「三個一」：一份熱愛的工作、一個和睦的家庭、一個健康的身體，她工作之餘喜歡游泳、跑步、看書、電影和音樂。「我有兩個『保二爭三』的目標：每周保證兩次運動，爭取三次；每個月保證讀兩本書，爭取三本。」她總是要求自己以最優的狀態和最充沛的精力迎接工作上的挑戰：不忘初心，追求卓越。

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