深度解析：Apple Card 的運作模式究竟是什麼樣的？

本文由騰訊數碼獨家發布

蘋果公司本周發布了一款話題爭議度最大的產品Apple Card，這是由高盛(Goldman Sachs)和萬事達(Mastercard)提供支持的內部信用卡。不管是社會消費者還是來自科技和金融領域的各路媒體，華爾街的精英人士都因為各種各樣的原因被它吸引了。

不可否認，這的確是一款十分優秀的蘋果產品。但關於它的具體運作模式，涉及消費者的條款以及它的整體盈利模式，仍存在大量問題。雖然我不是一名金融記者，但我曾經報道過支付領域的業務，而且我個人在生活中是非常熱衷於使用和研究各種金融產品。Apple Card的一些優勢以及使用時注意事項值得進一步研究。

從某種程度上說，蘋果進入信用卡領域是科技的一個大事件。一旦蘋果推出了Passbook，顯然它的目的很明確，就是想要走向終端，成為最大的Boss，接下來它也會開始推出各種忠誠卡、優惠券、外部信用卡和購票服務來籠絡人心。

本周，我們將真正看到蘋果設計出的信用卡產品「第一版」是什麼樣子。是的，目前還只是Apple Card的第一個版本，蘋果將會在這個概念上不斷更新其設計和功能。

首先，Apple Card運作的基礎原理很簡單，它就是一種虛擬卡和實體卡的結合，可以在萬事達工作的任何地方進行常規方式和Apple Pay購買。Apple Card的應用程序伴侶會自動對購買物品進行分類，向你顯示它們是在哪裡購買的，而且它的設計讓你很容易就能看到利息、支出和現金返還等信息。實體卡提供1%的現金返還，虛擬卡 通過Apple Pay購買 提供2%的現金返還，其中購買蘋果產品提供3%的現金返還。如果你沒有或不想要蘋果的現金賬戶，現金返還將每日發送到你的蘋果現金餘額中，或者每月作為信用卡餘額發送到你的卡中。

但除了這些基本問題，關於這張卡的工作方式還有很多其它有趣的問題。

激活實體的Apple Card需要用iPhone輕觸實體卡。激活是通過卡的彈出視圖和激活按鈕進行的，類似於AirPods的配對過程。

Apple Card沒有懲罰性利率。有報道稱，Apple Card將收取罰金，主要是因為一些必要的法律監管。如果你不能按時付款，罰金率就是你利率的增加值。但這些報道並不是真的，Apple Card沒有任何滯納金和罰款。超過約定期限後，你可以繼續支付未付餘額利率，而且該利率不會上升。但是它會影響你的信用評分，就像蘋果官方報告里提到的那樣，但蘋果和高盛都不會因為逾期付款而提高你的利率。

蘋果將把Apple Card用戶置於其利率級別的低端。雖然Apple Card的利率在很大程度上未能打破這一模式(大約在13-24%之間)，但蘋果將把那些由於信用評分而登錄的用戶安排在他們登錄那一層的低端。

你可以通過銀行賬戶或Apple Cash支付餘額。但是Apple Cash不能用於支付你的賬單，不過如果你願意，你可以把賺回來的現金或你在蘋果賬戶上的任何其他錢轉到你的賬戶餘額中。

關於簽名的問題。實體版的Apple Card和應用程序都不會顯示簽名。幾個月前的網路變革意味著，任何信用卡在銷售點都不需要簽名。儘管一些商店可能仍然要求查看ID，但在Apple Card系統中沒有任何簽名不會成為使用它的障礙。

實體Apple Card不支持非接觸式支付。如果你有一個tap終端，你可以選擇使用Apple Pay。

這項服務之所以讓人感到安全，應該是因為Apple Card可以為非Apple Pay在線購物生成虛擬卡號。雖然蘋果公司說這個應用程序會在活動期間顯示你的卡號信息，但他們沒有具體說明這些信息是什麼，不過我之前從其他渠道得到了不少細節信息可以分享。

當然，實體Apple Card沒有數字。該應用程序只顯示該卡mag條紋上卡號的最後4位數字，你永遠不會看到完整的卡號。

不過，蘋果在應用程序中為該卡提供了一個虛擬卡號和虛擬確認碼(CVV)。這個數字是半永久性的，這意味著你可以一直使用它。

但是，您可以單擊一個按鈕來重新生成PAN(主帳戶號)，隨時為您提供一個新的信用卡號。當你被迫告訴別人你的信用卡號碼，但並不完全信任收件人時，這是一個很好的選擇。而且卡號僅手動重新生成，不會自動變換。目前，還不支持單用途號碼支持或單商戶號碼。

每筆交易都需要一個確認碼，這是Zack Whittaker前幾天介紹的一項出色的附加安全功能。這使得人們難以使用你的信用卡進行在線購物，即使是瀏覽或複製。

我使用一種名為「隱私」的虛擬卡服務進行在線交易，在這種情況下，我不知道對方或公司的電話號碼是否正確。美國銀行(Bank of America)和花旗(Citi)等幾家銀行和信用卡公司目前也提供虛擬卡號。然而，毫無疑問，Apple Card的用戶將成為有史以來最大的消費者群體，他們可以方便地訪問虛擬卡號，而且界面易用，這將使更多的人了解這一概念。

順便說一下，如果你使用Apple Card進行訂閱或正在進行的服務，同時你重新生成了你的個人卡片，你可能需要重新輸入你的信息。儘管很多很多零售商，特別是如果他們的「文件卡」系統已經使用了賬戶更新服務。這些服務可以從萬事達(Mastercard)那裡提取新號碼，以確保重複支付仍然存在。

物理卡的磁條上有一個固定的數字，雖然你不知道他是什麼。但需要注意的是，應用程序中的數字和mag條紋上的數字可能是完全不同的，這無關緊要。你只需要知道實體卡上的最後4位數字。如果你的卡丟失或被盜，你可以免費換卡，而且你可以用應用程序輕鬆凍結卡，以防被盜或欺詐。

由於它的設置方式，每次使用Apple Card購物時，除了使用物理卡之外，還需要生物特徵識別。在非蘋果支付的情況下，在線交易必須從應用程序獲得你的卡號，並通過Touch ID或Face ID解鎖，所以生物識別技術仍道阻且長。而且，對於Apple Pay交易，它們在交易時是經過身份驗證的。

當你獲得Apple Card時，虛擬PAN會被推送到Safari中自動填充。因此，當你註冊時，你將自動獲得蘋果在iOS和Mac的Safari瀏覽器上為你生成的虛擬卡號。

換證是免費的。一些人擔心這些閃亮的鈦卡更換起來會很昂貴。實際上它並不會收取任何費用。

目前Apple Card還沒有為多個用戶或共享卡提供服務。現在只能是每人一張卡，每個賬戶一張卡。

國外交易的匯率由萬事達卡決定。沒有外匯交易費用，但匯率是由網路決定的，不是固定匯率或外幣。

Apple Card用戶必須設置兩個因素身份驗證才能註冊。

最後一個重點，在安卓系統上使用Apple Card會喪失很多福利。有人問我，用戶無法在安卓系統上註冊或管理Apple Card的大部分功能，這似乎大大削弱了Apple Card的吸引力。事實上，如果有一天用戶想要改用安卓系統，你仍可以繼續使用你的實體Apple Card並支付賬單。但是如果喪失了現金返還等福利以及安全保障等功能，你為什麼還要從iOS系統換到安卓系統呢?

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