如何才能避免「蘇大強式養老」？

新聞 03-30

前幾天完結的《都挺好》賺足了熱度。有人對強行大團圓的結局表示不滿，也有人為「作爹」蘇大強的洗白掉了不少眼淚。

蘇大強是誰呢？蘇母在世時，他是資深妻管嚴，總被指著鼻子罵：軟弱無能、窩囊、撐不起這個家、給不了想要的生活……在老婆死後，蘇大強終於釋放天性，一口氣「作」了40多集。直到患上阿爾茨海默症，才逐漸與女兒和解。

子欲養而親尚待，絕對是上天給予的最大恩賜。蘇大強的作天作地，無非是想要關心想要陪伴想要一份保障。

有意思的是，蘇大強患上的阿爾茲海默症，是保監會規定的重疾險必須有的25種重大疾病之一。如果蘇大強提前購買了重疾險，可以得到100%的賠付。

人的一生，發生重疾的概率是72.8%，這個概率隨著年齡的增長而增大，所以配置一份重疾險就相當有必要。畢竟不是每個人都是蘇明玉，面對生命中的意外，要做足準備才是真的「都挺好」。

那麼，重疾險產品那麼多，應該如何選呢？

1、保的病種越多越好？NO！

有位朋友想買重疾險，重點研究了兩款產品，一款保的疾病有150種，另一款只有100種，他自然覺得保的疾病種類越多越好。其實不然！

根據銀保監會的規定，保險公司的重疾險必須包括特定的25種高發疾病，因為有數據表明，雖然現在重疾險可以保障的疾病種類越來越多，但事實上，真正高發的重大疾病不過25種，發生率佔到了95%。也就是說，你只要買能保障這25種重疾的保險，就可以預防95%的風險。

現在市面上常見的重疾險有保50種、80種、100種、150種的等等，花樣百出，其實是保險公司在找噱頭，把很多幾乎不會發生的疾病包括進去，增加費率，但是起到的保障作用並沒有明顯的增加。所以大家一定要清楚，並不是保障病種的數量越多就越好。

2、保障期越長越好嗎？不一定！

從保障期限看，重疾險有短期、長期和終身型之分。短期通常為交一年保一年，這種形式一般以消費型重疾險存在，返還型不可能交一年保一年還有返還的，這也是大家誤認為消費型重疾只能是短期的原因了。

從保障期限看，消費型重疾險可以是短期或長期的；返還型重疾險可以是長期或終身的。另外，通常終身型重疾險是「壽險重疾險」的組合，無論是意外身故還是90歲正常老去，保險公司都會賠一筆錢，故保費較高。

3、單次賠付和多次賠付有沒有區別

從賠付次數來看，重疾險又有單次賠付和多次賠付之分。對於單次賠付的重疾險，重疾賠付一次後，合同就結束了。當然，有些單次賠付的重疾險，重疾發生之前，輕症部分可以多次賠付。多次賠付的重疾險是將疾病劃分幾組，一組只能理賠一次，可以多次（組）理賠。當然，兩組重疾理賠的時間是有間隔要求的，一般是180天或1年後。一般來講，多次賠付會比單次賠付貴一些，並且有些保障不如單次賠付做得全面，如輕症保障、保費豁免等。

通常情況下，如家庭成員都曾罹患過不同的重疾，那麼自己得1種以上大病的概率也會高，在經濟預算充足的情況下，建議投保多次賠付的重疾險；如果預算有限，那麼通過做高第一次重疾的保額，對整個家庭也會有一個可靠的保障。