改變命運需要多少錢？
文 | 沈帥波
來源 | 進擊波財經（ID：jinbubo）
戴名世曾給葉蒼岩寫過一篇文，裡面提到 「兩人微時，日相聚茅屋中。」
文章不是很出名叫《贈葉蒼岩序》。意思就是咱倆很卑微的時候就認識了，經常白天在茅屋裡相聚，嘮嘮嗑什麼的。
相逢於微時，懂你於少年。總是人間最珍貴的情愫。
而國內主流商界這些年我認為最大的問題是對「微時」的不屑以及淡漠，是基本否定自我奮鬥，而過於高估背景。
我們一味迷戀億萬融資，三年上市的春秋大夢。這或許是對的，但不是絕對的。
我依然懷念那個「擺地攤都能成為百萬富翁」的時代，但我更懷念人們尊重擺地攤和認可他們夢想的時代。
去年我去印度，泰姬瑪哈陵之壯觀，非身臨其境不可感受。
但令我感到更為難忘的是，一個小伙。他在泰姬瑪哈陵幫遊客拍照，他通過拍照成為了高收入人群。
收費：一張收費50印度盧比（約人民幣4.7-5元浮動）
投資：自帶一台單反，以及可藍牙傳輸的SD卡。無他。
銷售技巧：先和你說：you are beautiful（女的）you are handsome（男的）並說免費幫你拍一張送你。但一口氣幫你拍了幾十張。讓你自己挑。
投資回報：經我觀察，人均成交5張。多的一口氣買了20張。一小時可以做5-10單。一天50-100單。一天的營業額不低於1250元-2500元之間吧。當然這裡面還要隱性成本：交給園區管理人員的錢和保護費之類的。
要知道印度現在的人均GDP只有1940美金（2017年數據），換算一下是人民幣一個月1131元。
那小夥子只有20出頭。這台單反是他打工 問十幾個人借小額高利貸湊的。
如果他再懂得使用更豐富的商業手段，比如增加設備，僱傭買不起單反的人來給他工作。承包景區門口的門店，增加現場沖印，飲品等增值服務。那麼很快就可以成為百萬富翁了。
而阻擋那麼多赤貧的印度人走上人生正循環的，除了文化，懶惰等等，還有就是正確地使用金融。表面上是那台單反和拍照技術是不可逾越的鴻溝。
但實際上是金融知識，及社會金融服務成了橫亘在脫貧之前的鴻溝。
讓我們想得更深一點，難道在今日之中國，不是這樣的嗎？當創投界和媒體談到融資，總是認為幾千萬，幾個億才叫融資。
沒有納斯達克上市幾萬倍變現的夢想都是投資回報率過低，不值得投資。
我認為這種觀點不具備普適性。這種思想已經讓一大批人成了眼高手低的人，最後就是自己給自己買單。
我們應該靜下來去看，一個窮小夥子，是不是可以通過努力和金融方式，改變赤貧的生活，變成小康？
一個疲於奔命的小店主，小攤販，當他已經具備經營的能力和經驗時，是不是更應該用金融方式，去複製和擴大一點規模？
一個私營長途貨車司機，當他已經有了穩定的訂單和路線時，是不是可以去變成兩輛車，慢慢變成一個車隊？
一方面是個人有沒有這樣的複利式的金融思維。
但另一方面是，目前我們國內在這樣性質的信貸服務上極度空白，約等於沒有。故而大量的個體戶即使有了金融思維，也很難找到資金，哪怕只是一千元，批發一批小貨。
兩個原因疊加，使得中國的個體戶，擺地攤的小商販，成為了最勤勞但又永遠無法致富的一群人。
那麼為什麼這片市場是幾乎空白的？除了傳統金融聽從於二八原則，導致海量底部人群出於成本考量無法被覆蓋以外，更重要的是，在傳統的信用評估體系下，信任基礎薄弱，信用門檻極高，很難實現普惠金融。
舉個例子，你去辦貸款都需要在人民銀行官網上拉取個人徵信的文檔。如果一個人現實生活中信用非常良好，但不使用任何信用卡和金融產品。那麼你拉出來的表體現的是你一個「沒有信用」的人。
你的銀行卡里沒有很多流水，那麼就無法相信你的實力。傳統評估體系有缺陷，已過時，需要迭代。
但其實這歸根結底是因為國內信任基礎比較薄弱，成本很高，騙貸的比比皆是。故而只能通過最僵硬的標準去一刀切了。
在《6300萬個體戶的謀生之路》一文中我曾描述過這樣一一個從事蔬菜批發的35歲的女性。
她來自四川農村，14歲就到廣東打工。
先後嫁給過三個男人，分別給他們一人生了一個孩子。第一個男人愛賭，還喜歡在外面搞女人；第二個喜歡打人家暴；第三個喜歡疑神疑鬼；她說她從未問他們拿過一分錢，問心無愧。
今年是她從事蔬菜批發的第一年，過年的時候看到別人囤貨，自己也借了不少錢去囤貨，結果下了整整一周大雪，高速公路都封了，所有菜都壞了，欠的錢到現在還沒有還完。
她說那幾天好冷，穿兩件羽絨服還是冷，手上生了凍瘡流膿腐爛，每次癢起來都想把手砍了。為了生計，她批發零售一起做，每天睡眠不足。為了省錢，自己騎三輪車去十公里外拉貨，遇上暴雨，連人帶車滾到了水溝里，整車貨都沖走了。
在帖子的最後，她還祝願所有創業的人都能夠成功。
而在帖子的下方，有數萬人和她互動，有一位網友回復她：我是在雲南種菜的，加油！只要不死總會出頭！她回復道：是的，只要活著，都有希望。
沒有抱怨，沒有憤怒，沒有不滿，更多的是對未來的期待。
這些人是中國商業社會最真實的模樣，也是最容易被忽視的群體。
所以，改變命運需要多少錢？
很多人會列出誇張的數字，但也許只需要一點點。
1970s孟加拉國爆發大規模饑荒，出生於富裕家庭的尤努斯進入村莊里試驗高產種植的辦法。
一個農民告訴他，自己每天從放高利貸者手中獲得22美分的貸款購買竹子，編製好竹凳後交給放高利貸者還債，她一天的所得僅僅是2美分。
他震驚了，這便是他做窮人銀行的起點。2006年，他成為諾貝爾經濟獎得主。
與之驚人類似的是：支付寶的朋友告訴我，他們貸出的最小額貸款只有3塊錢。
3塊錢的貸款，這很可能是世界金融史上的一個新紀錄。
這筆貸款的對象是一位賣氂牛肉的淘寶女店主，剛生完孩子，家裡開銷陡然增大，為解決資金周轉問題，這位女店主把能用上的金融手段發揮到了極致：
她對每筆交易都申請了訂單貸，即買家付款後，淘寶就立即墊付對應的款項打到她賬戶上。這就意味著她能提前3-7天回籠資金。
我查了下資料，2018年，網商銀行（支付寶旗下的互聯網銀行）為像氂牛肉淘寶店女店主這樣的小生意人提供了超過1萬億元的資金支持，平均每筆貸款的金額僅1.1萬元，平均資金使用時長為50天，6個月內貸款超過3次的經營者達到35%，不良率卻低於1%。
2019年3月1日，網商銀行副行長金曉龍放話，他們要在3年內讓中國所有路邊攤都貸到款。
如果真能實現，他們又將創下世界金融史的新紀錄。
問題是，他們憑什麼做到讓所有路邊攤都能貸到款？
回答這個問題之前，我想先說一個大街小巷隨處可見的物件：收錢碼。
這個碼貼在沙縣小吃、桂林米粉、蘭州拉麵、淮南牛肉湯的店裡。它方便大家收錢，避免收到假錢，免去找零的麻煩，這是大家都能看到的好處。
但許多人也許還不知道的是，這個碼，還是小店店主建立起自己信用的入口。他們用支付寶收錢、進貨、結算越多，信任畫像就會越清晰，能用支付寶申請到的小微貸款的額度、賒賬的額度就會越多。
路邊攤的交易的數字化，讓每筆收入都可追溯、可核查、有信用，從而讓小微群體的信用得以被量化，被資本市場認可。
與此同時，手頭的資金周轉過來了，他們就可以隨時在手機上還款，還能獲得在城市生活的一系列生活保障，比如門診保險，上傳醫院發票，當天就能收到報銷款。
「信用」這個金融和商業社會的基石，在中國曾一度被毀滅性摧毀。
而現在，這個最難以把握的人性尺度，正在逐步被修復和數字化，從而不斷拓展商業的邊界，推動中國商業社會的持續繁榮。
可以說，支付寶對中國商業社會最大的貢獻，不是貢獻了一個電子錢包，一個餘額寶，而是幫助中國商業社會重塑了信用。
支付寶誕生之初，通過擔保交易這一里程碑式的技術設計，讓素不相識的兩個人也能彼此信任，在不同的時間與空間也能夠安全地進行交易。
2008年支付寶出淘，到線下場景繼續開拓中國商業社會信用的邊界。這也是為什麼那個賣氂牛肉的女店主，能夠貸到3塊錢的貸款。
其實，受益的不僅是中國商業社會的這些「毛細血管」。
羅振宇在2018跨年演講說到一個有意思的故事：
過去一兩年，中國餐飲業冒出了很多明星公司，集中逆市上市。
直接原因，正是移動支付讓餐飲業完成了數字化，讓餐飲業每筆收入都可追溯、可核查、有信用，其建立起來的信用擴張到了整個資本市場，讓大家都加入到這局遊戲中。
不難發現，移動支付撬動的不止是餐飲業，它成為很多行業信用的數據化基石。
在對待貧窮問題上，沒有面向真實世界的態度，就會陷入「理性的自負」而不能自拔，對於真正推進扶貧卻沒有半點好處。這是當下經濟學家們的普遍尷尬。
在改變命運這個問題上，我相信多出去走走，就會更明白一些基本事實：
那就是，相對於大多數地區，包括發達國家，中國人依然是當下這個地球上最勤奮的人。中國的勞動力即使不是最便宜的了，但依然是總體最專業的。
那就是，相對於貧窮地區，我們已經有了非常完善的基礎設施和繼續崛起的條件。
我們應當堅信的是：改變命運需要的是智慧，勤勞，勇敢，而不是你爸很有錢。
這是先決條件。
其次，進一步使金融平民化，讓那些智慧，勤勞，勇敢的人得到正向回饋，才能使之堅信第一點是真的，從而帶動更多人相信。此為正循環。
安得廣廈千萬間，大辟天下寒士俱歡顏。此句千古傳誦。
但下一句知之者甚少，那便是風雨不動，安如山。
你想改變命運嗎？
TAG:麥子熟了 |