央行突然出招，「上午離婚下午買房」再也行不通了……

最新 04-10

整理 | 21財聞匯（jiayou21cbh）

銀行給不給你開信用卡、給不給你貸款買房買車，都要通過你的個人徵信報告來評估。如果你此前貸款中有逾期，就會影響銀行對你的「看法」。

正如央行副行長陳雨露所說，丈母娘挑女婿都要查徵信報告。因此，每個人都要對這張「經濟身份證」都十分重視、精心呵護。

據央廣網報道，近日有消息指出，中國人民銀行徵信中心已試運行新版個人徵信報告，可能將於近期正式上線。

目前，個人的徵信報告主要指中國人民銀行徵信中心記錄的關於個人過去信用的信息數據系統。該徵信系統於2002年提出，從2004年開始建設。

央行牽頭設立的徵信中心資料庫已經接入了3500多家銀行和其他金融機構的信用信息數據、9.9億自然人的信用信息，還有2600多萬戶的企業和其他法人組織的信用信息。

央行新版個人徵信報告採集信息將更細化、更全面、更精準。人們在日常生活中應更為注意維護個人信用狀況，因為當申請貸款時，無論是房貸、車貸還是消費貸款，金融機構大多數都先會去查看個人徵信報告。徵信報告上一旦留下負面記錄，就可能會對信貸獲批造成影響。

「拆東牆補西牆」、以卡養卡、發生嚴重違約後銷戶來「洗白」……這些不誠信行為將可能產生更嚴重的後果。

據了解，中國人民銀行徵信中心已試運行新版個人徵信報告，可能將於近期正式上線。屆時，對上述失信行為的約束將更嚴格。

央行新版個人徵信報告與舊版有哪些差異？徵信報告升級會對個人生活產生哪些影響？如何保護好個人信息？

新版個人徵信報告有哪些變化？

記者在央行徵信中心網站上發現，目前的個人徵信報告包括三個部分：

1、信貸記錄，如信用卡、貸款、為他人擔保等

2、公共記錄，包括欠稅、民事判決、強制執行、行政處罰、電信欠費

3，查詢記錄

而已試運行的新版個人徵信報告採集信息將更細化、更全面、更精準。

「上午離婚下午買房」將成為過去

舊版個人徵信報告給了一些人鑽規則漏洞的機會，但這些漏洞都將被新版報告堵上。

一、銷戶也無法洗白「黑歷史」

比如，舊版報告還款記錄為兩年，逾期記錄保存五年。而且，已銷戶的都不會顯示還款記錄。因此，有人在發生嚴重違約後，採取銷戶的方式來「洗白」徵信報告。

但是，在新版切換之後，還款記錄與逾期記錄都統一到五年，即便是銷卡，也有還款記錄。新版徵信報告會讓這些「黑歷史」無處遁形。

二、「以卡養卡」將得到抑制

不少人通過拆東牆補西牆的方式「以卡養卡」。但是，新版徵信報告新增了「還款金額」，並展示「最近半年月均應還金額」。未來，以卡養卡的行為將得到一定抑制。

三、「上午離婚下午買房」將成為過去

還有市場人士比較新舊報告發現，「上午離婚下午買房」將成為過去。

比如，一對在婚前一起湊了首付的夫妻，為了給未來留下享受買首套房的資格，特地把房產掛在了丈夫一方的名下，並且在貸款時也全以丈夫一人的名義，由妻子的工資開支家庭生活費用。如果未來通過「假離婚」，名下無房無貸的妻子仍可以享有「首套首貸」的資格。

在舊版徵信報告中，假設夫妻雙方共同還款，男方主貸，那麼女方徵信報告中不體現負債；而新版徵信報告中，作為共同借款人，夫妻雙方徵信報告中均會體現負債。

據《經濟日報》報道，一位市場人士分析說，現在，不少城市在二套房認定時都實施『認房又認貸』政策，如果夫妻雙方負債記錄都出現在徵信報告中，那麼夫妻雙方已經購房的，將來離婚後，非主貸人再次買房仍將被認定有房貸。

四、水電煤話費繳費均會記錄

新版報告增加展示「近兩年水電煤話費欠繳情況」。

「因為水電煤話費是小錢就置之不理，拖一兩個月也不著急。」這樣的想法在未來可能會帶來實質性的負面影響。

對此，中國人民大學重陽金融研究院副院長董希淼在接受記者採訪時表示：

「如果將水費繳納等情況記錄在內，我覺得挺好，這樣徵信涵蓋的數據、收集的維度都更加多、更加廣，有助於更全面地判斷、評價一個人的誠信水平和信用情況。」

何南野同樣認為，新版徵信報告對個人會產生較為重要的影響。他提醒說，個人在日常生活中要非常注意個人的信用情況。從社會管理的角度來看，構建「一處失信、處處受限」的信用懲戒機制，讓失信者寸步難行，需要在個人徵信報告中加入更多與日常生活息息相關的內容。

但也有網友表示：萬一房子是出租狀態、租客不繳或未及時繳納水費呢？如果是這種狀態，讓房東的徵信呈負面狀態。

一處失信，處處受限！快了解個人信用報告

人民銀行現在徵信中心的報告，個人查詢前兩次都是不收費的，在網上查簡版的個人信用報告也是不收費的。

自從在網上可以自行查詢信用報告之後，很多人都會定期查詢自己的信用報告。但此前有網友反映，銀行拒絕貸款，原因竟然是徵信報告查詢的次數太多。

據國是直通車此前報道，對個人徵信報告查詢的次數確實不宜過多，但也並非是所有的查詢記錄都會影響貸款。

目前，居民個人查詢徵信報告的記錄，對申請貸款尚且不會產生影響。真正影響個人貸款的是過多的「硬查詢」記錄。

據了解，凡是涉及貸款的業務，例如申請房貸、車貸、申辦信用卡、申請商業貸款等，銀行及相關機構都會在得到個人授權的情況下，對客戶的個人信用進行查詢，這樣的情況下產生的查詢記錄，被稱為「硬查詢」。

具體來講，居民在申請信用卡、房貸、車貸時，銀行需要查詢個人徵信記錄，如果居民自身信用以及資金狀況良好，大部分申請都通過了審批，那麼這些查詢記錄並不會對其造成負面影響。

反之，如果居民的信用以及資金狀況較差，那麼銀行為了慎重考慮對其的融資申請，就會頻繁查詢居民的個人徵信報告，這些查詢記錄就將會對其的信用造成負面影響。

需要提醒的是，央行目前並未授權任何第三方應用程序提供個人徵信的查詢服務。在央行徵信中心網站就掛有提醒：「徵信中心未授權任何第三方應用程序（APP）提供個人信用報告查詢服務，敬請廣大用戶注意。」

目前想要查詢個人徵信情況，有兩種方式：

第一種是現場查詢，居民可以前往央行各地的徵信分中心或指定分支機構，進行櫃檯查詢或自助查詢。

居民信用意識總體上有待加強

4月7日，《北京青年報》發表評論員文章稱，在一些發達國家，大多數居民都重視個人信用行為。原因就在於，徵信體系很完善，徵信系統的作用力很大，影響範圍極廣。如交通違章，就有可能影響到個人創業、貸款等各方面，導致失信人寸步難行。

由於我國個人徵信體系建設起步較晚，個人徵信系統也不夠完善和普及，徵信系統對居民信用的約束力還不強，沒有能夠對居民如何提高個人信用度產生較強的約束與制約作用，居民的信用意識總體上還有一些薄弱。

2017年，融360的一份調查數據顯示，22.25%用戶是從申請貸款時才開始關注個人徵信，63.35%用戶由於辦信用卡才關注，還有10.38%表示沒有關注過自己的個人徵信。目前仍有29.45%的用戶不了解自己在央行的個人徵信情況，而在鄉鎮農村居民中，這一比例高達38.33%。

央行新版個人徵信報告的上線，勢必會對居民的信用意識產生積極提振作用，讓居民知道信用對自己有多重要。

3月10日的在十三屆全國人大二次會議記者會上，央行副行長陳雨露介紹，目前，國家信用信息基礎資料庫已經接入了3500多家銀行和其他金融機構的信用信息數據，9.9億自然人的信用信息，還有2600多萬戶的企業和其他法人組織的信用信息。目前每天查詢這個系統的有555萬人次個人信用報告，30萬人次的企業信用報告。

陳雨露還說，現在徵信很多都用到了社會領域，我們看到很多女兒找男朋友，未來的岳母說，你得把人民銀行的徵信報告拿來看看。