排列科技夏真：抓住1400家農商行智能化轉型的機會

來源：零壹財經

作者：阿是

Fintech正越來越深刻地改變著傳統金融行業的生態，各家機構都在數字化轉型中快速邁進。針對這一轉型大潮，Fintech公司基於人工智慧、大數據、雲計算、區塊鏈等技術，為金融行業提供了多種產品或解決方案，正如一件件 「兵器」。

同時，各家銀行業機構也不斷開放，在戰略和實踐中加速金融科技的布局。基於此，零壹財經推出零壹兵器譜項目，調研和報道那些創新的銀行業機構和Fintech公司。

今年，"金融供給側改革"成為行業熱詞。"構建多層次、廣覆蓋、有差異的銀行體系""增加中小金融機構數量和業務比重，改進小微企業和"三農"金融服務"，在金融供給側改革的過程中，農商行肩負重任。

根據銀保監會最新數據，截至2018年9月末，全國有農村商業銀行1436家，以在銀行業10%的資產佔比規模，貢獻了涉農貸款和小微企業貸款22%和21%的規模。

然而在銀行智能化轉型的過程中，數量龐大的農商行們正面臨著嚴峻的考驗。

外部，在農村空心化的大背景下，吸儲年輕人群萎縮；城商行、股份制銀行下沉與互聯網金融公司入侵，搶客戶大戰已經打到了門口。

內部，人才缺乏、技術落後、體制僵化，變革有心無力。

農商行的智能化轉型箭在弦上。而為他們送上科技這根破舊立新之箭的，正是金融科技公司。而且必須加一個前提：足夠接地氣的那種。

零壹財經（微信公號：Finance_01）在過去的調研中，曾聽聞某大行金融科技子公司在介紹其數據治理經驗時，一句"我們花了六年，你們這個規模的話大概四五千萬就夠了"，嚇退了一波有心改革的農商行董事長。

農商行如何有效落地金融科技？金融科技公司如何服務以農商行為代表的中小銀行？接地氣究竟怎麼接？未來的商業模式有什麼想像空間？

近日，零壹財經（微信公號：Finance_01）在上海專訪了排列科技CEO夏真。夏真是UTAustin的博士，先後擔任Yahoo總部資深數據科學家、IBMT.J研究院總部科學家。2016年，夏真歸國創立排列科技。團隊成員來自Google、Yahoo、Paypal、LendingClub等各大知名科技公司，擁有多個信貸項目的工作經驗和前沿的數據風控技術。

排列科技是一家專註於大數據風險控制與管理的互聯網金融科技公司，融合金融大數據平台、智能模型服務、精準營銷獲客、全流程信貸風控等產品，從成本、效率和準確性上幫助企業客戶優化風險控制流程。

據排列科技稱，成立不到3年，公司已服務了上百家客戶，其中包括德清農商行等10餘個農商行、宜人貸等互聯網金融公司。排列科技還是杭州信用城市建設的技術合作方。

提問者｜零壹財經

受訪者｜夏真

以下是專訪節選：

自動化工具賦能農商行

零壹財經：排列科技實際上是2016年6月份成立，對於第三方風控市場，相對來說是一個比較晚的入局者，為什麼會在這個時間點上選擇做這樣一個創業項目？

夏真：雖然也是第三方風控市場，但我們想做的事情還是挺不一樣，我們更偏重普惠金融這一塊。更多的還是一些多數公司沒有去涉及的人群和機構，比如說是農村商業銀行、農信社。

零壹財經：為什麼選擇農商行作為主要服務的客群？

夏真：這個事情還是有些情懷因素，也有很大的市場。

全國有1400多家獨立法人的農商行，這是我們中國整個銀行裡面數目最大，總體疊加起來體量最大的一個銀行體系。所以它服務的人群其實是最多的，有10多億人，只不過絕大多數不在一二線城市。在三四線城市，在一些城鎮，一些收入水平相對不高的人也有信用良好的。關鍵是要有一個好的甄別過程和一整套的技術手段去做服務。

我們覺得可以做一些事情。

而且農商行智能化轉型是一個很好的市場，是剛需。農商行面臨著很多競爭，第一就是數字化轉型造成的，比如說線上的衝擊，不開網點也能獲得你的用戶。第二就是農商行本來就是做小額高頻的分散業務，需要科技去提升這方面的效率、降低成本。第三是業務員，年齡結構都偏大，而且年輕人也干不好，因為需要一定年齡的當地人才會對當地的關係比較熟，但是這些人已經四五十歲了，長此以往必須要用科技的東西去接這個班。

還有農商行、農信社的核心交易系統，一般由省信用聯社統一做。從業務層面來說，它們的數據格式、業務流程都比較統一，在這個過程中，我們的產品可以做成標準化。

零壹財經：排列科技有哪些產品？如何賦能農商行？

夏真：我們是提供了一整套的解決方案，包括大數據平台、智能建模平台、全流程信貸風控和精準獲客營銷。

大數據平台幫銀行做數據治理規範，把行內各個業務線的數據整合起來，包括一些非結構化的掃描件，人臉識別、關鍵簽約的視頻等等。幫銀行做到數據的一致性、完整性、規範性、安全性，在數據結構和規範性上達到了監管關於數據治理的要求。這是我們在監管上跟他們對接的一個點，同時也完成數字化。

把數據統一了才能建模，在很多建模場景裡面，建模標準都沒有統一起來，主要依靠建模師、數據科學家去做，換一幫人可能效果就很不一樣。但農商行一個縣裡面哪裡去找這種建模大咖？所以我們設計了自動化的建模工具，就是一個普普通通的分析師經過簡單的培訓，也能做到不錯的效果。

這對我們這個工具的要求就很高了。第一要把很多建模的模型演算法集成在這個平台裡面；第二對數據的清洗，包括變數特徵的提取，也要做得標準化。目前做的比較多的是在風控和營銷這兩塊。

模型集成以後，模型的篩選、評估、上線、調優，機器學習的反饋，這塊我們做得盡量自動化。這是很不容易的一件事情。相當於我們把至少針對整個風控領域的建模做到了高度自動化。

營銷層面，一部分是存量用戶，還有一部分是流失客戶的挽回，比如強制開戶，活躍度比較低的用戶。同時，我們有數據以後就可以推薦針對性的產品。我們的優勢還有政務數據這一塊，因為我們也是杭州信用城市建設的獨家合作方。

零壹財經：排列科技如何做小微的服務？

夏真：小微的話，主要是定製行業的模型。不同的區域有不同的行業特點，德清是板材業、義烏是小商品業。相比純小微的話，我們更傾向個人經營性貸款，這相當於一個有場景的個人信貸。

而且農商行有個優勢，就是借款人的人際關係是清清楚楚的。農商行過去做網格化管理、整村授信，把這個村所有戶名都列出來，一家一家去拜訪去建檔，甚至可以精細到的你家裡有幾頭豬，男人在外面打工每年收入多少、什麼時候回來。這種網格化管理最早在江浙運行，然後進行全國推廣。

零壹財經：排列科技還有哪些定製服務？交付需要多長時間？

夏真：服務農商行，去每個縣裡面開發幾乎是不可能的。我們團隊喜歡用標準化的流程去做定製化的事情。因為是相對標準化的產品，能夠流水線作業。

零壹財經：排列科技產品和服務的收費模式是怎樣的？

夏真：建模實際上是和業務發生作用的。農商行是很實際的，他們擔心你走了以後模型表現不好，但如果在業務上有提升的話，他們甚至願意和你分潤。但是這和助貸模式是很不一樣的。我們會幫他們做培訓，讓他們自己掌握風控的技術，我們根據技術表現來收費。

做接地氣的金融服務

零壹財經：排列科技服務農商行的競爭優勢是什麼？

夏真：第一，做農商行這個領域的企業不是很多，而這個市場又足夠大，我們能夠佔有20%的市場份額就夠了，這就有很多想像空間，比如做中小銀行的科技服務平台。這種是細水長流的。當然這個市場不會一直是這樣，但現在是個很好的時機。

第二，排列的產品是構建了一整套體系去服務農商行的，這種模式不是那麼快就能複製的。農商行和大行本質上是有差別的，它小額、高頻的線下業務比重比較高，需要通過長時間的梳理，才能掌握農商行的業務數據。這方面，我們已經走得比較靠前了。

零壹財經：排列科技怎麼調研農商行業務？

夏真：早期就是不停的去做廣泛的調研。我們從懂農商行業務的人中聘請了一部分優秀的人，他們知道銀行痛點在哪裡。同時，我們還派技術人員去到當地調研，分析他們的數據。第一個案例我們花了較長的時間，後面就快多了。

總的來說，其實就是兩方面的人相互結合。只把懂業務的人請過來是沒用的，他不懂你的技術，不知道產品要做成什麼樣，這之間還是有個斷層。需要一個"翻譯"一起去配合。

零壹財經：排列科技的第一個農商行客戶是誰？怎麼獲客的？

夏真：我們的第一個客戶是浙江德清縣農村商業銀行，我們和德清農商行合作的時候已經成立一年，各種資質都已經具備。作為人民銀行總行的顧問單位和中國互金協會第一批會員，我們的資質是很好的。

德清農商行具有相當的代表性。浙江省81家農商行、農信社，德清排名靠前。對科技提升支持的力度也很大，是省內的標杆。

零壹財經：農商行在金融科技落地上，和其他金融機構有什麼差別？

夏真：農商行確實需要金融科技非常落地的支持，現有的機制和流程在農商行體系里起到非常大的作用，比如說信貸員自身的人情關係的洞察。實際上我們在做的，不是用機器的東西去把人的東西完全代替掉，而是提升它的效率。

零壹財經：怎麼去做？

夏真：這也並不是零基礎的去做，還是有一些積累的。比如說銀行風控人員其實回來也要填寫一些線上報告，這些信息原來都散布在各個不同的系統里，文字都是自然語言，也沒有經過提取。

我們可能會設計更多標準化的東西，比如說他在去跟業務員、客戶聊的時候，是戴著定位去的，那我就知道他，聊了多長時間，拜訪哪些客戶，還有很多其他數據我們都可以對應出來。

這只是其中一個例子，我們可以把方方面面的數據都結合起來，這就需要對農商行原來整個的組織架構、業務平台懂了以後，去收集。這是一個數字化和信息化的過程，有些農商行可能連APP都沒有，大行根本不存在這個問題，線上都做得很好。

零壹財經：在目前核心風控回歸金融機構的背景下，第三方風控公司有何挑戰？排列科技怎麼做？

夏真：這肯定對商業模式有挑戰，說到底就是第三方風控怎麼來做的問題。在監管條件下很難做到完全的第三方的，所以這塊我們建議是說擁抱監管，還是要去做賦能的事情。

我們是以技術參與，同時會有更多的科技服務業務。一整套的大數據平台、模型平台、獲客和風控系統都是銀行的。我們也會幫銀行做培訓，所以銀行也有自己的數據分析能力。模型會持續迭代、跟蹤策略也會優化，我們的培訓也是如此。

零壹財經：能否簡單介紹一下杭州信用城市的項目？

夏真：這個項目一方面是服務當地政務，杭州是最早提出"最多跑一次"的，這需要把整個政務數據打通。我們幫助政府把1180萬杭州市民建立整個成型信用評級體系。這也是個很有前瞻性的項目，可以應用的領域很多，節約整個社會的成本。

零壹財經：排列科技未來兩三年的戰略會是怎樣？

夏真：第一是從沿海向內陸的服務，第二海外我們也會發力，第三我們可能會把一些在農商行的成功經驗，做到不同行業的中小型企業去。因為我們服務小額信貸、銀行，對中小企業行業也了解，我們也可以提供對接。

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