這幾天養老的話題熱度依然不減，前幾天「中國老齡人口已達2.5億，即將步入深度老齡化」的消息引起網友們的養老擔憂，這兩天「養老金即將在2028年虧空，80後、90後將無錢可領」的消息又再次炸鍋了！

中國社科院世界社保研究中心4月10日發布的《中國養老金精算報告2019～2050》（下稱「報告」）中的測算結果顯示，在企業繳費率為16%的基準情境下，全國城鎮企業職工基本養老保險基金將在2028年出現當期赤字，並於2035年出現累計結餘耗盡的情況。

「報告」顯示，我國城鎮企業職工基本養老基金赤字規模會越來越大，2028年當期結餘首次出現負數-1181.3億元，最終到2050年當期結餘墜落到-11.28萬億元。

2019-2050年全國企業職工基本養老保險基金當期結餘預測

該消息一出，微博上一片嘩然。

有人提出：先取消社保雙軌制再談其他的。有人分享：83年的路過，同事交了一輩子社保，現在退休了拿3000多，他同學一分錢都沒交，退休了拿8000多，還有1萬多的。這就是現實。還有人說：現在身邊國企，事業單位退休的退休金一個月一兩萬的大有人在，一輩子沒交過社保，卻領著那麼高的工資。真正交社保退休的工資也就三四千！憑啥！還強制交社保。。。。。。有人反駁說：公務員從兩年前也開始交養老保險了。

總之，80後，你們不要想著退休後拿回自己交的養老金了。90後，更要知道：父母一代靠國家，我們這代靠自己。

為了將來能體面地老去，你需要準備多少養老金？

養老金靠不住，只能靠自己了，如果從現在開始攢錢養老，需要準備多少錢，才能體面地老去？

• 日常生活包括食品飲料、日用品、服裝、出行等。按當前二三線城市生活水平估算，衣、食類日常生活支出為每人每月2000元，汽車油費和保養費每年5000元，總計日常生活支出為每年29,000元。
• 健康養生包括營養保健品和養生鍛煉等。老年人健康保健意識增強，願意為「治未病」進行健康投資，估算每人每年6000元。
• 疾病管理包括體檢、診療等。高血壓、糖尿病、腦血管疾病等慢性病在老年人中廣泛存在，這將帶來醫療防控方面的開支。按照當前體檢費1000元/次以及疾病診療費每年9000元測算，每人每年疾病管理支出為10000元。
• 娛樂社交包括人情費、旅遊等。禮尚往來的人情費是中國人繞不開的話題，據CFPS調查數據顯示，2016年，二三線城市人年均份子錢約為4000元；而旅遊也逐漸成為了老年人喜歡的消費方向，按照每年旅遊1次至7次估算，娛樂社交的年支出為6000元至18,000元。

所以，在不考慮通脹的情況下，一個老人每年的花費至少需要5.1萬元，從60歲退休後到80歲一共需要準備的養老資金至少一百萬以上。注意，由於每個人的情況不一樣，差別較大，這裡還不包含買房或租房的費用。

如若考慮通脹，按照每年3%的通脹率測算，當前40歲時5.1萬元的年支出，60歲時已達9.2萬元，80歲時將達16.6萬元，從而得出退休後20年的總支出為248萬元；同理，當前6.3萬元的年支出對應的總支出為306萬元。

現在大家可以算算自己每年的存款，有多少人能夠在退休之前，為自己準備好充足的養老金？

未來80後、90後養老靠什麼？

其實國家早就給出了答案。2017年，國務院就發布了《關於加快發展商業養老保險的若干意見》，鼓勵居民購買商業養老保險。

按照中國銀保監會副主席黃洪的解說，

「商業養老保險是一種市場化、門檻低、靈活度高的個人商業養老方式，既能為第一支柱（社會養老保險）補缺口，緩解基本養老和財政壓力，也能為第二支柱（企業年金）補短板，使更多老百姓能夠不受就業形式和所在單位條件限制，建立個人商業養老保險計劃。」

其實，購買商業保險為將來的養老提前做準備早已成為年輕人的共識。上周，中國青年報社社會調查中心聯合問卷網，對1876名18～35周歲青年進行的一項調查顯示，57.1%的受訪青年會定期督促家人和長輩去體檢，52.1%的受訪青年購買了商業保險。

• 來自遼寧的許華珺（化名）是一名80後，考慮到退休之後工資會減少大半，她打算買一些商業保險為養老做準備，「因為我的年齡，基本每項保險每年都要有大幾千的開銷」。
• 北京某事業單位員工杜然（化名）最近集中研究了一些商業保險。「我和老公都分別入了重疾險、意外險、壽險、醫療險。我本想著給父母入重疾險，但通過保險公司工作人員了解到，年紀過了50歲，很多商業保險都要求體檢，而且保費高保額低甚至就不給入了，所以最後只給父母入了消費型的醫療險，作為社保的補充」。

調查顯示，受訪青年應對養老問題的方法還有：通過理財增加養老資金儲備（49.9%），盡量保持健康飲食和作息，鍛煉身體（47.8%）等。

小幫認為，結合年輕人的情況，商業養老保險為年輕人養老所提供的幫助，可以從以下幾個方面來看：

1.現在交錢少，將來領的多

保險基本上都是買的越早越便宜，也就是越年輕投保，繳納的費用就越少，而能夠買到的保額會越高，商業養老保險也是這樣。

年輕人購買商業養老保險，每年僅需要繳納不多的保費，但等到年老時，領取到的保額會更高。比如說有的產品，年交一兩萬，繳納20年，60歲之後便能夠每年領取兩三萬甚至更高，直到身故或領取到100歲。

2.保障內容多樣

一般來說，商業養老保險除了每年領取相應的養老金之外，還會有關愛金、身故保險金、祝壽金等等，有些產品還會有分紅收益等其他利益。

這些保障內容，足以保障我們的利益，最後拿到手的錢，肯定會比我們繳納的保費要多，即便是剛領養老金不久就不幸離世了，那保險公司也會將身故保險金給付給受益人。

3.繳費、領取方式靈活

商業養老保險在繳費上，可以選擇躉交、10年交、20年交等等不同的繳費方式，繳費時間越長，每年需要繳納的保費就越少。

而領取養老金時，可以選擇55歲、60歲、65歲等多個不同年齡點領取，也可以選擇一次性領取、每年領取、在一定時間內領取完等等多種方式，能夠滿足不同人的養老需求。

小幫說：

一般來說保險都是要伴隨我們一生的，不僅要保障我們的養老、醫療等基本生活，還需要幫助我們對抗通貨膨脹，資產保值增值、隔離風險、財富傳承等，而國內的保險由於發展時間較短，並不是特別完善，並不能滿足大家的所有需求，因此，香港保險、美國保險等也是必不可少的補充。

移民幫綜合整理。

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