零售金融觀察周報：Welab獲香港虛擬銀行牌照，捷信再發22億消費金融ABS

【本周觀察】

本周，零售金融消息面持續更新，並新增保險行業相關動態。在銀行層面，金融科技成銀行年報高頻辭彙，招行、建行均提及超60次；4月10日香港金管局向Welab授予第四張虛擬銀行牌照；銀聯聯合新華社發布3月中國銀行卡消費信心指數；4月9日，人民銀行披露2019年預算，首提建設國家金融基礎資料庫；中國銀行計劃4月10日通過債券發行籌集30億美元；中國銀行灤州支行被騙貸6000萬；常熟銀行首家投資管理型村鎮銀行於4月4日獲批籌建；因違反金融消費權益保護有關條款，渤海銀行上海分行遭監管罰款並予以警告。

在持牌消費金融公司層面，上海自貿區將爭取持牌金融機構新型金融業務牌照率先落地；2019年一季度互聯網投融資76.5億美元，其中互聯網金融發生67起投融資；捷信於4月9日再發22億消費金融ABS，至今累計募集資金270億元。

在頭部金融科技公司層面，4月8日，樂信與廣發銀行在廣州簽署戰略合作協議；4月10日，小米金融、金山雲、新網銀行達成戰略合作；企查查數據顯示，京東金融投資易利貸，劉強東間接持股超過14%；4月8日，倫敦金融科技創企Simudyne宣布獲得巴克萊600萬美元投資；國美旗下的理財平台美易理財近日發布公告，稱平台已經完成兌付並停止運營。

在保險行業及公司動態層面，我國保險行業首個國家標準正式實施；2018年互聯網健康險保費超120億元，三年飆增11倍；根據中保協印發的《2018年度互聯網人身保險市場運行情況分析報告》，銀行系險企優勢明顯；「保險通」可能成為下一個內地與港澳金融市場互聯互通的突破口；本周，數字保險創企Embroker獲得2800萬美元B輪融資。

在監管與政策層面，有消息稱，已有地方銀監部門鼓勵有條件的銀行將逾期60天以上貸款納入「不良」；4月10日，北京金融科技創新核心區啟動建設；銀保監會於近日加強了對銀行信貸資金違規流入股市的監管力度，銀行與主要責任人「雙罰制」趨勢也日益明顯；國家市場監督管理總局辦公廳近日印發通知，開展打擊侵害消費者個人信息違法行為專項行動。

【銀行零售轉型動態】

金融科技成銀行年報高頻辭彙：招行、建行均提及超60次

證券日報報道，據統計，國有大行中，工商銀行、建設銀行、中國銀行、農業銀行、交通銀行、郵儲銀行在2018年年報中提及金融科技的數量分別是15次、64次、7次、21次、21次和3次。

香港金管局向Welab授予虛擬銀行牌照

新浪報道，香港金融管理局4月10日宣布，已根據《銀行業條例》向Welab Digital Limited（WDL）授予銀行牌照以經營虛擬銀行，牌照已於昨日生效。而金管局上月底批出3個虛擬銀行牌照，分別是以中銀香港、渣打香港及眾安為首的合營公司，3間公司同樣預期在未來6至9個月內投運。

WeLab創辦人兼行政總裁龍沛智昨表示，集團將積極投入虛擬銀行成立工作，發揮公司在本地及其他市場累積的純線上金融營運經驗，相信日後WeLab虛擬銀行將憑藉先進的金融科技技術及經驗豐富的人才團隊，締造全新的銀行服務體驗，向大眾提供更便利、更多元化的零售銀行服務及產品。

銀聯聯合新華社發布3月中國銀行卡消費信心指數

零壹財經報道，4月11日，中國銀聯聯合新華社發布2019年3月「新華·銀聯中國銀行卡消費信心指數」（Bankcard Consumption Confidence Index,簡稱「BCCI」）。數據顯示，2019年3月的BCCI為90.57，環比提升0.26，同比提升1.06。

人民銀行披露2019年預算：首提建設國家金融基礎資料庫

零壹財經報道，4月9日，中國人民銀行正式公布《中國人民銀行2019預算》（以下簡稱「2019預算」）， 「建設國家金融基礎資料庫」首次被列入人民銀行「主要職責」，這也是人民銀行首次將該建設納入年度預算。

中國銀行據悉計劃4月10日通過債券發行籌集30億美元

彭博援引知情人士指出，中國銀行計劃周三分多部分發行債券，籌集相當於約30億美元的資金。中國銀行4月10日宣布以美元、澳元、港元、歐元、離岸人民幣計價債券的初步價格指引，周二已舉行為一帶一路發債的投資者電話會議。

中國銀行灤州支行被騙貸6000萬

中國基金報報道，4月9日公開的一份刑事判決書顯示，中國銀行灤州支行（現灤州市支行）被企業騙貸6000萬元。李某華以招商引資企業的名義開空頭支票，偽造虛假合同騙取大額貸款，之後又偽造各類企業的合同以及財務專用章，分多次以訂購設備、付工程款等名義將該筆借款中的5256萬元騙出。值得一提的是，這一系列違法行為發生在2005年，至今已過去十餘年。

首家投資管理型村鎮銀行獲批籌建

零壹財經報道，4月8日，常熟銀行發布公告稱於4月4日收到中國銀保監會《關於籌建興福村鎮銀行股份有限公司的批複》，同意常熟銀行籌建興福村鎮銀行股份有限公司（下稱興福村鎮銀行）。首家投資管理型村鎮銀行獲批籌建。

作為一張新型銀行牌照，此牌照可在全國範圍內開展村鎮銀行兼并收購，在異地擴張受限的當前，既可服務實體經濟、支持小微企業發展，又可以在全國內對村鎮銀行「買買買」，實現業務空間的拓展。

違反金融消費權益保護，渤海銀行上海分行遭罰遭警告

中國經濟網報道，4月12日，中國人民銀行上海總部網站昨日公布的行政處罰信息公示表（上海銀罰字〔2019〕9號）顯示，渤海銀行股份有限公司上海分行違反金融消費權益保護相關規定，被中國人民銀行上海分行處以警告，並處以罰款人民幣6萬元。

【持牌消費金融行業動態】

上海自貿區將爭取持牌金融機構新型金融業務牌照率先落地

上海證券報報道，上海自貿試驗區將積極推進一批首創性外資項目落地。加快落實「上海擴大開放100條」，深化電信、教育、醫療、文化、金融、製造業等重點領域開放。率先在上海自貿試驗區取消商用車、乘用車外資股比限制，率先試點取消證券公司、證券投資基金管理公司、期貨公司、壽險公司外資股比限制，爭取持牌金融機構新型金融業務牌照率先落地。

2019年一季度互聯網投融資76.5億美元，互聯網金融發生67起投融資

經濟參考報報道，中國信息通信研究院4月9日公布的最新數據顯示，2019年一季度我國互聯網投融資76.5億美元。其中，包含種子天使輪和A輪在內的早期融資佔比76%，同比增長8.8%。互聯網金融、電子商務、在線教育成為重點投資領域。今年一季度，互聯網金融發生67起投融資，電子商務56起，在線教育44起。瓜子二手車、蛋殼公寓、好未來等19家企業獲得超1億美元的投融資金額。

捷信再發22億消費金融ABS，全年放款超千億，不良率3.73%

FinX金融報道，4月9日，捷信消費金融在銀行間債券市場發行今年第一單ABS「捷贏2019年第一期個人消費貸款資產支持證券」，規模22億元。目前26家持牌系消費金融公司中，獲批ABS發行資質的有6家，其中僅有捷信常態化發行。捷信至今已累計發行11單ABS，募資超270億，成為核心資金渠道。而且，捷信70億註冊資本金也位於同業之首，可支持次級資產規模最高。

【頭部金融科技公司動態】

樂信與廣發銀行達成戰略合作

零壹財經報道，4月8日，樂信與廣發銀行在廣州簽署戰略合作協議。根據協議，雙方未來將在個人小額信用消費、賬戶體系搭建、金融科技等領域開展深度合作。此次廣發銀行和樂信的合作將以分期樂商城為核心載體，探索用智能化的方式，直接為分期樂用戶提供信用消費的資金支持。

小米金融、金山雲、新網銀行達成戰略合作

零壹財經報道，小米金融、金山雲、新網銀行4月10日在北京簽署戰略合作協議。根據協議，三方將建立密切的戰略合作協議，加強金融科技等領域合作，以「普惠金融」為導向，強強聯合，共同創建金融科技新生態。小米金融董事長洪鋒表示，此次三方戰略簽約是金融科技領域的一次大膽創新嘗試，從金融科技能力構建、場景化應用、技術服務規模化輸出，三方形成了一個完整的有機整體

京東金融投資易利貸，劉強東間接持股超過14%

全天候科技報道，企查查數據顯示，廈門易匯利網路借貸信息中介服務有限公司近日發生多項工商變更，原股東全部退出，大股東由易利貸董事長黃炳龍變更為京海卓創（廈門）數字科技有限公司，持股比例100%，疑似實際控制人為劉強東，占股14.01%。

倫敦金融科技創企Simudyne宣布獲得巴克萊600萬美元投資

零壹財經報道，4月8日，倫敦金融科技創企Simudyne宣布獲得600萬美元（約合460萬英鎊）的投資。本次投資由巴克萊集團領投，Graphene Ventures和Gauss Ventures跟投。其實，後者也有著豐富的互聯網及金融科技投資經驗，兩家公司曾先後投資Snap、Lyft、Revolut和Tandem等多家創企。

本次投資結束後，Simudyne所獲投資總額已經達到1000萬美元。Simudyne主要為客戶提供金融科技軟體，允許用戶通過基於代理的建模來測試驅動決策並構建分析。去年一年，該公司的營收已經累計增加了600%。其首席執行官表示，Simudyne將利用本次融資進一步擴大用戶群體，並在今年晚些時候進入新的領域。

國美金融科技業務縮水 旗下平台宣告停運

中國經營報報道，近日，國美旗下的理財平台美易理財發布公告，稱平台已經完成兌付並停止運營。記者還注意到，國美旗下的另一互金平台美易金服自2019年的第一季度沒有發出新標，關於美易金服的運營狀況，國美金融相關負責人僅向《中國經營報》記者表示，一切以平台的公開數據為準。

【保險行業動態及企業要聞】

我國保險行業首個國家標準正式實施

新華社報道，銀保監會消息，中國保險行業首個國家標準《保險術語（GB/T 36687-2018）》日前正式實施，該標準共收納817項保險專業術語，是我國保險行業各類標準的基礎標準。國家標準保險術語項目組負責人表示，我國已成為全球僅次於美國的第二大保險市場，社會公眾保險知識普及和保險相關聯行業都需要國家級的術語標準的規範和指導。

2018年互聯網健康險保費超120億元，三年飆增11倍

證券日報報道，近期，中國保險行業協會向各相關險企下發的《2018年度互聯網人身保險市場運行情況分析報告》顯示，2018年，互聯網健康保險累計實現規模保費收入122.9億元，同比增長108.3%。與此同時，互聯網人壽保險、年金保險和意外險則出現不同程度下滑。

中保協印發2018互聯網人身險報告，銀行系險企優勢明顯

財聯社報道，根據中保協印發的《2018年度互聯網人身保險市場運行情況分析報告》，2018年62家人身險公司開展互聯網保險業務，繼2017年互聯網人身保險規模保費首次出現負增長之後，2018年累計實現規模保費1193.2億元,同比下降13.7%。其中，建信人壽以294.5億元的規模保費繼續位列首位。此外,規模保費位列前十名的公司還有:國華人壽、工銀安盛人壽、平安人壽、弘康人壽、農銀人壽、國壽股份、光大永明人壽、合眾人壽及平安健康,合計佔比92.2%，銀行系險企佔4席。

「保險通」可能成為下一個內地與港澳金融市場互聯互通的突破口

第一財經援引知情人士言論報道，「保險通」，很有可能成為繼深港通、滬港通、債券通之後另一個內地與港澳金融市場互聯互通的突破口。金融幾大塊裡面保險相對來說安全係數較高，已經有人提出「保險通」，要落地必須在金融風險有效防控的情況下，再往前推進。

數字保險創企Embroker獲得2800萬美元B輪融資

零壹財經報道，本周，總部位於舊金山的數字保險創企Embroker宣布獲得2800萬美元B輪融資。本次融資由Tola Capital領投，現有投資者Canaan Partners、Bee Partners、Manulife Capital Ventures、Nyca Partners和XL Innovate 跟投。2016年5月，Embroker曾完成了總額1220萬美元的A輪融資。而本次融資過後，Embroker的融資總額也達到了4200萬美元。

【監管與政策動態】

監管部門鼓勵將逾期60天以上貸款納入「不良」

每日經濟新聞報道，近日，有消息稱，已有地方銀監部門鼓勵有條件的銀行將逾期60天以上貸款納入「不良」。某銀行相關負責人表示，「監管部門說了這個情況，確實是鼓勵將逾期60天以上的貸款納入不良」。

北京金融科技創新核心區啟動建設

北京日報報道，4月10日，北京金融科技與專業服務創新示範區核心區建設啟動儀式昨天在海淀區融匯國際大廈舉行，現場為金融科技協調創新平台揭牌。海淀區金融辦負責人介紹，下一步，海淀區將聚焦物理空間、政策創新、創新平台、論壇活動、資本運作5個方面建設北京金融科技與專業服務創新示範區核心區。

信貸業務監管發力，銀行資金違規入市領罰單

經濟參考報報道，在股市行情回暖背景下，銀保監會也加強了對銀行信貸資金違規流入股市的監管力度。數據顯示，一季度各級銀保監機構共披露1021張罰單，合計罰沒金額近2.5億元，從罰單比例來看，信貸業務佔比超過四成。值得注意的是，今年已有不少於7家銀行因資金違規入市而收到監管罰單，其中不乏國有銀行，數量超過去年同期，同時銀行與主要責任人「雙罰制」趨勢也日益明顯。

市場監管總局部署打擊侵害消費者個人信息違法行為專項行動

零壹財經報道，近日，國家市場監督管理總局辦公廳印發通知，決定於2019年4月1日至9月30日期間，在全國範圍內部署開展「守護消費」暨打擊侵害消費者個人信息違法行為專項執法行動，重點打擊侵害消費者個人信息違法行為。本次專項執法行動突出房產租售、小貸金融、教育培訓、保險經紀、美容健身、裝飾裝修、旅遊住宿、快遞、電話營銷、網站或App運營等此類違法行為多發高發的重點行業和領域。

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