遠比賣車暴利：起底「賓士女車主維權」背後「金融服務費」的前世今生

備受關注的「賓士女車主維權」事件，雙方終於在近日達成和解，而整個事件中引起廣泛討論的「金融服務費」，賓士方面也答應退還給當事人。

回顧事件最初，我們可以看到，當事女主明明可以全額購車，但梅賽德斯-賓士4S店的銷售人員依然說服她利用梅賽德斯-賓士金融業務借錢買車，並在其還未了解清楚的情況下就要求她繳納1.5萬元的金融服務費。

4S店的工作人員大概也未曾料到，這1.5萬元的金融服務費，會成為日後其被口誅筆伐的關鍵。

我們在梅賽德斯賓士的官網上可以看到，如果選購建議零售價54.58萬元的梅賽德斯—AMG CLA45的一款車型，在首付30%為16.374萬元分期36個月的情況下，利率3.99%，月付款11278元。而所謂的「金融服務費」官網並未提及有這筆費用。

而在花費15200元購買了4S店金融服務後，女車主並未享受到所謂的「服務」，「資料自己提供，銀行自己來跑，流水自己打，但為什麼交這一筆服務費呢?」，並直言，「這是欺騙行為」!

那麼，到底什麼是汽車金融服務?

汽車金融可分為廣義汽車金融和狹義汽車金融。

廣義汽車金融指在汽車的生產、流通、購買與消費環節中融通資金的金融活動。

狹義汽車金融通常指汽車銷售過程中對汽車經銷商或者消費者所提供的融資及其他金融服務，可以分為汽車消費金融和汽車批發金融。

汽車消費金融主要包括對終端客戶的消費信貸、融資租賃等;汽車批發金融主要包括對汽車經銷商採購車輛貸款、零配件貸款、展示廳建設貸款以及維修設備貸款等。

因此，從更狹義的觀念來說，汽車金融主要是指汽車消費貸款。

就模式而言，目前個人汽車消費貸款方式有銀行、汽車金融公司、整車廠財務公司、信用卡分期購車和汽車融資租賃五種。不同的貸款方式首付和收取的服務費不一樣，具體如下：

而汽車金融服務里所包含的金融產品，典型的包括經銷商庫存融資、汽車消費貸款、汽車租賃和汽車保險。

同時，案例中提到的西安女車主聲稱交納的1.5萬元的汽車金融服務費，正是汽車分期貸款所支付的服務費，具體來說是指車貸手續費。

貸款買車在4S店一般都是需要繳納手續費的，貸款買車由於需要辦理車輛抵押、保險方面的手續，所以貸款買車包含的手續費主要為交強險、車船使用稅、商業保險費以及上牌費用等，手續費目前市場上並沒有統一的標準。

而14日梅賽德斯-賓士方面發表聲明稱：一向尊重並依照相關法律法規開展業務運營，不向經銷商及客戶收取任何金融服務手續費。梅賽德斯-賓士公開並反覆地要求經銷商在其獨立經營的過程中要誠信守法，確保消費者的合法權益。

根據上述分析我們可以看到，對於汽車金融服務，車主有了解並且自主選擇是否購買的權利。

但4S店為何依舊在車主能夠全額一次性付款喜提新車情況下，不好好賣車，卻要去賣金融服務呢?

「前瞻經濟學人」結合「汽車」與「金融」兩大行業研究數據，認為主要有以下三大原因

一、裸車利潤空間小，金融服務費成為業界「潛規則」

一輛汽車的價格是由成本加利潤還有稅收三個重要部分構成的，其中這三者的比例是40%，20%和40%，也就是說，一輛售價10萬的汽車，只有其中的20%，也就是2萬塊錢，是從廠家到銷售商整個環節的利潤構成。

隨著競爭加劇，裸車的利潤空間也不斷被壓縮，因此銷售商只能在周邊服務中尋求利潤空間，汽車貸款便是重要業務之一，而其衍生品---「金融服務費」，對於商家來說更是肉眼可見的利潤。

據悉，不少車主買車都被建議貸款，金融服務費已經成為4S店的「潛規則」。目前市場上「金融服務費」普遍的收費標準是貸款金額的2%左右，但各家4S店有所不同，很多都收到了4%左右，從幾千元到上萬元不等，因此銷售會儘力勸全款客戶做按揭，並且還有一套話術。

二、豪車價格下跌，裸車銷售利潤空間進一步壓縮

「前瞻經濟學人」觀察到，進入2019年，汽車價格波動較大，且整體呈現下降態勢。

一方面，隨著汽車和零件的關稅大幅下調，眾多進口豪車價格普遍下跌;另一方面，排放政策也影響很大，在國四模範向國五模範過渡的時期，國四排放的車輛就由於保值率低落的緣由進行價錢下調，目前正是國五過渡到國六的時期，這也致使部分車輛價格下跌。

根據中汽協最新數據顯示：2019年2月，全國乘用車價格指數回升0.4%，達到94.6%。主流車市場的價格指數上漲0.7%，達到95%。其中，主流轎車市場價格波動幅度不大，中、小型主流SUV市場價格走勢下滑。

而在豪華車市場，價格指數反倒下跌1%，為89.8%，其中緊湊型豪華轎車價格指數下滑，大型豪華SUV價格指數有所上升。

2月價格指數的下跌，依舊止不住豪車品牌間的價格競爭。2019年3月15日開始，賓士、寶馬等豪華車品牌率先發動了價格戰，以應對銷量增速減緩以增加進口車銷售。中汽協表示，因終端銷售成交價還涉及促銷中的配件贈送等服務，豪華車市場的實際降價幅度或更高。

三、需求群體年輕化，汽車金融服務需求釋放刺激經銷商鋌而走險

隨著汽車消費群體的年輕化，汽車金融服務需求潛力巨大。對於年輕消費群體來說，他們對汽車的所有權並不看重，而是更在意汽車的「佔有和使用權」以及「服務體驗」。並且，他們借貸消費的意願更強，能夠接受「年化利率更高而方案更為靈活」的汽車融資租賃產品。

而從渠道來看，低線城市和農村城市，已成為汽車金融的重點戰場。2018年，在4S店覆蓋率較低的四五線城市，「以租代購」模式風靡一時，其超低的購車門檻，更符合低線城市用戶的消費能力。與此同時，農村消費能力也逐步增強，汽車普及率越來越高，汽車金融服務需求也在快速增長。

據前瞻產業研究院發布的《汽車金融行業市場前瞻與投資戰略規劃分析報告》最新統計數據顯示，2018年中國汽車金融市場規模將達到1.39萬億元，增長率為19.83%，隨著中國汽車金融市場的逐漸開放與徵信系統的完善，融資租賃公司、互聯網金融公司、互聯網保險公司入局，市場規模將進一步擴大。

因此，在裸車利潤下降的情況下，辦分期貸款購車的利潤將遠高於全款購車的利潤，這樣一來，銷售的提成也高，4S店的利潤收入也將大幅提高。

同時，汽車金融公司和4S店之間往往有協議，即客戶承擔3%的利率，汽車金融公司通常會補貼5%-7%左右的利率，以此來促進銷售。

當「賓士女車主維權」事件剛開始引起關注時，寶馬、奧迪等眾多汽車品牌都以此推出了自家的品牌宣傳文案，寶馬更是打出了「我們不能保證你能在車裡笑，但是保證你絕對不會坐在引擎蓋上哭」的口號。

然而，當汽車金融服務成為人們討論的焦點時，這些汽車品牌都選擇了沉默。

可見，汽車金融服務已是整個汽車行業的「默認操作」。

不得不承認，中國汽車消費市場快速增長，帶動汽車金融蓬勃發展。那麼汽車金融服務的市場到底有多大呢?

據前瞻產業研究院發布的《汽車金融行業市場前瞻與投資戰略規劃分析報告》最新統計數據顯示，2018年中國汽車金融市場規模將達到1.39萬億元，增長率為19.83%。

另外根據銀監會數據顯示，2013-2017年，中國汽車金融業務貸款餘額複合年增長率高達29%。截至2017年末，汽車金融業務貸款餘額已達到6688億元，同比增長28.39%;前瞻產業研究院預計2018年貸款餘額將增至7691億元。

隨著中國汽車金融市場的逐漸開放與徵信系統的完善，融資租賃公司、互聯網金融公司、互聯網保險公司入局，市場規模將進一步擴大。萬億級汽車金融市場釋放的誘人機會，則吸引著融資租賃業的目光。

或許我們現在無法知道黑洞內部到底有多深，但是汽車行業水有多深，通過這次西安賓士事件，我們也能略知一二了。

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