鼓掌，那些為個體戶發展服務的黑科技

隨著全球經濟再一次進入加息周期，市場變冷的背景下，實體經濟的價值再一次被人們重視；在實體經濟之中，個體經濟無疑是整個實體經濟保持活力的關鍵之一。

2019年的政府工作報告中，多項針對小微企業減輕負擔的「組合拳」被提上日程，為小微企業減負成為重要關鍵詞。小微經濟被譽為實體經濟活力之所在，是經濟社會發展的重要基礎，在吸納就業、培養產業、富民增收等方面優勢獨特。

而小微經濟中，個體工商戶更是基礎性力量，目前個體戶的融資問題也同樣被引起重視。越來越多的金融機構開始利用互聯網技術，為個體戶提供金融服務，為個體經濟發展助力。

個體戶金融，痛點何在？

如果說實體經濟的活力在於小微經濟，那麼小微經濟的組成則是建立在眾多個體戶基礎之上的；金融機構如何根據個體戶群體的實際痛點和需求服務好他們，是提振小微經濟的關鍵。

個體戶對於很多人來說並不是一個新鮮名詞，因為每個人身邊都能夠接觸到許許多多個體戶，甚至很多人自己就是個體戶。據統計，到2018年底，全國實有個體工商戶7000多萬戶，廣泛分布在服務業、加工業、手工業、運輸業和餐飲等生產性、服務性行業。

在過去一年的時間裡，央行幾次定向「降准」，希望向實體經濟，尤其是中小企業「放水」，解決他們融資難、融資貴的問題，政策的傾斜幫助了不少中小企業；而顆粒度更為細的個體戶們，面臨的是另一種情況。

個體戶融資難，主要是因為普遍規模不大、行業分散、經營風險較高、財務數據不規範、貸款需求相對較小等特徵，屬於典型的金融服務長尾客群。由此產生的個體戶融資難問題也成了這7000多萬個體戶普遍和共性的問題。

服務個體，政策、銀行缺一不可

在電影《飛馳人生》中，主角張馳的一句「成年人的崩潰，往往是借錢開始的」，道出了很多普通但又希望努力改變命運的普通人的心聲。

對於很多個體戶而言，一筆看上去並不大金額的錢，卻可能是生計能否維繫下去的關鍵。

在重慶從事燒烤餐飲行業的老張就是這樣一個典型的個體戶，在老張眼裡他是一個「賣了十多年燒烤，名字都沒人曉得，別人只認得他叫胖子」的個體戶，2018年他開了一家分店讓自己孩子幫忙管著，也為下一代留一個營生。雖然店開起來了，但剛起步的生意總會差一點錢周轉。

「去銀行辦理小額貸款比較麻煩」，學歷不高的老張對於貸款流程並不太了解，所以這事一直也沒解決。直到一天，老張在用微信對賬時，無意中看到微粒貸，抱著試試看的心態申請了一下，結果很快就收到1.5萬元的借款。

伴隨著互聯網技術的應用，普惠金融服務正在為這些個體戶提供便利。在老張的案例中，微粒貸就是一個普惠金融體系的案例。微眾銀行是國內首家開業的民營銀行，定位於「科技、普惠、連接」，2015年5月推出首款產品「微粒貸」，藉助互聯網、大數據科技手段，可以為個體工商戶提供便捷的金融服務。

在服務個體、振興實體經濟的路上，政策和銀行缺一不可，在目前普惠金融大力發展的背景下，多層次的普惠金融體系中，個體經濟應該要有自己的位置。微粒貸也通過「黑科技」來賦能這個過程，讓他們可以匹配個體工商戶的融資難點。

微粒貸的「黑科技」助力個體經濟

面對諸多痛點和難題，微眾銀行旗下的微粒貸藉助一系列的人工智慧、人臉識別、分散式架構等新技術的應用，為用戶提供7×24小時全天候金融服務，滿足他們的需求，助力他們發展。

以7×24小時服務為例。對於很多傳統金融機構而言，在貸款類需求層面上，很難真正實現24小時全天候的即時響應。微粒貸的全天候服務則可以幫助授信用戶隨時隨地完成小額貸款申請、審批與放款。

同時，微粒貸授信審批時間最快僅需2.4秒，資金到賬時間最快僅需40秒，很多個體戶的燃眉之急就此解決。在這背後是一整套完整的技術賦能方案，基於微眾銀行自主研發的分散式架構，具有極強的穩定性和可擴展性，解決了數據處理的問題。

當然，對於眾多個體戶而言，這些聽上去高大上的技術並不太容易理解；但他們確是新技術賦能金融服務的受益者。

相信隨著互聯網技術的發展，多層次普惠金融體系的建設會越來越完善；伴隨著科技的發展，越來越多的金融科技企業和產品正在為經濟體系中的毛細血管——個體經濟提供精細化的服務，為金融反哺實體貢獻自己的力量。

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