備案要來了！正被銀行存款限額「羞辱」你，還不投P2P嗎？

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作者 | 陌小憩

近期，網傳版的P2P備案試點方案引發熱議。

對於出借人而言，備案試點的開啟，多多少少算是一件好事了，畢竟有了監管備案的加持，投平台似乎可以更加放心了。

與網貸備案相呼應的是，眾多大平台不斷「擁抱」機構資金，一則響應監管力推的轉型「助貸」，二則降低散戶出借人過多帶來的平台流動性壓力。

於是乎，我們可以看到，伴隨機構資金湧入，散戶出借人在大平台上搶標成為一種「常態」。疊加P2P收益率趨下行的背景，越來越多的低風險偏好出借人開始把資金轉回銀行體系內（包括智能存款、理財產品等），儘管主要幾家P2P大平台的年標收益率遠高於同期限銀行理財類產品，但相比於收益，出借人更在乎本金的安全，這方面銀行擁有天然的優勢。

不少行業出借人已然轉而重倉銀行存款、理財產品，雖然收益率近乎折半，但恐慌過後，在出借人心裡「穩」字壓倒了一切！

擁抱銀行安心，但真的會甘心？

筆者注意到，目前能夠吸引P2P出借人的銀行類產品主要為互聯網銀行、部分中小型銀行的高流動性智能存款類（類活期）產品，如百信銀行的智惠存、富民銀行的富民寶、眾邦銀行的眾邦寶等，年化收益率雖只有4%左右，但隨存隨取的特點讓其廣受歡迎。

不過，隨著此類智能存款被越來越多用戶熟知，已呈現出「供不應求」的態勢，多數產品已數次降息，如百信銀行智惠存的當日支取收益率經過數次調整過後，目前已經降到了3.5%。當然，每日限額也是不可避免的，智惠存、富民寶等，基本在凌晨也不見得能搶到。

這不，筆者凌晨起來奶娃，也兩度撲空。

也有用戶選擇購買定期類的銀行理財產品，如月度類、季度類的，雖然流動性較智能存款差了點，但收益率也高了零點幾個點，但整體在4.3%以下。如中信銀行91天期的理財（中低風險）預期年化為4.2%，平安銀行月成長28天系列產品（中低風險）的業績比較基準為4.1%。根據相關機構最新統計，目前銀行理財的平均年化收益率大概在4.3%左右。

問題來了，抽離雷潮未消的網貸，出借人的錢放在銀行當然安全了，不過習慣了P2P動輒兩位數年標收益率，你真能按捺住那顆躁動的心？想必多數出借人是心裡「安心」，但並不「甘心」吧！

那麼，P2P真不值得咱們小散戶們投了么？那也未必……且不說收益率在下行通道內也依然能「碾壓」銀行類理財，即便是在安全性方面，在平台備案真正落地後，也將大大改善。況且，互聯網出身的平台們所具備的天然屬性，也能夠在備案落地後為廣大散戶出借人帶來更為優質的用戶體驗。

當然，這一切的前提是：備案能夠真正落地！而目前，備案已經有了新消息了……

備案試點將開啟，P2P要「拼爹」了！

這段時間，除了團貸爆雷、紅嶺清盤，最讓人「興奮」的事兒還是P2P備案試點6月開啟的消息了。不過，這一次倒是真看不到多少平台發聲「擁抱」監管了，因為這一次光「擁抱」是遠遠不夠的：要備案，你得拿出真金白銀，以及一個「粗大腿」。

看看網傳版備案試點安排中，對平台提出的部分要求：

有人說，按照網傳版的備案要求，P2P將進入「拼爹」時代，強者恆強：起碼手上得有個5億湊足實繳資本金吧，然後得把那合計9%的準備金、補償金（「兩金」）湊足來，否則也就別搞P2P平台了……額，其實「沒爹」的小平台還是可以湊夠5000萬進行區域性展業的嘛，只不過區域性平台還能叫P2P嗎？

最近，不少大平台已經著手增加註冊資本或補足實繳資本金的，如上海的XX貸、深圳的XX網金、廣州的XX網貸等，起碼拿出了衝刺備案的決心。

當然，上面這些只是對平台准入條件的基本要求，更加令大平台們「憂慮」的關於展業方面的要求，包括對出借人限額、不得開展自動投標及委託投標、禁止期限錯配、限制債轉次數等等，這不，沖著備案去的拍拍貸最近先把自動投標工具給下線了。不過，筆者倒認為，監管一系列關於展業的限制或許會催生出更多的創新展業方式。

備案落地後，P2P依然可投！

而在備案試點即將開啟的背景下，我們也看到不少巨頭已著手布局，如京東金融最近買下了已在廈門獲備案公示的P2P平台——易利貸，而此前宣稱已獲的廈門金融辦正式備案文件的農金寶互金也被廈門當地國資背景的地方金控公司給收購了。

實際上，據筆者了解到消息，在備案試點文件傳出後，已經有不少外部資本玩家開始詢價一些中小平台，欲藉機介入網貸行業。

然而，作為行業重要參與者之一的出借人，我們難道只有一股腦的「逃離」這一條路么？

其實，站在出借人的角度，對於備案試點文件，我們可以這樣解讀：

「草莽」出身P2P終歸是被高層所承認，並納入金融監管（以後再投P2P，那可就是正規的金融產品了），而從網傳文件傳遞出的對P2P「類信用中介」的定位可以看出，以後的P2P監管將是高度嚴苛的（起碼平台自身的安全性大大提高了），開設平台門檻的提高也意味著能獲得備案的平台都會有較為雄厚的實力，而對平台繳納「兩金」的要求則意味著出借人的權益也將得到更多的保護（逾期不再那麼可怕）。

再回到收益率上，儘管動輒兩位數的年標收益率在備案落地之後，可能很難見到了。不過，可以預期的是，相比於年化利率4.3%的銀行理財產品，降息之後的網貸年標收益率依然是可以完全「碾壓」了，即便可能會低至6%左右（比如目前宜人貸PICC承保的年標利率只有6.5%）。

當然，短期產品方面，P2P較之於智能存款類並無優勢（既不能做活期，且短期產品的退出可能存在債轉慢的情況）。不過，當你為了那不足4%的收益率，凌晨在有「奶娃buff」加持的情況下，都搶不到額度，你還能繼續忍受銀行的「羞辱」嗎？

雖然部分P2P大平台也要搶標，但每天的選擇要多得多，且收益率拉開銀行幾個檔次。

有人又要說了，上述這一切的前提是：備案能夠真正落地！如今，備案也只是文件層面上的，目前位置並沒有任何一家平台通過備案，這麼公開讓人投P2P，這不是「大忽悠」么？

筆者看來，在行業信心消失殆盡的情況下，想讓人再投P2P，「忽悠」是在所難免的。

另一方面，如果真到備案之後，可能P2P也就已經不是你想投就能投的（參見筆者上一篇文章：P2P「擁抱」機構資金 頭部平台不帶散戶出借人玩了？），而可預期的是，過備案平台的收益率較備案之前將大幅降低。

所以，騷年，如果你按捺不住那顆躁動的心，不妨選那些通過備案可能性較大（多看看政策文件，對照平台現狀及他們正在為備案而作出的改變），選擇一些中長標鎖定收益率，迎接即將到來的備（降）案（息）紅（潮）利！

不過，如果你有幸看到下面這類智能銀行存款產品並還有可購買額度的話，那……畢竟有存款保險在那，不要虛！

某地方村鎮銀行推出的智能存款產品截圖

來源 | 網貸之家專欄

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