你不知道的信用卡逾期規則

在信用體系日益完善的當下，信用污點將對每個人的日常生活產生不利影響，如徵信受損、貸款困難，被列入失信被執行人名單、出行受限等。在此背景下，珍惜信用、避免貸款逾期已成為社會共識。

那麼，哪種貸款對人們生活的滲透度較高？相信很多人的第一反應是「信用卡」。還款日、免息期、最低還款額、分期還款……對於很多持卡人來說，這些名詞已相當熟悉，但如果面對以下幾個更深一步的問題，恐怕很少有人能做出精準回答：你的信用卡有容時容差功能嗎？逾期3天以內，是否會產生信用污點？連續逾期91天或以上，徵信中將產生怎樣的標記？

別急，懶人微付這就為你一一講解。

首先，我們需要了解信用卡的「容時容差」功能。「容時，是指在信用卡還款日到期當天，若持卡人沒有按時還款，銀行會再給持卡人一個寬限期，一般為3天。」中國工商銀行牡丹卡中心相關負責人說。

「容差」則是指，到還款日後，持卡人未足額還款，當未還款金額小於或者等於銀行規定的一定金額時，銀行將認為該持卡人已全額還款，未還款金額自動記入下期賬單；當期應還寬限差額通常為10元。

值得注意的是，只有部分信用卡具備容時容差權益，建議持卡人在辦理前進行確認。目前，工行推出的星座卡、奮鬥卡、生肖卡均具備容時容差功能。

「如果你辦理了一張沒有容時容差功能的信用卡，一定要記得及時還款，不然的話，逾期1天銀行就會按規定收取利息，並會上傳逾期記錄到個人徵信系統，在個人徵信報告中標記為『1』，你會收到催收簡訊和催收電話。」上述負責人說。

相反，如果你擁有一張容時容差功能的信用卡，如果僅僅逾期1天且不是「慣犯」，千萬別擔心，大部分銀行會採取較為寬容的態度，認為你只是忘記還款，如果你在還款的寬限天數內及時補救，你將仍然被認定為正常還款。

但是，一旦逾期的天數超過了還款的寬限天數，你將被收取逾期產生所有的息費。舉個例子，如果還款寬限天數為3天，你在3天內還款將被視為正常還款，不產生息費；但如果你在第4天才還款，銀行將從記賬日起收取息費。

如果你連續逾期91天或以上，你的徵信報告中會產生「4」這個標記，此時，銀行會認為你在故意拖欠貸款。「你不僅會被銀行拉進黑名單，還很有可能會被法院拉進失信人黑名單，進而對自己的工作、生活、出行、住宿、融資等各方面造成不良影響，例如限制出入境，限制某些駕駛行為，凍結駕駛證、限制駕駛證年檢，限制高消費行為等各項處罰措施。」

了解了信用卡逾期規則後，我們來講一講上面提到的「徵信記錄中的符號」問題，以便大家更順暢地讀懂自己的徵信記錄。

具體來看，「/」表示未開立賬戶；

「*」表示本月沒有還款歷史，還款周期大於一個月的數據用此符號標註，還款頻率為不定期，當月沒有發生還款行為的用*表示；開戶當月不需要還款的也用此符號表示；

「N」正常(表示借款人已按時足額歸還當月款項)；

「1」表示逾期1~30天；

「2」表示逾期31~60天；

「3」表示逾期61~90天；

「4」表示逾期91~120天；

「5」表示逾期121~150天；

「6」表示逾期151~180天；

「7」表示逾期180天以上；

「D」擔保人代還(表示借款人的該筆貸款已由擔保人代還，包括擔保人按期代還與擔保人代還部分貸款)；

「Z」以資抵債(表示借款人的該筆貸款已通過以資抵債的方式進行還款，僅指以資抵債部分)；

「C」結清(借款人的該筆貸款全部還清，貸款餘額為0，包括正常結清、提前結清、以資抵債結清、擔保人代還結清等情況)；

「G」結束(除結清外的，其他任何形態的終止賬戶)

值得注意的是，信用卡逾期對每個人的影響並非終生無法消除。根據《徵信業管理條例》，徵信機構對個人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年；超過5年的，應當予以刪除。

「但想想自己要帶著5年的信用黑點，承受到處貸款碰壁之苦，後果還是很嚴重的。」上述負責人說。

既然良好的信用狀況如此重要，我們怎樣做才能避免逾期呢？業內人士提出了三點建議。

第一，仔細看清合同，尤其要明確還款日期、罰款規則。

第二，綁定常用銀行卡，開通自動還款。通常，人們產生逾期並非是沒有還款能力，而是忘記還款。因此，建議在還款系統中關聯自己的銀行卡，讓系統自動扣款。此外，由於部分第三方還款平台存在延時，一般需要幾分鐘甚至幾小時才能到賬，建議持卡人提前準備資金，應至少提前一天還款，盡量避免在還款日當天還款。

第三，分期還款，辦理賬單分期。如果持卡人出現了資金短缺問題無法及時還款，建議在還款日之前對本期賬單做分期，需要注意的是，大部分銀行不支持在還款日當天再對賬單做出分期。

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