對話百乘金科聯合創始人鄒洋：用科技手段匹配資金供求端

騰訊證券5月5日訊，美國當地時間2019年5月4日，巴菲特股東大會在美國奧馬哈召開。

小微企業融資難的困境在互聯網時代或許找到了解決方案，百乘金科聯合創始人鄒洋4日在奧馬哈巴菲特股東大會期間接受騰訊《一線》採訪時表示，該公司通過科技手段，為小微企業提供普惠金融服務，更精準地匹配資金的供應端和需求端，解決信息不對稱的困境。

百乘金科聯合創始人鄒洋

鄒洋表示，此前小微企業主很難能得到傳統金融機構完善的服務，這部分的金融供給不足，導致民間的借貸利率居高不下。

「單筆幾百萬的貸款在傳統銀行眼中都是比較小的單子，由於業務成本較高，之前大銀行都不願做小單，我們通過技術創新把這種小單子的審核流程、效率提高，降低金融機構的人力成本，包括降低其分支行的物理獲客成本，將小微企業資金需求對接給不同風險偏好的金融機構」鄒洋說。

通過百乘金科所提供的科技撮合平台服務，一方面使中小微企業享受到了更完善的金融服務，擴大了市場的供給量，另一方面也幫助銀行、信託、保險等傳統金融機構降低成本，不像以前做一筆小單子就賠一次。

「通過我們流量跟風控的埠，可以幫他們(傳統金融機構)做審核，使人力成本、獲客成本都降下來，讓兩端都滿意。」鄒洋說。

記者了解到，百乘金科以金融科技為業務核心，專註於大數據、雲計算、人工智慧、區塊鏈等科技研發創新，降低金融服務成本，讓更多普通人能公平地享受到社會金融資源，

公司每年新增服務金額約200億元，新增客戶數量在100萬以上，市場份額位居全國前三。截至目前已經累計為近千萬用戶提供普惠金融服務，並成功協助超數萬中小微企業主獲得低成本的便捷服務，百乘金科旗下擁有房互網、金蛋理財、趣花錢、百乘財富、魔方百乘等品牌，業務涉足房屋金融、財富管理、消費信貸、金融科技、風險投資、普惠服務工具等業務板塊。

以下為專訪文字實錄：

問：請簡單介紹下自己，這次來巴菲特股東大會有哪些感受？

答：百乘金科是專門為小微企業提供普惠金融服務的科技公司，在這個市場上，我們在國內排前三左右。在創辦公司之前，我在中信證券投資銀行部工作五年，當時也主要看TMT行業，覺得這些公司挺有意思，一直想上陣體會一下互聯網公司的具體運作，然後剛好有個機會，我們幾個合伙人一起成立了百乘金科。

我本人是第一次參加巴菲特股東大會，這次是和經緯出行組織的一批創業公司高管合伙人一起過來，一是了解美國市場，來現場體驗一下盛況，再一個是和美國的金融科技同行交流學習。

活動現場比我料想得要盛大得多，特別是我剛才從主會場下來，看到好多年紀都比較大的老外步履蹣跚地趕來參加這個盛會，我覺得還挺震撼的，巴菲特不愧是價值投資之王。

問：百乘金科是如何為小微企業提供服務的？

答： 我們的客戶大體可以分兩類，一類是服務金額比較小的，像消費信貸消費分期，另一類金額比較大的，是跟房產相關的，我們為有房產的小微企業主提供房產抵押經營貸撮合服務，這也符合現在國家提倡的支持實體經濟、支持民營企業。

之前小微企業主很難得到金融機構完善的服務，相當於這部分金融的供給不足，所以民間借貸利率很高；大銀行不願做這種小單子，單筆幾百萬在傳統銀行眼裡都是比較小的單子，因為它的人力成本、獲客成本都比較高，基本做一筆小單子就賠一筆，我們通過技術創新把這類小單子的審核流程、效率等都提高了，降低銀行的人力成本，包括降低他們分支行的物理獲客成本，不僅提高了小微金融市場的供給量，使中小微企業能更好地享受金融服務，另一方面也幫助銀行、信託、保險公司等金融機構降低成本、提升效率，讓它做普惠金融可以有盈利，可以持續，現在通過我們流量跟風控的這麼一個埠，相當於可以幫他們做審核，把人力、獲客等整個成本都降下來，讓雙方、兩端都滿意。

問： 公司目前服務的客戶數量有多少？有沒有能分享的具體案例？

答：我們每年新增的服務金額大概有200億，新增客戶數量至少100萬以上，大金額的用戶可能一年大概有1萬左右，小金額的用戶較多。

具體的案例各行各業都有，比如家裝行業的小微企業主，當他接到一個工程之後，需要交一定的預付金，才能把這個項目給承攬下來。在這個過程當中，他如果去銀行借款，不僅門檻高、周期長，也存在不確定性，並且這類用款往往都是急用款，可能要求一個月之內就要拿到錢，有的時間要求更短，如果他自己去打聽，可能對接人都找不到。

但是他如果找到我們，通過我們對接的30多家金融機構，我們就能為這種小微企業主提供一站式的金融服務解決方案，我們通過創新技術手段，對他進行資質審核、風險評估，一站式的為他匹配資金方，讓他在最短的時間內拿到利息最低的錢。比如整個裝修項目大概九個月左右，他可以在工程結束回款之後，再把錢還給我們。

還有一些商貿企業，進貨可能是周期性的，需要在某個特定的節點進很多貨，然後再進行幾個月的銷售期，那麼他進貨的時候可能就會遇到資金短缺的情況，也會需要貸款；還有物流行業的小公司，他可能養了幾個卡車，僱人去搞貨運收入，他如果想多買一個卡車，增加固定資產的這種投入，也會找到我們，我們會幫助他更好的成長。其實我們的客戶各行各業都有，各行各業都有這種資金需求。

問：除了與傳統金融機構合作，為客戶提供資金外，百乘金科與互聯網巨頭有合作么？是什麼樣的合作模式？

答：我們跟好多互聯網巨頭都有直接的合作，比如和百度金融、京東，我們現在和京東的合作是針對細分領域，就是小微企業主房產抵押經營。

其實貸款服務這個領域，首先它是需要一部分線下的力量，不光是線上的力量，因為線下有一些必要的風控措施，包括辦一些資質辦一些手續，必須由線下操作。對於大型互聯網公司來說，不論是BAT，或者其他公司，這和他們的主營業務有一定區別，他們不一定會去自己做，他們首選的也不是自己建一個線上線下項目都能做的團隊，而是和像我們這種專業的金融科技公司合作，包括資金合作、流量合作，我們現在線上加線下有一千多人，他們也正需要這麼一個實質的能將這塊業務落地的抓手。

這樣的話，在整個小微企業服務的生態系統裡面，各家都能得到自己相應的價值體現，我們百乘金科相當於是把這個生態系統建立起來，包括銀行、信託、保險的資金，包括互聯網巨頭的流量，也包括一些不良資產處置公司，其實整個生態鏈是比較完善的，在這個生態鏈裡面每個合作方都能體現出自己的價值，並且賺到自己的利潤。

商業模式上比較靈活，一種形式是我們從企業端收費，比如合作的金融機構會給我們服務費，另一種形式是，我們也有一部分客戶願意支付一定的服務費，我們現在大部分都是企業機構來付費。

問：所以百乘金科的作用主要是一個科技中介，把這種需求和供給結合起來，更好的匹配資源？

答：對，在細分領域我們讓資源更好地匹配起來，利用一些新的互聯網技術，提供這種一站式的金融服務，這種正向發展就像巴菲特說的滾雪球的過程。

首先，我們對接的金融產品越多，對客戶的吸引力越大，一個單一客戶不可能去了解每一家銀行的貸款產品，而對於傳統金融機構來說，優勢就更明顯，我們吸引的客戶越多，金融機構獲客流量就越大，我們這種導流給他們提供的附加值就越高。這個客戶我只要服務好了，只要他的企業還在不斷的經營發展，他就不可能只有一次借款需求，等到他下一次有資金需求的時候，還會想到來找百乘金科服務，所以我們現有的客戶，基本上是每隔一兩年兩三年，都會重複續貸、重複借貸。

這樣的話，我們服務的客戶也像滾雪球一樣，越滾越大，我覺得這也是百乘金科之於整個生態系統的一個優勢，就是說我們做好客戶服務，就會有重複借貸續貸需求。

問：國內現在類似你們這類的同行業競爭公司多嗎？

答：百乘金科還屬於創業公司階段，經歷了這幾年市場的波動，我們做得還是比較穩健的，包括在服務城市的選擇上，我們主要選擇一線城市和強二線城市的省會城市，基本上全國有9個城市在發展業務。

在經過了這幾年市場波動後，目前剩下的競爭對手相對來說比以前少一些，最大的還是平安普惠，另一個友商泛海金融規模也比較大，按市場規模來說，我們在市場上排前三。我覺得行業已經從之前的紅海競爭，變成了現在頭部企業的市場份額在逐步增加的良性競爭階段。

這個行業之前基本是紅海市場，很多的沒有風控能力、沒有市場經驗的企業殺入，以各種惡性競爭加入行業當中，但經過過去一兩年的波動，大量的這類沒有風控能力、沒有金融專業能力的公司被淘汰。我覺得接下來會是一個發展比較良性的、頭部企業逐步提高市場份額的這樣一個過程，就像家電行業，09年之前，像空調這些白色家電，整個市場的規模基本上每年50%以上的增長，但是所有企業都不盈利，所有企業都競爭得特別厲害。而09年之後，整個市場基本上每年只有個位數或者10%左右的增長，但是像巨頭企業格力、美的，他們的股票十年之內翻了十倍，就是因為當一些小公司逐步被市場淘汰之後，這些巨頭的市場份額、市場利潤開始逐步體現出來。我覺得現在我們這個行業，彷彿白色家電行業十年之前，我認為有市場波動是好事，特別是對有風控能力和專業金融思維的公司，是一個比較好的發展機會。

問：金融科技公司的發展路徑也類似互聯網初創公司嗎？A輪B輪融資這類？

答：對，但基本上這個行業里，我們公司做得比較保守，基本上不怎麼燒錢，很少打廣告，因為我們這種滾雪球似的客戶增長，在行業內比較有名，在行業之外可能知道的人不是特別多。我們現在的股東有紫光融信，是清華紫光旗下的金融板塊，有和聚百川，是一家掌管了五六十億投資資金的PE機構，還有心元資本，可能圈外人了解得比較少，但是心元資本在華爾街連續兩年被評選為最活躍的天使投資人，最優質的天使投資人。

我們目前的股東是這幾個，還有一些比較感興趣的，我們同時也在談。因為公司利潤還算可以，去年是一個億以上的凈利潤，所以如果單說融資的需求，我們目前沒有那麼強烈，我們現在主要是在找有戰略意義的公司合作，進行資源強強聯合。

問： 所以你們現在這種發展模式也不像那種移動互聯網的發展模式，就是靠燒錢擴張規模，你們更多是一種內生增長？

答： 是的，本身來說我們企業經營相對比較保守，並且這個行業(服務小微企業)好就好在比較穩定，光靠砸錢可能也起不到效果，可能短期之內只能起到打擊同行的作用，因為做的業務畢竟需要線下團隊配合，它更像是一個比較線性的增長。至於像移動互聯網那種砸幾百萬幾千萬獲客，就像打遊戲時的魔法攻擊，我只要有幣就全屏攻擊，但像我們行業是屬於物理攻擊，得一個怪獸一個怪獸的砍下來，精耕細作，主要是行業不太一樣。

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